Gestire le vacanze quando si è nel capitolo 13 Fallimento
Come fa una famiglia a far fronte quando si trova in un caso di fallimento del capitolo 13 ? Devi rinunciare a festeggiare per cinque anni? Niente affatto, ma ci vorrà un po 'di consapevolezza e pianificazione. Ecco alcune cose a cui pensare.
Quanto spendiamo in vacanza?
Il Natale non è l'unico evento di fine anno che costa denaro.
Si avvicina alla spinta del ritorno a scuola con forniture, libri, tasse e vestiti. Poi c'è Halloween con feste, costumi e caramelle. Perfino il Ringraziamento può prendere una valanga di cambiamenti. Poi arriva il Natale: giocattoli per bambini e regali per familiari adulti, colleghi di lavoro, amici e fornitori di servizi. Ci sono feste, cibo, vestiti da vestire, viaggi e donazioni caritatevoli.
Un suggerimento comune è che non spendi più dell'1,5% del tuo reddito lordo su tutte le cose associate alle vacanze. Per una famiglia con un reddito di $ 40.000, che esce da $ 600 a $ 800. Spendi $ 1,125 a $ 1,500 se la tua famiglia guadagna $ 75.000.
Restrizioni al capitolo 13
Se il Natale è un disastro finanziario per la maggior parte delle famiglie, può sembrare una missione impossibile per i genitori coinvolti in un caso del Capitolo 13. Il capitolo 13 piani di rimborso sono tenuti a durare da tre a cinque anni. I pagamenti vengono effettuati su base mensile.
Un certo numero di circostanze e considerazioni giocano nel calcolo del pagamento del piano, ma uno dei più importanti è il reddito disponibile del debitore. Devi dichiarare le tue entrate al tribunale fallimentare, inclusi eventuali bonus, lavoro part-time, sicurezza sociale, disoccupazione, reddito da un'impresa e interessi sui risparmi e sugli investimenti che potresti ricevere.
Devi anche rivelare tutte le tue spese. Il reddito disponibile è il denaro che hai - o dovresti lasciare - alla fine del mese dopo aver soddisfatto tutte le spese ragionevoli e necessarie.
Idealmente, quel reddito disponibile avrebbe potuto essere usato per acquistare cose divertenti, per fare regali, o per viaggiare o per risparmiare verso un grande acquisto. Ma gli acquisti possono essere limitati in un caso del capitolo 13 perché non sono considerati ragionevoli o necessari. Il tuo reddito disponibile diventa il piano di pagamento del capitolo 13. Il denaro va ai tuoi creditori.
Assunzione di nuovi debiti nel capitolo 13
Un altro requisito importante nel capitolo 13 è che un debitore deve astenersi dall'assumere nuovi debiti nel corso del piano. Ricorda che questi piani possono durare da tre a cinque anni. Anche se molte persone attraversano la vita senza usare il credito, andare "cold turkey" quando presentiamo un caso di Chapter 13 è un aggiustamento difficile per la maggior parte di noi.
Capitolo 13 I budget sono molto stretti per necessità, e molti debitori non riescono a superare un intero caso senza alcuna assistenza. Per questi imprevisti, il codice fallimentare consente al debitore di indebitarsi se ha una buona ragione e solo con il permesso del tribunale. Se il tuo frigorifero abbandona il fantasma, verrai probabilmente approvato per un piccolo prestito per sostituirlo.
Ma non ti sarà permesso di prendere un prestito di giorno di paga per dare a tuo figlio un xBox per Natale.
Questo vale anche per le carte di credito. Se un creditore di carta di credito non è riuscito a chiudere il tuo account quando hai presentato istanza di fallimento, questo non significa che sei libero di usarlo. Le carte di debito vanno bene, ma devi fare attenzione alla protezione da scoperto, che è tecnicamente un anticipo di credito.
Strategie per la gestione finanziaria delle vacanze
Ci possono essere dei modi per guadagnare un po 'di denaro per finanziare il Natale senza prendere in prestito dalla banca o un prestatore di giorno di paga . Puoi provare a risparmiare in piccoli incrementi se inizi prima delle vacanze. Alcune banche offrono "club di Natale" che richiedono di effettuare piccoli depositi regolari in un determinato periodo di tempo.
Un altro modo per risparmiare in piccoli pezzi è approfittare del risparmio automatico o del programma "round up" della tua banca.
È possibile impostare un piano di risparmio automatico che trasferisce una piccola somma ogni settimana o mese in un account segregato. Un minimo di $ 10 a settimana ti fornirà un bel cuscino di $ 520 dopo un anno.
Alcune altre opzioni
- Modifica il tuo piano di pagamento: potresti essere in grado di modificare il tuo piano di pagamento Capitolo 13 per ridurre i pagamenti per un mese o due in modo da poter utilizzare il denaro "risparmiato" per pagare le spese natalizie. Ma prima di prendere seriamente in considerazione questa opzione, è necessario conoscere due cose. In primo luogo, il tuo avvocato ti addebiterà diverse centinaia di dollari per preparare e presentare la richiesta di modifica al tribunale. E in secondo luogo, poiché stai pagando un importo fisso per un periodo prestabilito nella tua giocata di rimborso, i tuoi pagamenti aumenteranno nei mesi restanti per compensare la differenza se li abbassi per un paio di mesi,
- Prenditi in prestito dal tuo piano 401 (k): l'opzione meno attraente potrebbe essere prendere in prestito dal tuo piano 401 (k). Molto probabilmente il tuo avvocato dovrà presentare una mozione alla corte chiedendo il permesso di fare altrettanto. Se il permesso è concesso, dovrai impostare un piano per rimborsare il prestito.
- Usa il rimborso delle tasse: di solito presentiamo le nostre dichiarazioni dei redditi in primavera e i nostri assegni di rimborso arrivano poche settimane dopo. Alcune persone mettono i soldi in banca, ma molti la considerano un po 'inaspettata e la sperano di conseguenza. Quando ti trovi in un caso del capitolo 13, questo denaro è tecnicamente più reddito disponibile. Il tuo fiduciario può prenderlo a beneficio dei tuoi creditori. D'altra parte, molti fiduciari capiscono che l'assunzione di tutti i rimborsi è dura. Possono consentire ai debitori di conservare parte del denaro. Se sei fortunato e questo ti succede, assicurati di salvarlo fino a quando le vacanze non girano.