La regola 50/30/20 di Elizabeth Warren può aiutarti a gestire il tuo budget.
L'esperta fallimentare di Harvard, Elizabeth Warren, nominata da Time m agazine come una delle 100 persone più influenti del mondo, ha coniato la "regola 50/30/20" per spendere e risparmiare con sua figlia, Amelia Warren Tyagi.
Sono stati coautori di un libro nel 2005: "All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan".
Quindi come funziona il piano 50/30/20? Ecco come Warren e Tyagi consigliano di organizzare il budget.
Fase uno: calcolo del reddito post-tasse
Il tuo reddito al netto delle imposte è ciò che rimane della tua busta paga dopo l'estinzione delle tasse, come la tassa statale, la tassa locale , l'imposta sul reddito, il Medicare e la sicurezza sociale. Se sei un dipendente con una busta paga fissa, il tuo reddito al netto delle imposte dovrebbe essere facile da capire. Guarda i tuoi saldi. Se l'assistenza sanitaria, i contributi pensionistici o qualsiasi altra detrazione vengono prelevati dallo stipendio, aggiungili nuovamente.
Se sei un lavoratore autonomo, il tuo reddito al netto delle imposte è uguale al tuo reddito lordo meno le spese aziendali, come il costo del laptop o del biglietto aereo per le conferenze, così come l'importo che hai messo da parte per le tasse. Sei responsabile della remissione dei tuoi pagamenti fiscali stipendi trimestrali al governo perché non hai un datore di lavoro che ti prenda cura di te.
Ricorda che essere autonomi significa che devi pagare anche la tassa sul lavoro autonomo, quindi includi questo nei tuoi calcoli. La tassa di lavoro autonomo è doppia rispetto a quella che si pagherebbe in tasse di previdenza sociale e di previdenza sociale se si fosse occupati.
Fase due: limita il tuo fabbisogno al 50% del tuo reddito post-tasse
Ora torna al tuo budget.
Quanto spendi ogni mese per "bisogni", cose come generi alimentari, alloggio, servizi pubblici, assicurazione sanitaria , pagamento auto e assicurazione auto? Secondo Warren e Tyagi e la loro regola 50/30/20, l'importo che spendi per queste cose non dovrebbe superare il 50% della tua retribuzione al netto delle imposte.
Certo, ora devi distinguere tra quali sono i "bisogni" e quali sono i "desideri". In sostanza, qualsiasi pagamento che è possibile rinunciare a piccoli inconvenienti come la bolletta del cavo o l'abbigliamento back-to-school è un desiderio. Qualsiasi pagamento che potrebbe avere un impatto grave sulla qualità della vita, come l'elettricità e le medicine da prescrizione, è un bisogno.
Se non puoi rinunciare a un pagamento come un pagamento minimo su una carta di credito , può essere considerato un "bisogno", secondo Warren e Tyagi. Perché? Perché il tuo punteggio di credito sarà influenzato negativamente se non paghi il minimo. Per lo stesso motivo, se il pagamento minimo richiesto è di $ 25 e pagate regolarmente $ 100 al mese per mantenere un equilibrio gestibile, quell'ulteriore $ 75 non è un bisogno.
Fase tre: limita i "desideri" al 30 percento
Questo suona alla grande. Puoi mettere il 30 percento dei tuoi soldi per le tue esigenze? Ciao, belle scarpe, viaggio a Bali, tagli di capelli da salone e ristoranti italiani.
Non così in fretta. Ricorda quanto eravamo severi con la definizione di "bisogno"? I tuoi "desideri" non includono stravaganze. Includono le sottigliezze di base della vita che ti piacciono, come il piano di sms illimitato, la bolletta della tua casa e le riparazioni cosmetiche (non meccaniche) della tua auto.
Potresti spendere di più per "vuole" di quanto pensi. Un minimo logoro di vestiti caldi è un bisogno. Qualunque cosa al di là di questo, come lo shopping per i vestiti al centro commerciale piuttosto che in un punto vendita, si qualifica come una mancanza.
Sì, le regole sono complicate, ma se ci pensi, hanno senso.
Fase quattro: spendere il 20% per risparmi e rimborsi
Ora circa i $ 75 extra che paghi su quella carta di credito ogni mese. Non è né un desiderio né una necessità. È il "20" nella regola 50/30/20. È in una classe tutta sua.
Dovresti spendere almeno il 20 percento del tuo reddito al netto delle imposte, rimborsando i debiti e risparmiando denaro nel tuo fondo di emergenza e nei tuoi conti pensionistici.
Se porti un saldo con carta di credito , il pagamento minimo è un "bisogno" e conta fino al 50 percento. Qualcosa in più è un ulteriore rimborso del debito, che va verso questa categoria del 20 percento. Se si trasporta un mutuo o un prestito auto , il pagamento minimo è un "bisogno" e qualsiasi pagamento extra viene considerato come "risparmi e rimborso del debito".
Un esempio del piano 50/30/20
Diciamo che la tua paga totale da portare a casa ogni mese è $ 3.500. Usando la regola 50-30-20, non puoi spendere più di $ 1.750 per le tue esigenze al mese. Probabilmente non puoi permetterti un affitto di $ 1.500 al mese o un mutuo, almeno a meno che le tue utenze, il pagamento dell'auto, i pagamenti minimi con carta di credito, i premi assicurativi e altre necessità della vita non superino $ 250 al mese.
Se possiedi già la tua casa o sei in un contratto di affitto, sei praticamente bloccato con quel pagamento di $ 1,500. Prendi in considerazione la possibilità di trasferirti quando scade il contratto di locazione per rendere più gestibile il tuo budget o dare un'occhiata agli altri "bisogni" per vedere se esiste un modo per ridurne uno. Forse acquistare un'assicurazione più conveniente o trasferire il saldo su quella carta di credito a uno con un tasso di interesse più basso in modo che il pagamento minimo diminuisca un po '. Il tuo obiettivo è quello di essere in grado di adattare tutte queste spese al 50 percento del tuo reddito post-tasse.
Puoi spendere $ 1.050 al mese per i tuoi "desideri" basati su quei $ 3.500 che stai portando a casa ogni mese. Potresti considerare di fare a meno di alcune cose e spostare un po 'di questi soldi nella colonna dei tuoi "bisogni" se stai arrivando lì a breve, non necessariamente a tempo indeterminato, ma fino a quando non riuscirai a ridurre i tuoi bisogni a un livello più gestibile. Ricorda, hai ancora bisogno del 20 percento rimasto così puoi risparmiare e pagare i tuoi debiti secondo il piano 50/30/20.
Ora ne rimangono $ 700, l'ultimo 20 percento. Sai cosa farne. Pagare il debito, risparmiare per un'emergenza e pianificare il tuo futuro.