Rifinanziamento di un mutuo in pensione presenta vantaggi e svantaggi
Rifinanziamento di un'ipoteca nei professionisti della pensione
In generale, il rifinanziamento di un mutuo offre diversi vantaggi ai proprietari di case. In primo luogo, il rifinanziamento potrebbe aiutarti a ottenere un tasso di interesse più basso sul prestito. Un tasso inferiore potrebbe anche comportare un pagamento mensile inferiore, rendendo i costi di alloggio meno stressanti sul budget. Si potrebbe anche ottenere un pagamento inferiore rifinanziare un mutuo in un prestito più lungo.
D'altra parte, il rifinanziamento di un mutuo in un prestito più breve ti permetterebbe di ripagarlo più rapidamente. Il tuo pagamento mensile potrebbe essere più alto, ma potresti realizzare un risparmio sugli interessi, a seconda di quanto tempo hai avuto il mutuo. Se hai un'equità sostanziale in casa , questa è un'altra ragione per considerare il rifinanziamento. Un rifinanziamento di tesoreria ti permetterebbe di sfruttare la tua equity mentre potenzialmente abbasserai il tuo tasso ipotecario.
Questi benefici potrebbero applicarsi a qualsiasi proprietario di abitazione, ma dal punto di vista della pensione, ci sono diversi buoni motivi per considerare il rifinanziamento di un mutuo.
La prima è la prospettiva di abbassare i costi delle case mensili. Il Bureau of Labor Statistics degli Stati Uniti stima che il tipico tra 65 e 74 anni spenda in media il 32,4 per cento del proprio reddito familiare in abitazioni ogni anno. Se il tuo gruzzoletto non è grande come vorresti che fosse, il rifinanziamento a un tasso inferiore, o in un termine più lungo, potrebbe ridurre i pagamenti e aggiungere di nuovo dollari preziosi nel flusso di cassa mensile.
Quel denaro potrebbe tornare utile se il pensionamento coincide con l'aumento dei costi sanitari . La coppia media di 65 anni avrà bisogno di circa $ 275.000 per coprire le spese di assistenza sanitaria in pensione, secondo un rapporto di Fidelity Investments del 2017. Questo totale non include il costo dell'assistenza a lungo termine, che non è coperto da Medicare. Medicaid paga queste spese, ma solo dopo che un pensionato ha speso le proprie risorse.
Un rifinanziamento per incassare potrebbe servire allo stesso scopo. Potrebbe anche fornire denaro per coprire le spese quotidiane di vita o effettuare riparazioni o miglioramenti necessari per la casa che potrebbero aumentare il suo valore. Questo potrebbe essere utile se desideri vendere la casa a un certo punto del pensionamento. Se stai pensando di rifinanziare un mutuo per tirare fuori il tuo capitale, è importante essere chiari su come verranno utilizzati quei soldi. Per esempio, il completamento di un refi incassato per andare in ferie o per aiutare i bambini adulti, ad esempio, non offre alcun beneficio finanziario tangibile per la pensione.
Rifinanziamento di un mutuo in pensione Contro
Rifinanziare un mutuo in pensione potrebbe avere alcuni aspetti negativi, a seconda di come ci si avvicina. Ad esempio, se dovessi rifinanziare un prestito più lungo, potresti ottenere un immediato sgravio finanziario sotto forma di pagamenti inferiori, ma devi considerare quanto è sostenibile per il tuo budget.
Secondo l'Amministrazione della sicurezza sociale, un tipico pensionamento di 65 anni oggi può aspettarsi di vivere altri 20 anni. Uno su quattro pensionati vivrà oltre i 90 anni e uno su 10 vivrà oltre i 95 anni.
Se stai passando da un mutuo di 15 anni a un'ipoteca di 30 anni in pensione, devi essere sicuro che i tuoi risparmi e il reddito da altre fonti, come la sicurezza sociale , saranno sufficienti per tenere il passo con quei pagamenti e l'altro spese per i prossimi due o tre decenni. Il pagamento del mutuo potrebbe essere in calo di $ 300 al mese, ma è necessario pensare al costo totale del mutuo per tutta la durata del nuovo prestito.
Rifinanziare in un termine di prestito più breve può anche ritorcersi contro se il reddito pensionistico e il risparmio non sono sufficienti per sostenere pagamenti più elevati. Se sviluppi un serio problema di salute, ad esempio, potresti trovarti a pagare di più per spese mediche.
Questi costi potrebbero rendere più oneroso il budget per tenere il passo con pagamenti ipotecari più elevati.
Domande da porre prima di rifinanziare un mutuo
Se ti stai avvicinando alla pensione o ti sei ritirato di recente e il rifinanziamento è sul tavolo, porsi le domande giuste ti può aiutare a decidere se ha senso. Per esempio:
- Quanto tempo hai intenzione di rimanere in casa? Quanti anni ci sono sul mutuo?
- Passerai questa casa ai tuoi figli quando morirai? In tal caso, la tua proprietà dispone di risorse sufficienti per pagare l'eventuale saldo residuo del mutuo?
- Qual è l'obiettivo per il rifinanziamento? Riducendo la tua tariffa? Abbassare il pagamento mensile? Ritirare l'equity?
- Quanti soldi rifinanziare aggiungere al tuo budget mensile se stai ricevendo un pagamento inferiore?
- Se stai rifinanziando in un prestito a breve termine, in che modo ciò influirà sul tuo budget?
- Se un rifinanziamento di contante è nelle carte, come si utilizzerà quel denaro?
- Quanto costa il rifinanziamento, in termini di commissioni di chiusura ? Questi soldi saranno pagati di tasca o arretrati nel prestito? In che modo l'incidenza dei costi sul prestito influisce sui pagamenti mensili?
- A quale tasso di interesse si intende beneficiare, in base al profilo di credito? Come si confronta con la tariffa che stai attualmente pagando?
Pensare a tutti questi problemi può aiutarti a capire meglio se il rifinanziamento di un mutuo in pensione è la scelta giusta.