È spaventoso pensare di mettere le risorse per pagare il vecchio debito della carta di credito, ma il pensiero di perdere la pensione ti rende ancora più ansioso.
Questi suggerimenti possono far riposare alcune delle tue preoccupazioni.
Per la maggior parte, puoi proteggere i tuoi fondi pensione sia in un capitolo 7 sia in un capitolo 13 , ma ci sono delle eccezioni. Prima di iniziare a vendere qualsiasi proprietà o stipulare un mutuo inverso, suggerisco caldamente di ottenere una consulenza professionale da un avvocato specializzato in fallimento di consumatori. Alcune azioni che potresti intraprendere potrebbero essere annullate da una dichiarazione di fallimento.
Ecco alcune informazioni generali che ti aiuteranno a iniziare:
Cosa succede ai conti pensionistici in caso di fallimento?
I conti pensionistici sono disponibili in molte forme diverse. Fortunatamente, in un caso di fallimento la maggior parte di loro sono protetti . Ecco alcuni dei tipi più comuni di account che le persone utilizzano per il reddito in pensione:
- sicurezza sociale
- pensione tradizionale sponsorizzata dal datore di lavoro
- 401 (k) account
- IRA
- annualità
- conto di risparmio tradizionale
Se si mantiene i fondi pensione in caso di fallimento dipende dal fatto che la proprietà si inserisce in una classificazione di ciò che chiamiamo proprietà esente.
Qual è la proprietà esente?
Quando si presenta un caso di fallimento, l'obiettivo è quello di scaricare (eliminare) quanto più debito possibile in modo da ottenere un nuovo inizio. In cambio di tale dimissione, devi rinunciare alla proprietà che non ti serve per quel nuovo inizio. Ciò che conservi è protetto dal tribunale fallimentare e dai tuoi creditori.
Noi chiamiamo quella proprietà esente.
Per proteggere la tua proprietà deve rientrare in una determinata categoria di esenzioni e per la maggior parte non può superare un certo limite monetario. Ogni stato ha una propria serie di esenzioni e il codice fallimentare ha anche una serie di esenzioni . In alcuni stati, è possibile utilizzare solo l'elenco di esenzioni istituito dallo stato, ma in altri è possibile scegliere se utilizzare lo stato o le esenzioni federali.
Molti anni fa, il Congresso ha deciso che era meglio per la società nel suo insieme se i pensionati potevano dipendere dai loro fondi pensionistici e proteggere quei soldi dai creditori. Quindi, il Congresso ha aggiunto delle esenzioni per la maggior parte dei conti pensionistici. Tali esenzioni sono disponibili per le persone che dichiarano bancarotta anche se scelgono le esenzioni del loro stato per altre proprietà. Se è possibile scegliere le esenzioni federali trovate nel codice fallimentare, si potrebbe essere in grado di proteggere ancora più denaro per la pensione.
Quali pensioni e conti pensionistici sono protetti?
Sfortunatamente, la maggior parte, ma non tutti i soldi della pensione sono protetti se si presenta una richiesta di fallimento. Ecco alcune linee guida generali.
Sicurezza sociale: i pagamenti di sicurezza sociale sono sicuri in caso di fallimento, almeno fino a quando non vengono depositati sul tuo conto bancario.
In alcuni stati, i conti bancari in contanti non sono esentati. La tua migliore pratica sarebbe quella di mantenere i tuoi depositi di sicurezza sociale in un conto separato in modo che non saranno mescolati con altri fondi e quindi più difficile da rintracciare.
Pensioni: le pensioni delle società private sono protette se soddisfano una legge chiamata Employment Retirement Income Security Act del 1974 (ERISA). Per qualificarsi, questi piani devono soddisfare determinati requisiti contenuti in ERISA e nell'Internal Revenue Code. L'amministratore del tuo piano può sapere se il tuo piano è qualificato.
Le pensioni da altre fonti come governi, chiese, organizzazioni non profit, alcune società di persone, aziende private e organizzazioni esentasse non sono qualificate ERISA, ma sono comunque esenti se soddisfano altri requisiti del Codice interno delle entrate.
401 (k) Conti: Questi conti di investimento sono protetti ai sensi della Sezione 401 (k) del Codice Internal Revenue, da cui il nome.
IRA tradizionali e IRA Roth: al momento è possibile proteggere un totale di $ 1.283.025 in IRA tradizionali o Roth. Questo importo viene adeguato ogni tre anni.
Rendite: l'Internal Revenue Code protegge alcune annualità, a seconda di come è stata finanziata la rendita e le condizioni per i pagamenti. Ad esempio, una rendita stabilita per pagarti le vincite della lotteria non sarà esentata, ma una che inizia a pagarti quando compi i 65 anni sarà protetta.
Un mutuo inverso aiuta?
I mutui inversi sono un'idea interessante. Sono progettati per consentire l'accesso alla tua equity senza dover uscire di casa. In cambio di pagamenti mensili, pagamenti forfettari o una linea di credito, accetti che la tua casa torni al mutuante una volta che te ne sei andato via o se ne passi definitivamente.
Il vero vantaggio qui è l'equità nella vostra casa. Ancora una volta, dobbiamo tornare alle esenzioni statali e federali per determinare se l'equità è protetta. Alcuni stati ti consentono di proteggere il 100% del capitale netto, ma la maggior parte degli stati limita l'importo che puoi esentare e variano ampiamente. Nel Maine, puoi proteggere $ 47.500 in equity ciascuno, ma puoi raddoppiarlo a $ 95.000 se depositi una causa di fallimento insieme. Se hai più di 60 anni o disabile, insieme potresti esonerare $ 190.000, che lascerebbero comunque circa $ 60.000 non protetti.
Il Maine non ti dà la possibilità di usare le esenzioni federali, ma non ti sarebbero di grande aiuto, ti sarò permesso $ 23,675 l'uno o $ 47,350 se entrambi i file, molto meno di quello che potresti proteggere sotto le esenzioni del Maine.
Il lago Lot è sicuro?
Questo pezzo di proprietà potrebbe essere ancora più difficile da proteggere. Non si qualificherà per l'esenzione da una casa come fa la tua casa. Sarà protetto solo se le esenzioni dello stato hanno una categoria per coprirlo. Nelle esenzioni federali, c'è una categoria chiamata "wild card" che ti consente di proteggere qualsiasi cosa fino a un valore di $ 1,250 (aggiustato ogni tre anni), oltre a un massimo di $ 11,850 di qualsiasi esenzione non utilizzata. Dal momento che stai già presumibilmente usando tutta l'esenzione dalla tua casa federale, quell'importo extra non sarà disponibile per te.
Puoi proteggere il patrimonio immobiliare in un altro modo?
Forse ti starai chiedendo se c'è un altro modo per proteggere l'equità nella tua casa o nel lotto. Potrebbe essere possibile, ma è difficile e potrebbe ritorcersi contro.
La via difficile: potresti eventualmente stipulare un'ipoteca sulla proprietà o vendere la perdita e depositare i proventi nel tuo 401 (k) o IRA, che sono account protetti.
Ecco perché questo probabilmente non funzionerà: devi rivelare la maggior parte delle tue transazioni finanziarie per i precedenti da due a due anni quando hai presentato il tuo caso di fallimento. Il tribunale esaminerà tali transazioni e, se sembra che stiate cercando di convertire le attività non esenti in beni esenti esclusivamente per mantenere il denaro dai creditori, il tribunale fallimentare potrebbe annullare la transazione e utilizzare il denaro per pagare comunque i creditori. Si chiama pianificazione pre-fallimentare non ammessa.
Il modo migliore: ma ecco qualcosa che funzionerà. Il debito della carta di credito è di $ 50.000. Se tu dovessi presentare un caso di fallimento, il tribunale vorrebbe senza dubbio che tu volessi consegnare abbastanza beni per pagare quel debito. Ma c'è un rivestimento d'argento qui. Anche se devi 50.000 dollari, ciò non significa che pagherai $ 50.000. I creditori devono presentare reclamo prima di essere pagati, e tali richieste devono seguire determinati requisiti, o il trustee (che è nominato dal tribunale per amministrare il caso) può opporsi al reclamo ed eventualmente farlo gettare fuori. Altri creditori non si preoccuperanno di presentare un reclamo. Qualsiasi reclamo non presentato o consentito dal tribunale sarà dimesso. Pertanto, ci sono buone probabilità che tu debba pagare meno di $ 50.000 di debito.
Questo significa che dovrai rinunciare alla tua casa? Questo è un modo per gestirlo. Il trustee venderebbe la casa, ti pagherebbe l'intero ammontare della tua esenzione concessa (fino a $ 190.000 se sei idoneo secondo la legge di esenzione del Maine), pagherai i costi della vendita, pagherai la commissione del trustee (viene pagato una percentuale dei fondi lui amministra) e paga tutte le richieste consentite. Il tribunale ti rimborserà qualsiasi cosa rimasta.
In alternativa, potresti offrire di sostituire altre proprietà non esenti o contanti in modo da poter conservare la tua casa e la maggior parte delle tue azioni. Da dove proviene quella proprietà sostituita? Molto probabilmente, prendere in prestito contro il tuo patrimonio netto, sia con il mutuo inverso che stai contemplando o un mutuo tradizionale o linea di credito di equità domestica.
Quindi, forse ti starai chiedendo perché la bancarotta non sia affatto; potresti semplicemente prendere in prestito i soldi ora, pagare le carte di credito ed evitare del tutto la bancarotta. È vero. E potresti essere in grado di negoziare con molti di questi creditori per accontentarti di meno di quello che devi . Come dice il vecchio proverbio, potrebbe essere "sei di una e mezza dozzina di altri". Farlo da solo potrebbe richiedere più lavoro da parte tua, ma non avrai una bancarotta che ti seguirà nei prossimi dieci anni.
Evitare la bancarotta utilizzando i conti pensionistici per pagare i debiti
Quindi, per quanto riguarda lo scenario opposto? Invece di assumere più debito per trasformare l'equità in proprietà esente, e se avessi usato il tuo 401 (k) e il tuo IRA per pagare l'altro debito? Questa non è quasi mai una buona idea perché stai usando soldi protetti per pagare i debiti che potrebbero essere eliminati solo presentando una bancarotta. Ti farò conoscere un piccolo segreto. Questo non risolve quasi mai il problema fondamentale. Potresti pagare il debito, ma cosa succede in pochi anni quando hai addebitato di nuovo quei conti? Ti ritroverai profondamente indebitata senza alcuna pensione. E, se ritiri quei fondi dal tuo 401 (k) o dal tuo IRA prima di compiere 59 anni e mezzo, dovrai pagare una grossa tassa sulle tasse l'anno successivo.
La linea di fondo
Prima di intraprendere qualsiasi azione, è davvero necessario sedersi con un avvocato esperto di fallimento del consumatore . Ci sono implicazioni fiscali per alcune di queste transazioni, e alcuni prenderanno un'attenta pianificazione e tempistica per soddisfare il tribunale fallimentare se si sceglie tale percorso. La maggior parte degli avvocati di fallimento dei consumatori ti offriranno una consulenza iniziale gratuita, ma anche se dovessi pagare per questo, il consiglio sarebbe inestimabile.