O forse sei il cliente che riconosce il valore del credito e non vede l'ora di iniziare a ricostruire il loro.
Mentre è vero che un fallimento può rimanere sul tuo record di credito fino a 10 anni, quello che molte persone non capiscono è quanto velocemente sarai in grado di tornare nel mercato del credito dopo aver ricevuto il tuo scarico. Alcune banche e emittenti di carte sono così ansiosi di prestare alle persone che emergono dalla bancarotta che le commercializzano attivamente mentre sono ancora in bancarotta. Non è insolito per le persone ricevere offerte di credito da società di carte di credito, concessionari di auto locali e negozi che vendono mobili per la casa.
Ma non cadrà per ogni offerta che ti capita, giusto? Alcuni valgono la pena di indagare, ma altri sono decisamente stupidi, i loro termini sono così cattivi.
Perché i creditori sono desiderosi di dare in prestito ai debitori fallimentari
Sembra controintuitivo che una banca o un altro finanziatore sarebbero disposti, ancor meno desiderosi, a dare credito a qualcuno che ha appena fatto perdere centinaia o migliaia di dollari ai loro concorrenti.
Ma ci sono ragioni valide e razionali per questo.
- Il debitore ha appena liberato migliaia di dollari di debiti, il che libera risorse (cioè reddito) che può utilizzare per rimborsare nuovi crediti.
- Il debitore non può presentare un'altra bancarotta per qualche tempo. Ad esempio, se hai ricevuto uno scarico in un caso del capitolo 7, non puoi ricevere un altro scarico del capitolo 7 per otto anni.
- Il creditore può addebitare un tasso di interesse più elevato perché il debitore è motivato.
Carte di credito sicure e non protette
La maggior parte della carta di credito che considererai sarà di due tipi, garantiti o non garantiti.
- Carta di credito protetta
Quando si apre una carta di credito protetta, il creditore o l'emittente richiederà di depositare una somma di denaro in un conto di risparmio speciale presso l'istituto. L'importo che depositi è solitamente pari al limite di prestito che l'istituto consentirà sul conto. Il deposito funge da garanzia per il creditore. In caso di inadempienza in futuro, il creditore non riceverà alcun compenso perché deve solo prelevare il denaro dal conto di deposito per pagare o rimborsare il saldo del credito.
A meno che non sia utilizzato per pagare il saldo, il denaro nel conto di risparmio appartiene ancora a te. Dopo una serie di pagamenti puntuali, molte aziende ti permetteranno di convertire una carta protetta in una carta non protetta con un limite di credito più alto.
Una carta di credito protetta ha spesso un tasso di interesse più basso rispetto a qualsiasi account non garantito che si può beneficiare subito dopo il fallimento.
- Carta di credito non protetta
Questo è lo standard del settore. Non è sicuro, il che significa che non si fornisce alcuna garanzia o garanzia (cioè il deposito). Se si imposta di default sui pagamenti, la società emittente della carta di credito non ha nulla da applicare al saldo.
Pertanto, verranno dopo di te personalmente.
Cose da guardare fuori
In tutti i casi, fai attenzione a due problemi principali:
Tassi di interesse Appena usciti dal cancello, potresti facilmente trovarti con un account con un tasso di interesse del 20 percento o superiore.
Tasse Gli emittenti di carte addebiteranno spesso tariffe annuali per partecipare al loro programma, ma molti di coloro che forniscono credito dopo l'addebito di fallimento ancora di più. Cercare riferimenti non solo alla quota annuale ma a
- Imposta la tassa
- Costo della transazione
- Tassa amministrativa
- Tassa d'iscrizione
Non è insolito che un nuovo titolare di un account ottenga un account con un limite di credito di $ 300, ma venga sbattuto con $ 150 di tasse nel momento in cui viene accettata la sua richiesta. Perché l'account sia utile, deve pagare le tasse il prima possibile, ma se non lo fa, pagherà ancora di più per gli interessi.
In ogni caso, il creditore vince.
Offerte da considerare
Ecco alcune carte che ricevono recensioni generalmente favorevoli. Ciascuno non richiede alcun controllo del credito o il creditore considererà cattivo credito o un recente fallimento.
Carte protette
Wells Fargo Carta di credito protetta
- Tariffa annuale: $ 25
- APR: 20,24 percento
- Limite / Deposito: $ 300 ti daranno un limite di credito di $ 300
- Vantaggi: assistenza stradale e protezione dai danni del telefono cellulare.
Capital One Secured MasterCard
- Commissione annuale: nessuna
- APR: 24,99 percento
- Limite / Deposito: $ 49 a $ 200 in base al merito di credito
- Perks: il deposito cauzionale può essere inferiore al limite di credito e puoi pagarlo a rate; assistenza stradale; assicurazione noleggio auto.
Carta di credito First Progress Platinum Prestige MasterCard
- Quota annuale: $ 44
- APR: 11,99 per cento
- Limite / Deposito: da 200 a $ 2,000
- Perks: tasso d'interesse annuale inferiore rispetto alla maggior parte.
Carte non protette
Credit One Bank Platinum Visa
- Tariffa annuale: $ 0 a $ 75
- APR: dal 16,99 al 24,99 percento
- Limite: il limite iniziale sarà tra $ 300 e $ 500 a seconda del merito di credito
- Perks: 1 per cento in contanti sugli acquisti di gas.
Milestone Gold MasterCard
- Quota annuale: $ 35 a $ 99
- APR: 23,90 percento
- Limite: $ 300
- Perks: scegli il tuo design personalizzato.