Molti conti di pensionamento possono essere consolidati in uno
Quali tipi di account possono essere combinati?
In generale, gli account che funzionano in modo simile possono essere combinati una volta in pensione .
I primi 7 elementi nell'elenco qui sotto funzionano in modo simile. Quando depositi denaro è deducibile dalle tasse; quando prendi i soldi, verrà riportato nella tua dichiarazione dei redditi come reddito imponibile . Se si dispone di alcuni account diversi dai primi 7 elementi nell'elenco, questi possono essere combinati in un unico account IRA. Questo processo di combinazione dei conti è chiamato rollover o trasferimento dell'IRA .
Tipi di conto di pensionamento:
- IRA
- 401 (k)
- 403 (b)
- 457 (b) piano
- IRA SEMPLICE
- SEP IRA
- Keogh
- Piano pensionistico
- Roth IRA
- Roth 401 (k) (Conto Roth designato)
Gli ultimi 2 elementi nell'elenco, Roth IRA e Roth 401 (k), funzionano anche in modo simile tra loro. Non si ottiene una detrazione fiscale per il denaro che si inserisce, ma cresce senza tasse. Se si seguono le regole, quando si ritira, sarà esente da imposte sul reddito.
Se hai un Roth IRA e un Roth 401 (k), al momento del pensionamento il tuo Roth 401 (k) può essere arrotolato, o combinato, con il tuo Roth IRA.
L'unica eccezione alla combinazione di conti di tipo simile è quella che viene chiamata una conversione di Roth in cui si trasferiscono i soldi del conto previdenziale deducibili dalle tasse (da uno dei primi sette tipi di conto) in un Roth IRA.
Quando lo fai, l'importo convertito è tutto incluso come reddito imponibile sulla dichiarazione dei redditi quell'anno.
E per quanto riguarda l'articolo otto della lista, un piano pensionistico? Se il tuo piano previdenziale ti offre la possibilità di prendere una somma forfettaria, la somma forfettaria può di solito essere trasferita a destra nella tua IRA.
Per un grafico di ciò che è possibile consolidare gli account, consultare il grafico di rollover IRS che fornisce una grande tabella che mostra i tipi di account che è possibile spostare denaro da e verso.
I coniugi possono combinare conti pensionistici?
I coniugi non possono combinare i conti di pensionamento. Un account di pensionamento deve essere intitolato nel nome di una persona. Un coniuge può essere nominato come beneficiario, ma non è possibile combinare l'IRA con il coniuge. Alla tua morte, la tua IRA può essere trasferita nell'IRA del coniuge superstite, ma non mentre tu stai entrambi vivendo.
Quando riesci a combinare i conti pensionistici?
Se non si lavora più per la società in cui si trova l'account di pensionamento, l'account può essere trasferito in un IRA. I conti di vecchiaia dei vecchi datori di lavoro possono essere combinati in uno o due IRA per voi, con i contributi deducibili dalle tasse trasferiti in un'IRA e i contributi Roth esentasse trasferiti a un Roth IRA.
Mentre stai ancora lavorando per un'azienda che ha un piano di pensionamento, non puoi spostare quel conto di pensionamento da nessun'altra parte. Tuttavia, molti piani sponsorizzati dall'azienda ti consentono di trasferirti al di fuori degli account di pensionamento nel tuo piano corrente.
È possibile verificare con il proprio fornitore di piani 401 (k) per verificare se è possibile combinare i vecchi 401 (k) s o IRA trasferendoli nel piano di lavoro corrente. Prima di fare una tale mossa, parlare con un consulente finanziario. Potrebbero esserci opzioni migliori rispetto al trasferimento di fondi in piani sponsorizzati dall'azienda.
Se si dispone di un IRA SEMPLICE, è necessario attendere 2 anni dopo aver stabilito l'IRA SEMPLICE prima di combinarlo con un diverso tipo di account di pensionamento.
Come si combinano i conti di pensionamento?
Quando si combinano i conti di pensionamento, trasferire le attività direttamente da un conto di pensionamento a un altro. Ad esempio, se stai spostando un vecchio piano 401 (k) nel tuo IRA , completerai i documenti che indirizzano il tuo vecchio piano 401 (k) per rendere l'assegno pagabile direttamente al nuovo custode a tuo vantaggio. Ad esempio, se il tuo IRA era a Charles Schwab e il tuo nome era John Doe, allora il tuo 401 (k) fornitore pagherebbe l'assegno a "Charles Schwab a beneficio di John Doe".
Ci sono tasse dovute quando si combinano gli account pensionistici?
Finché si combinano i conti nel modo giusto non ci dovrebbero essere imposte dovute.
Quando trasferisci il denaro del conto pensionistico, alla fine dell'anno il custode ti invierà un modulo fiscale chiamato 1099-R. Questo modulo segnalerà la transazione come un trasferimento o una distribuzione.
Non ci sono tasse dovute su trasferimenti o rollover purché il rollover sia fatto correttamente . A volte un custode segnala erroneamente un trasferimento come una distribuzione. Se una transazione viene segnalata in modo errato a condizione che i record mostrino che il denaro è andato a buon fine nel tuo nuovo piano di pensionamento, questo non dovrebbe essere un problema. Il tuo commercialista o professionista delle tasse può aiutarti a segnalarlo nel modo corretto sulla dichiarazione dei redditi.
Dovresti combinare i conti pensionistici?
Ci sono molte ragioni per cui penso abbia senso unire i conti di pensionamento . Invecchiando è più facile gestire gli investimenti, tenere traccia delle distribuzioni richieste, facilitare cambiamenti di indirizzo o modifiche del beneficiario, e con un IRA è possibile utilizzare scelte di investimento sicure come CD e singole obbligazioni che non sono disponibili con piani aziendali.
E come qualsiasi altra industria, si dovrebbe sempre considerare la qualità del servizio rispetto al prezzo. Quanto stai pagando il tuo attuale fornitore per gestire i tuoi account? Potresti trasferire quell'account in un altro account che offre un servizio o prestazioni migliori per lo stesso prezzo o un prezzo migliore? Tasse e spese possono prendere un grande morso dal tuo gruzzolo di pensionamento se lasciato deselezionato.