Questo semplice calcolo ti consente di vedere cosa puoi spendere per un mutuo
Penseresti che ciò implicherebbe un calcolo complicato che coinvolge diversi anni di dichiarazioni fiscali e possibilmente una laurea in economia. Ma in realtà, imparare i limiti di acquisto della propria casa richiede solo un paio di minuti e qualche matematica facile.
Regola del pollice ipotecaria
Il fattore più importante che i creditori utilizzano come regola empirica per quanto si può prendere in prestito è il rapporto debito / reddito, che determina la quantità di reddito necessaria per pagare i propri debiti, come il mutuo, la carta di credito pagamenti e prestiti per studenti.
I prestatori di solito non vogliono più del 28% del reddito mensile lordo (cioè prima delle tasse) per andare incontro alle spese di alloggio, inclusi il pagamento del mutuo, le tasse sulla proprietà e l'assicurazione. Una volta aggiunti i pagamenti mensili su altri debiti, il totale non dovrebbe superare il 36% del reddito lordo.
Questo è chiamato "la regola del mutuo ipotecario" o talvolta "la regola del 28/36".
Se il tuo rapporto debito / reddito supera questi limiti su una casa che stai considerando di acquistare, allora potresti non essere in grado di ottenere un prestito, o potresti dover pagare un tasso di interesse più alto.
Calcolo del rapporto debito / reddito
Come ho detto, questo è facile da calcolare.
La prima cosa che devi fare è determinare il tuo reddito mensile lordo - il tuo reddito prima delle tasse e altre spese sono dedotte. Se sei sposato e richiedi il prestito insieme, dovresti sommare entrambe le tue entrate.
Quindi prendi il totale e moltiplicalo per 0,28 e poi per 0,36.
Ad esempio, se tu e il tuo coniuge avete un reddito mensile lordo combinato di $ 7.000:
$ 7.000 x 0,28 = $ 1,960
$ 7.000 x 0,36 = $ 2,520
Ciò significa che il mutuo, le tasse e le indennità assicurative non possono superare i $ 1,960 al mese, e il totale dei pagamenti del debito mensile non dovrebbe essere superiore a $ 2,520, compresa la rata del mutuo.
Sfortunatamente, è necessario mantenere i pagamenti mensili sotto entrambi questi limiti. Quindi il prossimo passo è vedere l'effetto dei tuoi altri debiti. Sommati i tuoi pagamenti mensili totali non ipotecari, come la carta di credito mensile oi pagamenti in auto.
Per questo esempio, supponiamo che i pagamenti del debito mensile arrivino a $ 950. Calcolo del pagamento massimo del mutuo:
$ 2,520 - $ 950 = $ 1,570
Dato che in questo esempio hai un debito non ipotecario relativamente alto, sei limitato a spendere $ 1.570 su un mutuo, tasse e assicurazioni per una nuova casa. Se, d'altra parte, aveste solo $ 500 in pagamenti di debiti mensili non ipotecari, potresti spendere i $ 1.960 per la tua casa, poiché $ 1.960 + $ 500 = $ 2.460 (o meno del tuo limite di pagamento mensile complessivo di $ 2.520).
Ricorda, questa è solo una regola empirica
È importante ricordare che solo perché la banca presterà fino a tale importo, non dovresti necessariamente prendere in prestito così tanti soldi.
Questa è semplicemente una linea guida che puoi usare quando acquisti una casa, così puoi concentrarti sulle case che rientrano nella tua fascia di prezzo.
In realtà, la tua situazione finanziaria specifica determinerà quale tipo di pagamento per casa e mutuo sarà il migliore per te.