- Chiederanno quanto ci vorrà per ricostruire il loro credito .
- Giureranno che da qui in avanti sono solo in contanti, e non riusciranno mai a sottoscrivere un abbonamento alla rivista senza pagarlo immediatamente.
Gli avvocati hanno faticato fino a quando abbiamo avuto un sistema di fallimento per determinare il modo migliore per massimizzare le lezioni di fallimento per servire i nostri clienti mentre costruiscono il loro futuro finanziario.
È un dilemma. Non c'è nulla che ti impedisca di ottenere più carte di credito dopo aver ricevuto la tua dichiarazione di fallimento. Che ci crediate o no, probabilmente riceverete lettere di sollecito da rivenditori di auto e negozi di mobili locali che offrono di aiutarvi a ottenere un "nuovo inizio" prima che l'inchiostro sia asciutto sull'ordine di scarico. Temendo che non sarai mai in grado di ottenere un altro prestito, potresti essere tentato di approfittare di queste offerte costose.
D'altra parte, vogliamo che i nostri clienti abbiano la possibilità di ottenere crediti quando è importante, come comprare una casa o un'auto. Aiuta ad aver iniziato in piccolo e costruito una solida reputazione creditizia prima di assumere un grosso debito.
La maggior parte delle informazioni là fuori sul recupero dalla bancarotta discute su come ristabilire il credito . Ma Emma chiede a The Balance qualcosa di diverso. L'esperienza della bancarotta potrebbe insegnarti a gestire meglio i tuoi soldi? Questa è la sua storia:
Will ed io siamo sposati da quindici anni e abbiamo due fantastici bambini di 8 e 5 anni. Prima di avere i nostri figli, entrambi lavoravamo a tempo pieno in lavori ben retribuiti. Ero un paralegale in uno studio legale di lesioni personali e Will è un project manager di costruzione. Avevamo macchine nuove, andavamo a fare delle belle vacanze e non ci pensavamo due volte su ciò che spendevamo per vestiti, tagli di capelli o intrattenimento.
Quando nostro figlio è nato, abbiamo deciso che potevamo accontentarci di una sola entrata in modo da poter rimanere a casa a tempo pieno. Sembrava funzionare bene fino a quando non abbiamo iniziato a capire che stavamo usando le nostre carte di credito per compensare il mio stipendio. Anche allora, non pensavamo seriamente a cambiare le nostre abitudini di spesa perché avevamo sempre pensato che sarei tornato a lavorare a tempo pieno quando i bambini sarebbero entrati a scuola.
Eccoci qui, otto anni dopo, e vicino a $ 50.000 in debito. Abbiamo esaurito le nostre carte di credito e stiamo avendo problemi a effettuare i pagamenti minimi, che ammontano a circa $ 2000 al mese. Abbiamo appena comprato un minivan usato, ma il tasso di interesse è stato scandaloso perché il nostro credito ha sofferto.
Anche se tornassi a lavorare a tempo pieno, non vedo come saremmo mai in grado di pagare quell'enorme debito. Abbiamo deciso di presentare una richiesta di fallimento e ricominciare da capo. Prima di farlo, voglio sapere se il deposito della bancarotta ci insegnerà come gestire meglio i nostri soldi in modo che non ci ritroveremo più in questo pasticcio tra qualche anno lungo la strada.
Vediamo come potrebbe accadere.
La legislazione sulla riforma della bancarotta rende più facile il recupero della bancarotta?
Nel 2005, il Congresso approvò la legge sulla prevenzione degli abusi e la protezione dei consumatori (BAPCPA). Il Congresso ha tentato di affrontare quello che percepiva come un sistema di fallimento indulgente che permetteva alle persone di presentare un caso di bancarotta diretto al Capitolo 7 quando potevano permettersi di effettuare almeno un pagamento sulla loro carta di credito e altri debiti non garantiti. Tra le nuove disposizioni vi è un requisito di educazione del debitore in due parti.
Consulenza di pre-petizione: in primo luogo, prima di presentare istanza di fallimento tutti devono avere una sessione con un consulente di credito autorizzato. In questa sessione, stabilirai i tuoi debiti, entrate e spese, e il consulente del credito ti dirà se potresti trarre vantaggio dall'adottare misure a corto di fallimento, come piani di pagamento speciali, corsi di gestione del denaro, negoziare con i creditori o anche debito consolidamento.
Due anni dopo l'entrata in vigore di questo requisito, il National Consumer Law Center (NCLC) ha condotto uno studio che, tra le altre cose, ha misurato l'efficacia del requisito di consulenza creditizia.
L'NCLC ha scoperto che le agenzie di consulenza creditizia erano in grado di suggerire un'alternativa valida alla bancarotta a un livello compreso tra l'1% e il 4% delle persone consultate.
La conclusione del rapporto è stata che il requisito di consulenza non era un deterrente efficace alla bancarotta e non era uno strumento efficace di educazione dei debitori. C'erano una serie di ragioni per questa conclusione, ma due delle più importanti sembravano essere quelle
La sessione di consulenza creditizia arriva troppo tardi nel gioco per la stragrande maggioranza dei debitori. Hanno raggiunto un punto in cui l'unico sollievo che otterranno è attraverso una dichiarazione di bancarotta.
La maggior parte dei debitori archiviano il fallimento non a causa delle scarse capacità di gestione del denaro, ma a causa di un evento che ha scosso le loro vite: come un problema medico significativo, il divorzio o la disoccupazione. La consulenza creditizia farà ben poco per dissuadere qualcuno dal dichiarare bancarotta quando la maggior parte dei debiti è causata da questi eventi che cambiano la vita.
Gestione finanziaria post-petizione: in secondo luogo, dopo la dichiarazione di fallimento e prima dell'iscrizione, ogni debitore deve seguire un corso di gestione finanziaria approvato.
Spesso definito come parte 2 del requisito di educazione del debitore, lo studio NCLC riporta che questo corso è un veicolo molto migliore per l'educazione dei debitori rispetto alla parte 1. La parte 2 in realtà parla di come andare avanti, gestire denaro, budget e ricostruire il credito .
Il problema con il corso di gestione finanziaria è la sua natura superficiale. Non è abbastanza profondo o abbastanza lungo da fornire le informazioni e la pratica di cui un debitore ha bisogno per un nuovo inizio di successo.
Lo studio NCLC sull'educazione al debitore cita anche uno studio che ha esaminato i debitori dopo che sono emersi dalla bancarotta per determinare come il deposito abbia cambiato la loro vita. Un terzo ha riferito che le loro circostanze erano uguali o peggiori di prima del deposito. Un quarto ha affermato che le spese di pagamento continuano a rappresentare un problema. La mancanza di reddito costante sembrava essere il fattore chiave nella vita di coloro che continuano a lottare.
Cosa funziona?
La tua situazione è un po 'diversa rispetto a quella di alcune persone. A quanto pare ti sei trovato in questo sottaceto a causa di - diciamolo com'è - scarsa gestione del denaro, o almeno un atteggiamento apatico nei confronti dell'effetto del credito.
Hai il massimo da guadagnare prestando attenzione alla tua spesa. Sai cosa stai entrando. Devi solo capire il modo più efficace per usarlo. Parliamo di alcuni modi per farlo.
È un capitolo 13 Rimborso Pianificare la risposta?
Pensa a un piano del capitolo 13 come se dovessi sottoporti a un intervento chirurgico per dimagrire. È un grosso problema e costringe il problema. Con la chirurgia per la perdita di peso devi mangiare di meno. Capitolo 13 ti costringe a spendere di meno. Devi rispettare un budget e non molto generoso. Passi da tre a cinque anni a effettuare pagamenti mensili. Non puoi assumere nuovi crediti in quel periodo senza ottenere il permesso dal tribunale e avere una buona ragione per farlo. Per molte persone, è una buona transizione dal caos al controllo.
Strategie per il successo
Cambiamenti nell'atteggiamento: Sia che tu provi o meno un capitolo 13, tu e tuo marito avrete bisogno di un cambiamento nell'atteggiamento nei confronti del denaro, o vi troverete di nuovo qui tra qualche anno. Ecco alcune idee da considerare.
Anche se è vero che le piccole cose si sommano, credo che inizi con i cambiamenti che possono avere il massimo impatto.
Guida al budget: se sei esperto di tecnologia, valuta l'opportunità di utilizzare un'app per telefono o un sito Web per aiutarti a tenere traccia delle spese. Sistemi come Mint e Billguard possono collegarsi ai tuoi conti bancari e alle tue carte di credito per recuperare e ordinare i tuoi singoli elementi di spesa. Imposta il budget e queste app ti avviseranno quando sarai passato. E questo è solo l'inizio.
Avviare un fondo di emergenza: dopo aver archiviato il fallimento, non è possibile utilizzare le carte di credito come stampella quando si verifica un'emergenza. È necessario avviare un fondo di emergenza. Ogni mese, deposita ciò che avresti usato per effettuare i pagamenti con carta di credito prima del fallimento. Fai questo prima di decidere di avere la stanza per allentare il budget per cose come vacanze e nuove TV. Considera che ci vuole un minimo di $ 2,000 al mese per una famiglia media per superare un periodo di disoccupazione.
Troppa casa? Hai davvero bisogno di una casa di 3.000 metri quadrati? Con una piscina E un garage per tre auto. E un mutuo di 40 anni. E una visita settimanale dal servizio di pulizia? No, non lo fai. Ho cresciuto i miei figli in una casa di città di 1600 metri quadrati con un patio.
Questo vale anche per le auto. Conosciamo tutti l'economia dell'acquisto di nuove auto. Ora, quasi tutti i concessionari di auto usate hanno una presenza online e puoi acquistare sul tuo laptop. Puoi anche acquistare online per il miglior accordo di finanziamento.
Troppo pranzare fuori? Hai mai comprato un cono gelato da $ 5 e hai pensato: "Potrei comprare un cartone di gelato al supermercato (due in vendita in un discount), per quello che ho appena pagato per uno scoop e un cono di cialda." Certo , è divertente andare giù alla gelateria, ma per una famiglia a quattro, è $ 20. Secondo il Bureau of Labor Statistics, nel 2015 la famiglia media americana ha speso una media di $ 3,008 nei ristoranti e ha portato via. Confrontalo con $ 4,015 che spendiamo per generi alimentari.
Mi chiedo se quelle cifre includono bevande al caffè fantasia? L'americano medio spende $ 780 all'anno in un caffè . O soda, di cui consumiamo 44,7 galloni all'anno. Sono quasi 240 lattine da 12 once, o circa $ 80 (nel cartone) o $ 240 (nel distributore automatico). Questo è per persona.
Invece bere più acqua. E, non sto parlando del tipo in bottiglia. Se non ti piace l'acqua del rubinetto, prendi una brocca del filtro o aggiungi una fetta o due di limone.
Taglia il cavo: i consigli consumati dal tempo funzionano ancora. Rinuncia a ciò di cui non hai bisogno. Non hai bisogno di TV via cavo. Pensavo che avessi bisogno della TV via cavo perché avevo due bambini a casa. Quando sono usciti di casa, nessuno dei due ha la TV via cavo. Certo mi ha mostrato
I bambini sono pozzi di denaro, ho ragione? E, parlando di bambini, i tuoi sono abbastanza giovani da poterli addestrare ora che non hanno bisogno delle ultime scarpe da tennis da $ 100 o del videogioco. Dopo che mia figlia di 12 anni ha avuto un crollo quando ho rifiutato di comprarle un vestito da $ 80 in un grande magazzino, l'ho portata in un negozio dell'usato. Era entusiasta di uscire con due borse di vestiti per le quali ho pagato meno di $ 10.
Meno cose: se vuoi comprare un tostapane, che è un buon prodotto ma non necessario, ecco un modo per pensare all'acquisto.
- Non ne hai bisogno quindi non comprarlo.
- Se lo vuoi davvero, aspetta un giorno, una settimana o un mese prima di farlo. Ci sono buone probabilità che il desiderio si riduca.
- Prova a trovarlo usato. Fai una telefonata ai tuoi amici che potrebbero avere una polvere in arrivo. Controlla la spedizione e i negozi dell'usato, la tua pagina di scambio di quartiere online o l'elenco di Craig. Sei curioso di comprare usato? Passaci sopra o consola con un modello "rinnovato".
- Se lo porti in casa, trova una nuova casa per qualcosa di simile dimensioni, valore o uso. Considera di venderlo online.
Queste sono solo alcune idee che possono aiutarti a ottenere il controllo e l'equilibrio. La tua vita finanziaria post-bancaria dovrebbe comportare più che applicare per alcune carte di credito iniziali. Avrai bisogno di un nuovo modo di pensare. Ma tu sei intelligente, motivato e non vuoi mai fare una visita di ritorno al tuo ufficio del procuratore fallimentare.