Una regola importante per i pensionati da ricordare
Prima di approfondire i dettagli della regola da $ 1,000-Bucks-a-Month, è imperativo capire che questa regola è una regola empirica.
La regola non funziona linearmente in un dato anno e non funziona allo stesso modo a tutte le età. Prima di applicare la regola, assicurati di aver compreso queste due cose importanti:
- Sulla base della mia regola da $ 1,000-Bucks-a-Month, qualcuno in pensione "normale" (62-65), può pianificare un tasso di prelievo del 5% dai propri investimenti. Tuttavia, i pensionati più giovani di età compresa tra i 50 anni dovrebbero pianificare un prelievo inferiore al 5% all'anno, in genere il 4% o meno. La ragione di questo è perché se si va in pensione negli anni '50, c'è semplicemente un orizzonte temporale troppo lungo per iniziare a ritirare il 5% - è troppo presto.
- Negli anni in cui il mercato e i tassi di interesse sono in un intervallo storico normale, il tasso di prelievo del 5% funziona bene (di nuovo, se si è in età pensionabile normale o in un pensionato più anziano). Ma devi essere disposto a regolare la tua percentuale di prelievo in un dato anno se le forze del mercato lavorano contro di te. Potrebbe essere necessario prendere meno in quegli anni ed essere abbastanza flessibile da adattarsi a ciò che sta accadendo nel nostro ambiente economico. Ciò potrebbe significare che puoi fare un piccolo extra negli anni buoni, ma è fondamentale capire che potresti dover prendere meno negli anni che non sono altrettanto buoni.
Definizione della regola $ 1,000-Bucks-a-Month
In parole povere, la regola da $ 1,000 a un mese funziona così: per ogni $ 1.000 dollari al mese che vuoi avere a disposizione in pensione, devi avere $ 240.000 salvati.
Dando uno sguardo più da vicino, vediamo come $ 240.000 in banca equivale a $ 1.000 al mese:
$ 240.000 x 5 per cento (tasso di prelievo) = $ 12.000
$ 12.000 divisi per 12 mesi = $ 1.000 al mese
Perché questa regola è importante?
La regola da $ 1,000 a un mese è importante perché aggiunge una porzione aggiuntiva di "torta del reddito" su base mensile. Ogni $ 1.000:
- Supplemento reddito di sicurezza sociale
- Supplemento reddito pensionistico
- Supplemento del reddito da lavoro part-time
- Supplemento di eventuali altri flussi che è possibile gestire per stabilire
A seconda delle dimensioni della sicurezza sociale, delle pensioni o dei flussi di lavoro a tempo parziale, il numero di multipli da $ 240.000 varierà. La regola stessa non varierà; la regola da $ 1,000 a un mese è una regola costante. Per ogni $ 1,000 che desideri ogni mese in pensione, è assolutamente necessario risparmiare almeno $ 240.000.
In un mondo di bassi tassi di interesse e un mercato azionario volatile, il tasso di ritiro del 5% è sicuramente significativo, specialmente quando ci sono periodi di tempo - e talvolta anche decenni - quando lo stesso mercato azionario non vede molto guadagni. Ma il tasso di ritiro del 5% si basa su due fattori chiave:
- L'investimento sul reddito è un modo per generare flussi di cassa consistenti dai vostri investimenti liquidi. Viene da tre luoghi: dividendi, interessi e distribuzioni. Se il tuo numero di flusso di cassa è già vicino al 4 percento, allora siamo già vicini al 5 percento che stiamo cercando.
- Tasso del 5 percento con interesse zero. Supponiamo che tu abbia il tuo giacimento per la pensione seduto in contanti e che abbia un rendimento minimo o nullo. In effetti, supponiamo che il rendimento sia effettivamente dello 0% all'anno. Anche se prendi il 5% a un tasso di interesse dello 0%, i fondi ti dureranno ancora per 20 anni. Un prelievo del 5% all'anno x 20 anni = 100%. Tutti i tuoi fondi sono andati, ma ci sono voluti 20 anni, e non è troppo malandato. Ma potrebbe essere molto meglio. Cosa succede se hai 30 o 40 anni in pensione? Cosa succede se stai pensando di lasciare qualcosa ai tuoi figli?
Fattore n. 1: (L'utilizzo di reddito da investimento per generare un certo rendimento ogni anno nel tuo portafoglio di riserva) è fondamentale per la regola da 1.000 dollari al mese. Permette ai tuoi soldi una buona possibilità di durare una vita in pensione piuttosto che esaurirsi in 20 anni.
Per quanto riguarda il fattore n. 2, se il rendimento del portafoglio è del 3-4% (dividendi e solo interessi) e il portafoglio presenta anche un minimo di crescita / apprezzamento, allora un rendimento dal 3 al 4% più 1, 2, o il 3% di crescita nel tempo suggerisce che è possibile estrarre il 5% in un periodo di tempo prolungato.
Discutere la regola del 4 percento; anche una regola di pianificazione finanziaria di lunga data. Questa regola fu introdotta per la prima volta da William Bengen, un pianificatore finanziario che dichiarò che i pensionati potevano dedurre il 4 percento dal loro portafoglio ogni anno (oltre ad adeguarsi all'inflazione) e non rimanere senza denaro per almeno 30 anni. Analisti e accademici hanno verificato i dati di Bengen e supportato la sua affermazione. Ha detto che i pensionati che avevano un mix di titoli del 60% e obbligazioni al 40%, e vivevano il 4% circa ogni anno, non avrebbero mai dovuto preoccuparsi di restare senza soldi. Sono un grande sostenitore che questo è il modo in cui le persone dovrebbero pianificare, in quanto dipende dalla parte del reddito degli investimenti di reddito.
La regola da $ 1,000 a un mese è una guida da utilizzare per accumulare risorse (incrementi di $ 240.000) e una guida per portarti negli anni della pensione. Per re-cap: per ogni $ 1.000 dollari al mese che devi avere a disposizione in pensione, devi avere $ 240.000 salvati. Questo po 'di saggezza facile da seguire può aiutarti a ricordare che stai risparmiando denaro in modo che un giorno possa sostituire il flusso di entrate che perdi quando smetti di lavorare.
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