Controllare la spesa ed evitare inutili debiti con la carta di credito sono certamente obiettivi lodevoli. Tuttavia, anche se ritieni che in futuro non avrai bisogno di credito, potrebbe non essere realistico. Potresti aver rotto l'abitudine di addebitare una cena al ristorante o usare la tua carta di credito per comprare un nuovo paio di scarpe d'impulso, ma è difficile risparmiare soldi per comprare una casa o anche una macchina.
Quindi, come fa il fallimento a influenzare un punteggio di credito? È una preoccupazione legittima. Diamo un'occhiata a cosa succede quando file.
Quali sono i punteggi FICO?
Uno dei principali fornitori del punteggio di credito è una società chiamata Fair Isaac. I punteggi calcolati utilizzando le formule e gli algoritmi sviluppati dalla Fair Isaac Company sono chiamati punteggi FICO. La formula di Fair Isaac è proprietaria, il che significa che Fair Isaac possiede il processo e non deve fornire quella formula a nessuno. Per questo motivo, a volte è difficile spiegare o prevedere come la società calcola un particolare punteggio di credito.
I punteggi di credito FICO vanno da un minimo di 300 ad un massimo di 850. La maggior parte delle banche creditrici considera un punteggio di credito di 720 buono.
The Fair Isaac Company utilizza le informazioni contenute nel vostro rapporto di credito come materia prima per il calcolo del punteggio. Le tre principali agenzie di reporting del credito, Equifax, Trans Union e Experian, potrebbero non avere le stesse informazioni e, pertanto, il punteggio di credito potrebbe differire da un'agenzia all'altra.
Di solito, questa differenza non è più di pochi punti.
Affinché Fair Isaac calcoli un punteggio di credito, è necessario disporre almeno di un conto aperto da sei mesi o più e almeno un account che è stato segnalato all'ufficio crediti negli ultimi sei mesi.
Fair Isaac utilizza varie informazioni di credito, sia negative che positive, per calcolare il tuo punteggio. Secondo i materiali della compagnia, ecco le percentuali che ogni tipo di informazione contribuisce al punteggio complessivo:
- Cronologia pagamenti: 35%
- Importi dovuti: 30%
- Durata della storia del credito: 15%
- Nuovo credito: 10%
- Tipi di credito in uso: 10%
Per ulteriori informazioni su come determinare il punteggio di credito, vedere Come vengono calcolati i punteggi FICO.
Altre società commercializzano e forniscono punteggi di credito in base ai propri calcoli, che possono differire da quelli utilizzati da Fair Isaac.
In che modo il fallimento influisce sul punteggio di credito?
La maggior parte dei tipi di informazioni negative nel tuo rapporto di credito influirà sul tuo punteggio di credito. Se sei lento a pagare o saltare i pagamenti, il tuo punteggio lo rifletterà. Portare una grande quantità di debito rispetto al limite di tali conti può anche essere un problema.
Prima di raggiungere il punto in cui archivia la bancarotta, probabilmente hai trovato difficoltà a pagare regolarmente sui tuoi conti.
Potresti aver esaurito la maggior parte o tutte le tue carte di credito. Entrambe le circostanze influenzeranno negativamente il punteggio di credito.
È difficile prevedere esattamente che cosa farà il tuo punteggio di credito dopo aver scaricato il tuo fallimento. Quanto è pessimo il tuo punteggio di credito quando file non sembra avere molto effetto su dove si finisce. Se inizi piano, uscirai dal fallimento. Se inizi alto, il tuo punteggio scenderà molto. Ma la maggior parte delle persone riferisce che finiscono a circa 550 quando escono dalla bancarotta, indipendentemente dal fatto che inizino con un punteggio alto o un punteggio non alto.
Fallimento e Future decisioni di credito
La linea di fondo per molti, tuttavia, non è l'effetto che la bancarotta avrà sul punteggio di credito. È l'effetto che la bancarotta avrà sulle decisioni di credito in futuro.
Anche senza un punteggio di credito, il fatto che il fallimento appaia sul rapporto di credito guiderà molte decisioni di credito fino a quando il deposito appare, che può durare fino a dieci anni.
Ci sono buone notizie e speranza per il futuro. Molte persone che denunciano la bancarotta riportano anche che se stanno attenti nei loro sforzi per ricostruire il loro credito, non assumono troppo debito troppo presto e pagano scrupolosamente i loro debiti in tempo ogni volta, ci vogliono circa due anni per il loro credito punteggi per salire nella gamma "buona".
Successivamente, scopri perché il tuo punteggio di credito è importante anche dopo il fallimento e le misure che puoi adottare per migliorare il tuo punteggio di credito.
Come migliorare il tuo punteggio di credito dopo il fallimento
Il tuo punteggio di credito è importante dopo il fallimento?
Aggiornato Carron Nicks, novembre 2017