È meglio costruire costi per l'assistenza sanitaria nel proprio bilancio previdenziale
Sebbene la parte A di Medicare, che copre un certo livello di ospedalizzazione, sia gratuita (supponendo che abbiate lavorato negli Stati Uniti per un periodo sufficiente a qualificarsi), la maggior parte della copertura di Medicare non è gratuita. Pagherete i premi per Medicare Part B e per piani assicurativi o di prescrizione supplementari.
Inoltre, avrai costi extra.
Quando si calcola tutto questo, si stima che Medicare coprirà solo il 50-60 percento dei bisogni di assistenza sanitaria. E, nel tempo, aumenteranno i premi e i costi extra-tascabili.
Come le persone dimenticano i costi dell'assistenza sanitaria nel loro budget
Molti pensionati imminenti e persone che si preparano a uscire dalla forza lavoro, dimenticano di stanziare un budget per l'assistenza sanitaria quando stimano le loro spese di pensionamento. Perché? Il loro datore di lavoro spesso raccoglie la maggior parte del conto (di solito circa il 75 percento) e il costo rimanente (la media è di circa il 25 percento) esce dalla busta paga. Pensano di aver bisogno della stessa quantità di stipendio da portare a casa che hanno attualmente - ma dimenticano che ora saranno responsabili per il pagamento dei loro premi all'assistenza sanitaria oltre ai costi sostenuti.
Quali tipi di premi per l'assistenza sanitaria avrai?
Ci sono quattro tipi di premi di assistenza sanitaria che è probabile avere in pensione:
- Premi Medicare Parte B
- Medigap (denominata Assicurazione Supplementare Medicare) o Premi Advantage Medicare (denominata parte Medicare C)
- Copertura Medicare Parte D (copertura della droga)
- Premi dell'assicurazione malattia a lungo termine
Di seguito sono riportati i dettagli su ciascuno di questi articoli:
- Medicare Parte B : nel 2016 questo funziona poco più di $ 120 al mese, ma aumenta con l'aumento delle entrate. Se ne guadagni di più, pagherai di più.
- Se si desidera un'assicurazione per costi che non sono coperti da Medicare di base, si osserverà l'acquisto di una polizza Medigap o di un piano di assistenza sanitaria statale, nonché la copertura di farmaci con obbligo di prescrizione medica.
- Se si dispone di una polizza Medigap, potrebbe non coprire i costi per cure dentistiche, oculistiche e oculistiche, lasciando potenzialmente alcune grandi spese, in particolare per le esigenze dentistiche.
- Se si dispone di una politica Medicare Advantage che include cure dentistiche, oculistiche e oculistiche, potrebbe non fornire la copertura aggiuntiva per l'ospedalizzazione, lasciando potenzialmente a te e alla tua famiglia una grossa fattura in caso di malattia cronica o grave.
- Medicare non copre la maggior parte dei costi di assistenza a lungo termine che si potrebbero verificare. Se vuoi essere certo di avere fondi per coprire questi costi, prendi in considerazione l' assicurazione per l'assistenza a lungo termine .
Quindi a quanto ammonterebbe tale copertura e i relativi costi extra?
Qual è l'ammontare dei costi totali di assistenza sanitaria che potresti provare?
Per una stima dei costi sanitari attuali e futuri, prova il calcolatore dei costi sanitari online di HVS Financial.
Usando questa calcolatrice, ho detto che ero un maschio, 65 anni, e ha stimato i miei premi totali e i costi extra a circa 4.500 dollari l'anno. Ciò significa che se non hai messo circa $ 375 al mese nel tuo budget per i costi dell'assistenza sanitaria, ti ritroverai a corto di denaro.
È anche probabile che questi costi sanitari aumenteranno di circa il doppio del tasso di inflazione, il che significa 10 anni in pensione che $ 375 al mese potrebbero essere più vicini a $ 675 al mese (utilizzando un tasso di inflazione del 6%).
Per una coppia sposata, devi raddoppiare quei numeri. Ahia.
Cosa puoi fare per ridurre i costi sanitari in aumento?
Di recente ho parlato con Dan McGrath, in precedenza con HealthView Services, e mi ha offerto tre suggerimenti per aiutare a controllare i crescenti costi dell'assistenza sanitaria.
1. Rimani sano
Chi vuole una vita lunga e malsana? Prendi in carico le tue cure mediche. Fare ricerca. Fare domande.
Dan ha alcuni commenti intriganti su come rimanere in salute. Due che mi hanno bloccato:
- Prendi un buon dentista e vai a vederli ogni sei mesi. La malattia cardiovascolare si manifesta prima nelle gengive. Un dentista che presta attenzione potrebbe notare qualcosa molto prima che lo faccia il medico.
- Andare a piedi nudi Sì, a piedi nudi.
2. Gestisci le distribuzioni fiscali in modo efficiente
Dan ha anche avuto molti commenti ponderati sulla gestione delle distribuzioni degli account in maniera efficiente sotto il profilo fiscale.
Per i contribuenti ad alto reddito (per il 2016 ciò significa single con reddito previsto di $ 85k o più, coniugati a $ 170k o più), più alto guadagni, più i tuoi premi Medicare Part B e più alti i tuoi premi Medicare Part D. Se lavori con un buon pianificatore fiscale o un pianificatore di pensionamento, puoi utilizzare le seguenti idee per gestire le distribuzioni in modo più efficiente in termini di imposte e potenzialmente impedire che i tuoi premi aumentino di più:
- Le distribuzioni da conti HSA, conti Roth IRA o da polizze vita con valore in denaro non contano nella formula che determina l'importo finale dei premi Medicare Parte B. Il reddito da un mutuo inverso non conta neanche.
- Il denaro prelevato dai conti pensionistici tradizionali può spesso essere compensato con spese sanitarie deducibili.
- Poiché i prelievi di Roth IRA non contano nella formula che potrebbe aumentare i premi del Medicare Part B, se si dispone di ampi saldi nell'IRA tradizionale significa che si avrà una quantità significativa di distribuzioni minime richieste a 70 anni e oltre, e si potrebbe desiderare considerare di convertire parte del tuo IRA in un Roth prima che tu abbia compiuto 65 anni. In particolare, Dan ha detto che "il Roth è il più grande veicolo di investimento noto alle persone". Devo restare, sono d'accordo con lui.
3. Non farti prendere la guardia
L'aumento dei costi sanitari sarà una realtà. Crea un elemento pubblicitario nel tuo budget per loro. Se prevedi di andare in pensione presto (prima dei 65 anni), assicurati di aver compreso il costo di portare i tuoi premi di assicurazione sanitaria fino al raggiungimento dell'età Medicare.