Mentre la bancarotta è il primo passo per ristabilire un buon credito, non puoi limitarti a presentare un caso e aspettarti un movimento significativo. Devi lavorarci sopra. Ci vorrà un po 'di attenzione, e ci vorrà del tempo, ma può essere fatto.
Che cosa rende il tuo punteggio di credito?
I punteggi di credito si basano su dati raccolti in un periodo di mesi e anni. Un mese o anche sei mesi di dati potrebbero non essere sufficienti per la società di valutazione del credito per produrre un punteggio che ti farà ottenere i migliori termini di credito. Ma forse un anno o due di dati lo faranno. Per saperne di più sui punteggi di credito dopo il fallimento vedi:
In che modo il fallimento influisce sul punteggio di credito?
Il tuo punteggio di credito è importante dopo il fallimento?
Ecco come ci arriverai. . . .
Paga in tempo i tuoi obblighi in corso
Il fallimento non elimina necessariamente tutto il debito. Alcuni prestiti, in particolare quelli che sono garantiti, possono sopravvivere alla bancarotta perché il creditore ha diritto almeno al valore della garanzia. Questi sono comunemente noti come riaffermazioni .
Normalmente, una riaffermazione sopravvive alla bancarotta con gli stessi termini in cui il prestito è andato in corso. Pertanto, se si dispone di un prestito auto quando si archivia un capitolo 7 e si desidera mantenere l'auto, si continuerà a effettuare i pagamenti come precisato nel documenti di prestito.
Poiché questo debito viene riaffermato, o non appurato, il creditore continuerà a riportare il debito e il suo trattamento del debito ogni mese alle agenzie di segnalazione del credito.
Le riaffermazioni possono fare molto per ricostruire un punteggio di credito. Ma funzionano solo se si effettuano i pagamenti in tempo.
Considera una carta di credito protetta
Con una carta di credito protetta, si deposita presso il creditore un importo pari o quasi uguale alla linea di credito massima sulla carta.
Se si smette di effettuare pagamenti, il creditore può mantenere il deposito per compensare ciò che non ha pagato.
Molte persone vedono questo non è molto diverso dall'usare i loro conti bancari e una carta di debito in quanto devono ancora mettere un importo in deposito. Ma ci sono alcune differenze molto importanti.
Sul lato negativo: le tasse che pagherete per il privilegio. Di solito, il mutuante addebiterà una tariffa annuale, forse una commissione amministrativa per l'impostazione dell'account, e un'alta percentuale annuale. Poiché tali commissioni vengono solitamente cambiate direttamente sul conto, e poiché i limiti di credito sulle carte protette sono solitamente bassi, da $ 300 a $ 500 per iniziare, si potrebbe facilmente trovare con la prima affermazione che metà della vostra disponibilità di credito è andata a coprire le spese.
Il lato positivo: la cronologia dei pagamenti per la carta protetta verrà segnalata alle agenzie di segnalazione credito. Questo non è vero per l'attività della carta di debito. Sul tuo rapporto di credito, la carta protetta sarà simile a qualsiasi altro account. Se paghi in base ai termini dell'account, il tuo punteggio di credito aumenterà. Se non si riesce a pagare secondo i termini, il punteggio di credito cadrà.
Per saperne di più leggi le migliori carte di credito che puoi ottenere dopo il fallimento .
Impiegando altri tipi di credito
Nella nostra zona, i concessionari di automobili commercializzano attivamente persone che sono recentemente emerse dalla bancarotta.
Pochi mesi dopo aver ricevuto la dimissione, molti dei miei clienti inizieranno a ricevere lettere dai concessionari che offrono di aiutarli a ristabilire il credito attraverso l'acquisto di un veicolo in tempo. Da quanto ho visto, i termini su questi tipi di prestiti non sono in linea con i termini offerti in altre parti del mercato dei subprime. Ma non sono neanche orribili. Considerando che le persone con un punteggio di credito decente potrebbero ottenere il 5%, questi prestiti potrebbero variare fino al 18% o più.
Alcune persone hanno avuto fortuna ad ottenere carte di credito dai rivenditori. Non è così facile come una volta quando i grandi magazzini erano stabilimenti locali che operavano indipendentemente e non facevano parte di una catena multi-mercato, e portavano i loro conti di addebito interni.
Evitare le agenzie di riparazione del credito
Prima di tutto, non c'è nulla che un'agenzia di riparazione del credito possa fare che tu non possa fare da solo con l'aiuto di un numero qualsiasi di risorse o libri basati sul web di Amazon.
Se sul rapporto di credito vengono visualizzate informazioni errate o obsolete, è possibile procedere per correggerle. Se le informazioni sul tuo rapporto di credito sono negative, ma comunque accurate, non possono essere rimosse in modo permanente.
Nonostante questo, le truffe di riparazione del credito abbondano. Di solito traggono vantaggio dal fatto che un'agenzia di segnalazione dei crediti rimuoverà le informazioni contestate per un periodo di tempo durante il quale la controversia sarà oggetto di indagine. Con le informazioni negative contestate sul rapporto, la cronologia dei crediti può sembrare molto più pulita di quanto dovrebbe sembrare.
Tuttavia, è probabile che le informazioni riappariranno sulla tua segnalazione al termine dell'indagine. Le agenzie di riparazione del credito fanno i loro soldi addebitando commissioni continue, spesso con abbonamento mensile, per coprire le dispute successive che impiegano per mantenere informazioni accurate, ma negative, dal tuo archivio.
Ci vuole tempo
Ecco la linea di fondo: ci vuole solo tempo. Alla fine le informazioni negative verranno cancellate dal tuo rapporto di credito. Più e più velocemente è possibile sostituire le voci negative con nuovi account che mostrano che è possibile pagare le bollette in base alle loro condizioni, maggiore sarà il punteggio di credito.
Aggiornato aprile 2018 da Carron Nicks.