Uno dei più grandi timori che le persone hanno sulla limatura di fallimento è l'impatto sui loro punteggi di credito. Il tuo punteggio di credito verrà cestinato per sempre? Quanto in basso andrà?
Il credito è diventato un punto fermo nelle nostre vite che vivere senza un buon credito può essere un enorme inconveniente. Le persone hanno così tanta paura di perdere il loro buon credito - anche il loro credito mediocre - che lottano con il debito per mesi o anni e finiscono sempre con il dichiarare fallimento.
Sfortunatamente, non ci sono molte buone notizie sul tuo punteggio di credito quando si tratta di bancarotta.
Impatto del fallimento al punteggio di credito
È difficile - o meglio ancora, impossibile - prevedere esattamente fino a che punto il tuo punteggio di credito cadrà dopo aver archiviato il fallimento. L'impatto sul tuo punteggio di credito si basa in gran parte su dove si trova il tuo credito e quali informazioni sono sul tuo rapporto di credito.
Nel 2010, FICO ha rilasciato informazioni su come il fallimento e altri errori di credito influenzano il tuo punteggio di credito . Usando uno scenario simulato con due diversi profili di credito, FICO ha mostrato un fallimento potrebbe costare fino a 240 punti per qualcuno con un punteggio di credito di 780 e 150 punti per qualcuno con un punteggio di credito di 680. Mentre la persona con il punteggio di credito più alto perde più punti, in entrambi gli esempi i punteggi di credito individuali finiscono nello stesso posto, 540 e 530. Se i problemi di credito hanno già tirato il tuo punteggio nella fascia 500, hai un po 'meno di un punteggio di credito da proteggere.
Ma questo è solo un esempio di cosa potrebbe accadere al tuo punteggio di credito. Il tuo potrebbe non cadere così tanto o potrebbe cadere di più. Non lo saprai a meno che tu non lo faccia effettivamente.
Tutti i fallimenti sono uguali?
L'esempio di FICO non distingue tra il capitolo 7 e il capitolo 13 di fallimento , i due tipi di fallimento disponibili per i debiti personali.
Il fallimento del capitolo 7 sarà il più rapido, con la scarica che si verificherà alcuni mesi dopo il deposito (se sei idoneo). Ci vogliono anni per completare un fallimento del capitolo 13 da quando si è in un piano di rimborso da tre a cinque anni.
Alternative alla bancarotta
Mentre potresti allontanarti dalla bancarotta in base al potenziale impatto sul tuo punteggio di credito, tieni presente che potrebbe essere la migliore di tutte le opzioni disponibili. Le opzioni di rimborso del debito e di sgravio includono:
- Pagando da solo
- Inserimento di un piano di gestione del debito attraverso un'agenzia di consulenza creditizia
- Consolidare
- assestamento
- Bancarotta
Di questi, la bancarotta probabilmente danneggerà di più il tuo punteggio di credito, ma potrebbe essere l'opzione migliore se hai risorse limitate per ripagare il debito. Le prime tre opzioni potrebbero non influenzare il tuo punteggio di credito, ma queste opzioni potrebbero non essere disponibili a seconda del nostro reddito, delle spese e dello stato dei tuoi account.
Rianima il tuo credito dopo il fallimento
Se decidi di archiviare il fallimento, sappi che il tuo credito non è perso per sempre. Una volta che sei fuori dalla bancarotta e le tue finanze sono tornate in pista, puoi concentrarti sulla ricostruzione del tuo punteggio di credito . Ciò comporta la creazione di una storia di pagamento positiva con nuovi creditori o con qualsiasi account che sia sopravvissuto alla bancarotta.
Potresti essere sorpreso di vedere quanto tempo dopo il fallimento inizi a ricevere di nuovo offerte di carte di credito.
La bancarotta rimane sul tuo rapporto di credito fino a 10 anni, ma impatta il tuo credito meno col passare del tempo e quando aggiungi informazioni positive al tuo rapporto di credito. È possibile ottenere uno stato di credito eccellente dopo la bancarotta, ma prima devi passare attraverso il processo. Se, ovviamente, questa è l'opzione migliore.