Questo non dovrebbe essere una sorpresa. Nelle parole del leggendario investitore Benjamin Graham, sono stati persi più soldi per raggiungere un piccolo extra rendimento rispetto a qualsiasi altro peccato finanziario. Quando parli di soldi di cui non puoi davvero fare a meno - che si tratti di finanziare il tetto, spese mediche, riparazioni auto o un fondo di emergenza in caso di perdita del posto di lavoro, devi ricordare cosa stai cercando di realizzare.
Questi fondi "di riserva" devono essere accessibili a te in pochi giorni al massimo. Rappresenta il denaro che non è destinato a generare un ritorno perché ha uno scopo singolare e non si vuole correre rischi. Il tuo capitale è responsabile della crescita della tua ricchezza.
(In termini semplici, "capitale" è il denaro che hai messo da parte per far sì che i soldi funzionino per te, sia che acquisti azioni di azioni in un'azienda, che avvii la tua azienda a casa o che investi in obbligazioni per reddito.
Il denaro risparmiato sul lavoro tramite un piano 401 (k) o 403 (b) , ad esempio, sarà considerato capitale di vecchiaia.)
Molte tragedie finanziarie derivano da una decisione apparentemente innocente di accettare più rischi di quanti se ne possano permettere. Spesso, inizia giustificando la decisione a te stesso sulla falsariga di "So che è un allungamento, ma probabilmente andrà bene". Può essere vero nove volte su dieci, ma quando le cose vanno a sud, le conseguenze possono essere devastante, sia finanziariamente che emotivamente.
Dove investire i vostri soldi di acconto
Ciò lascia ancora la domanda: cosa dovresti fare con i soldi che stai risparmiando per un acconto? Ci sono solo una manciata di luoghi appropriati per archiviare in sicurezza quei soldi fino al momento dell'acquisto della tua proprietà. Loro includono:
Conti bancari garantiti FDIC
Questi includono conti correnti e conti di risparmio presso le banche affiliate alla FDIC. Non solo puoi accedere ai tuoi soldi durante le normali ore di banca senza alcuna penalità, se la tua banca fallisce, il governo ti rimborserà fino a $ 100.000 (questo è stato temporaneamente aumentato a $ 250.000 per depositante fino al 31 dicembre 2013). Per coloro che rimangono sotto i limiti, ciò rende i conti della domanda, come sono noti nel settore, praticamente privi di rischio.
Certificati di deposito (CD) assicurati da FDIC
Offerto dalle istituzioni finanziarie dei membri del FDIC come molte banche comunitarie, un certificato di deposito è fondamentalmente un tipo speciale di contratto in cui prestate soldi alla banca per un determinato periodo di tempo, diciamo tre mesi o due anni, in cambio di un tasso garantito di ritorno . In genere, più a lungo accetti di legare i tuoi soldi in banca, più interessi ti pagheranno.
Se non hai bisogno dei tuoi fondi per un po 'di tempo che può andare bene.
Se hai bisogno di accedere al tuo denaro prima della scadenza sul CD, la banca potrebbe addebitare un importo pari a sei mesi di interesse come penalità. Per gli account di emergenza che potrebbe essere necessario accedere a breve termine, questo li rende una scelta sbagliata. Se sai che non comprerai una casa per, diciamo, almeno sei mesi, potresti ottenere condizioni più favorevoli acquistando un CD.
US Treasury Bills
Questi sono obblighi del governo degli Stati Uniti che maturano in un anno o meno. Sono considerati uno dei, se non il più sicuro di tutti i posti dove parcheggiare i vostri soldi. Questo perché ogni Bill del tesoro è sostenuto dal pieno potere fiscale del governo, quindi, in teoria, un default è impossibile. Acquistate buoni del Tesoro a prezzo scontato e quando maturano, ricevete il pieno "valore nominale". Questi hanno senso solo se hai una buona quantità di denaro già risparmiato per un acconto sulla tua casa.
Avresti bisogno di almeno $ 10.000 o $ 20.000 per renderlo pratico.
Conti del mercato monetario, ma non fondi del mercato monetario
Un conto del mercato monetario presso la vostra banca locale può essere un ottimo modo per proteggere i vostri soldi guadagnando tassi di interesse molto più alti in base a quanto dovete depositare. Questi account sono spesso assicurati FDIC, proteggendoti dai potenziali problemi che potrebbero sorgere se la tua banca fallisse.
Un fondo del mercato monetario , d'altra parte, è un investimento di tipo fondo comune più complesso che acquista tutti i tipi di attività equivalenti in contanti. Questi non sono in genere assicurati FDIC. Sempre, sempre, sempre - ho sempre detto - chiedi al tuo banchiere se il tuo conto del mercato monetario è assicurato dalla FDIC. Se lo è, dovrebbe essere un posto sicuro dove parcheggiare i tuoi risparmi. Se non lo è, non pensarci nemmeno.
Obbligazioni di risparmio degli Stati Uniti
Le obbligazioni di risparmio statunitensi si dividono in due tipi principali: il bond di risparmio Serie I e il bond di risparmio Serie EE . Entrambi hanno benefici unici. Se hai più di un anno di tempo per non aver bisogno del tuo acconto, offrono enormi benefici perché agli investitori è garantito di non perdere mai denaro. Questo livello di protezione è di vitale importanza quando si tratta di denaro di cui si ha bisogno, ad esempio il denaro in contanti per gli immobili.