Come calcolare il futuro e il valore attuale di una somma forfettaria
Un tema importante che cerco di ribadire in tutti i miei articoli di gestione patrimoniale e di finanza personale è una filosofia che credo con tutto il cuore: il denaro è uno strumento.
Niente di più. Nientemeno. È sciocco acquistarlo per se stesso. Invece, l'accento dovrebbe essere posto su un compromesso accettabile tra ciò che devi rinunciare in termini di tempo, impegno e rischio, relativamente ai benefici che potresti ricevere. Se sarai felice di vivere in una roulotte sulla spiaggia, e non ti preoccupare di non avere una macchina nuova o di potermi permettere lussi, direi che non ha molto senso sprecare la tua vita in un carriera che odi, facendo un lavoro per il quale non sei appassionato, tutto perché un giorno, forse, a un certo punto del futuro, potresti essere in grado di sederti vicino a quella stessa spiaggia in una casa più bella che ha poca utilità per te. Lo dico perché credo che il tempo sia il bene più prezioso che possiedi. Le probabilità sono: hai solo 27.375 giorni regalati, e questo presume che tu abbia abbastanza fortuna per arrivare ad una tipica aspettativa di vita. Una volta che sono stati spesi, è tutto. Gioco finito.
Non puoi salvarli. Non è possibile memorizzarli per uso futuro. Sono, come dice il proverbio, "come le sabbie attraverso la clessidra". È la natura dell'universo. Peggio ancora, se hai costruito un'enorme fortuna e non, tuttavia, è piaciuto, finirà nelle mani di altre persone; forse anche i politici che lo prendono sotto forma di tasse governative.
Questa è la premessa da cui inizio quando aiuto i miei amici e la mia famiglia a costruire un progetto finanziario. Ricordando loro questa verità fondamentale, evita la tentazione di pensare di risparmiare denaro come il proprio gioco finale; quell'acquisizione è l'obiettivo più alto. Dal mio punto di vista, sarebbe di gran lunga preferibile per qualcuno che amava viaggiare per vedere il mondo mentre erano giovani, sani ed energici, finendo con un pensionamento più piccolo e meno ricco, che cercare di lavorare senza sosta per 40 anni, mai andare ovunque, quindi sperare di essere ancora in condizioni sufficienti per scalare montagne e dormire sotto le stelle quando stanno abbattendo i controlli di sicurezza sociale. Finché sei esplicito nel calcolo del costo dell'opportunità che stai rinunciando, sei disposto a vivere con le conseguenze senza aspettarti che gli altri risolvano il deficit, e ottenga più soddisfazione personale e felicità dai fondi oggi rispetto ad un certo punto in futuro, penso che ci siano situazioni in cui l'assegnazione di priorità agli investimenti è un errore.
Per dirla in modo un po 'più esplicito, direi che, a patto che tu stia facendo le cose per la maggior ragione, ottenendo tutti i soldi della corrispondenza gratuita che puoi dal tuo piano 401 (k) e finanziando completamente un Roth IRA , evitando il debito della carta di credito e il pagamento dei prestiti studenteschi - Credo che a volte sia saggio dire "Non ho intenzione di comprare altri $ 10.000 di quel fondo indice , ho intenzione di passare due mesi a vivere in una casa in affitto in Svizzera sperimentare una cultura diversa ". Puoi farlo
Conosco persone che l'hanno fatto; persone su stipendi ordinari che gestiscono semplicemente il loro reddito in modo intelligente.
D'altra parte, a volte credo che sia saggio fare il contrario. Invece di acquistare una nuova auto, decidere di guidare la tua attuale per un paio d'anni e mettere la differenza nel tuo portafoglio azionario o obbligazionario può darti la libertà di aggiornare la tua casa o ottenere aiuto dai tuoi nipoti per il college. Questo potrebbe sembrare contraddittorio, ma il messaggio è che devi scegliere attivamente in base al costo reale di ciò che desideri, non solo vagare per la vita facendo ciò che sembra giusto in questo momento. Scambieresti te stesso in quel modo perché causerebbe il desiderio a breve termine di vincere la tua felicità a lungo termine.
Come si fa a farlo? Come calcoli il costo reale? Il valore temporale del denaro.
Lascia che ti guidi attraverso due formule che possono cambiare il modo in cui visualizzi per sempre il denaro in tasca o sul conto bancario.
Utilizzo del valore futuro di una somma di capitale Valore di tempo della formula di denaro per pensare al denaro come strumento
Per prima cosa, dobbiamo usare una formula del valore del tempo noto come il valore futuro di una somma forfettaria per calcolare quanti dollari avrete a un certo punto in base alla vostra decisione di rinunciare a spenderli oggi. Ti ho guidato nel calcolo molti, molti anni fa in questo articolo, ma vale la pena rivisitare qui .
FV = pmt (1 + i) n
FV = Valore futuro
Pmt = Pagamento
I = Tasso di rendimento che ci si aspetta di guadagnare
N = numero di anni
Un'illustrazione potrebbe aiutarti a capire il suo potere. Immagina di trovarti in un negozio e vedi un nuovo maglione di cashmere che desideri per $ 399. (L'investitore tipico è sproporzionatamente nella top 50% del reddito medio negli Stati Uniti, quindi un tale acquisto non sarebbe fuori dall'ordinario se stai leggendo questo articolo e cadi nel suo solito dato demografico. molto su un capo di abbigliamento, sostituisci qualsiasi altro oggetto: un mixer Kitchen Aid o un nuovo iPad) Vivi in uno stato senza tasse di vendita sui vestiti, quindi possiamo ignorarlo. Puoi comprare il maglione e godertelo per i prossimi anni, oppure puoi buttare i soldi nel tuo fondo indicizzato o nel tuo portafoglio azionario blue chip da spendere o donare a qualcun altro tra 25 anni.
Storicamente, le grandi azioni di capitalizzazione di mercato hanno reso il 10% e le azioni di capitalizzazione di mercato di piccole dimensioni hanno guadagnato il 12% quando sono state acquistate utilizzando una strategia di investimento a basso costo, fiscalmente efficiente, con un investimento ridotto e senza fatturato, dividendi reinvestiti e dollari viene mantenuta la media dei costi per sfruttare i crolli del mercato. (I dati su questo sono chiari. È interessante notare che quasi nessuno lo fa eccetto i ricchi e i successi che parafrasano il fondatore di Vanguard John Bogle in un commento che ha fatto in uno dei suoi libri, probabilmente perché sono ricchi e di successo in primo luogo.)
Decidi di essere ancora più prudente e calcola un tasso di capitalizzazione futuro dell'8%. Estrai la calcolatrice e inserisci le cifre pertinenti.
Passaggio 1: FV = $ 399 (1 + .08) 25
Passaggio 2: VF = $ 399 (1,08) 25
Passaggio 3: FV = $ 399 (6.848475)
Passaggio 4: FV = $ 2,733
Che dire dell'inflazione, però? Sicuramente l'inflazione conta quanto è necessario per proteggersi dalla sua costante fuga . Hai ragione. Lo fa. Se il denaro è uno strumento, tutto ciò che conta è quanto può comprare. L'inflazione è il deprezzamento della valuta. Rappresenta una perdita di valore quindi deve essere inclusa nei nostri numeri.
Aggiustare questo per l'inflazione mediante lo sconto usando il valore attuale di una formula di valore del denaro in contanti
Il modo in cui otteniamo questo è di prendere il valore futuro che hai dall'ultimo calcolo e di ridiscutere al presente a un tasso di inflazione stimato. Immaginiamo che pensiate che l'inflazione scadrà del 3% nei prossimi 25 anni. In questo caso, si utilizzerà un diverso valore temporale del calcolo del denaro noto come valore attuale di una somma forfettaria.
PV = FV / (1 + i) n
PV = valore attuale
FV = Valore futuro
Pmt = Pagamento
I = tasso di sconto
N = numero di anni
In questo caso, inseriamo i tuoi numeri rilevanti:
Step 1: $ 2,733 / (1 + .03) 25
Passaggio 2: $ 2,733 / (1,03) 25
Passaggio 3: $ 2,733 / 2,09
Passaggio 4: $ 1,308
Ciò significa che la domanda che devi porsi è se spendere o meno $ 399 oggi valga di più per te che avere un supplemento di $ 1.308 nell'equivalente potere d'acquisto di oggi tra 25 anni. Anche se non vuoi quei soldi per te, quando diventi più grande e più ricco, probabilmente troverai che aiutare gli altri lungo la strada è più gratificante. Ad esempio, per Natale quest'anno, abbiamo regalato a nipoti e nipoti The Hershey Company per Natale insieme a una grande scatola industriale delle loro caramelle preferite. Diamo anche attraverso la fondazione di beneficenza della famiglia come un modo per sostenere le cause che ci interessano. Questi tipi di cose hanno molto più valore per noi che aggiungere un'altra macchina o fare un altro viaggio.
Dopo un po 'diventa una seconda natura eseguire queste analisi del trade-off che ora faccio molti calcoli nella mia testa perché ho memorizzato i fattori che mi permettono di arrivare rapidamente al risultato finale. Io e mio marito ne facciamo un gioco. Abbiamo una configurazione dell'account che ogni volta che decidiamo di rinunciare a qualcosa - diciamo che possiamo risparmiare $ 8 raccogliendo un sacco più economico del nostro caffè preferito al Sam's Club invece di acquistarlo in contenitori più piccoli al mercato d'angolo - spazzeremo i soldi in esso istantaneamente dai nostri telefoni. Di tanto in tanto, mettevamo i soldi accumulati al lavoro, comportandoci come se li avessimo spesi; che non esiste Nel corso degli anni, decisioni apparentemente minuscole - non ordinare un drink a pranzo, il passaggio delle lampadine a modelli più efficienti a livello energetico nella nostra casa - hanno portato a un notevole accumulo di ricchezza, aiutandoci ad evitare creep decimal (la tendenza del successo finanziario a spendere più come il loro reddito cresce senza riflettere se la spesa aggiuntiva li rende più felici o fornisce utilità). Mentre il cambio di riserva si è aggravato nell'ultimo decennio e mezzo, ci ritroviamo ora a detenere ulteriori quote di giganti del petrolio e del gas, banche, industrie alimentari confezionate, conglomerati industriali e altre imprese che ci pagano dividendi regolari; dividendi che altrimenti non sarebbero esistiti se non avessimo deciso ciò che per noi era più importante, in base ai nostri valori personali.
Queste formule del valore del tempo in denaro ci potenziano. Ci permettono di identificare più facilmente ciò che vogliamo veramente , aumentando la nostra felicità. La conoscenza è potere e memorizzare le formule è assolutamente gratuito, a patto che tu sia disposto a scriverle alcune volte e metterle nella tua mente. Una volta che segui questo percorso, è così utile, può essere impensabile persino prendere in considerazione l'interruzione. Fallo. È improbabile che tu abbia motivo di pentirti.