I prestiti immobiliari FHA non sono perfetti
Punti salienti del prestito FHA
Anche con credito danneggiato e fondi limitati per un acconto , è possibile qualificarsi per un mutuo per la casa con un tasso di interesse decente.
Acconto: i prestiti FHA consentono di ridurre il 3,5%. Ciò ti consente di acquistare una casa più costosa con meno soldi e puoi prenotare fondi per progetti di miglioramento o altri obiettivi.
Problemi di credito: i mutuatari con una storia di credito problematica hanno difficoltà a ottenere l'approvazione con istituti di credito convenzionali. Con il supporto FHA, è possibile ottenere approvato con un punteggio di credito basso .
Miglioramento domestico: i prestiti FHA 203k consentono di finanziare progetti di miglioramento domestico e di acquistare una casa allo stesso tempo. In combinazione con altre funzionalità dei prestiti FHA, rendono le cose facili e poco costose.
Inconvenienti dell'utilizzo di un prestito FHA
Al momento dell'acquisto di una casa, è consigliabile valutare se un prestito FHA sarà effettivamente di aiuto. Guarda il quadro generale e considera tutti i tuoi obiettivi finanziari.
Basso acconto: un basso acconto potrebbe essere una bandiera rossa. L'abbassamento del 3,5% potrebbe essere un segnale che non si è ancora su una solida base finanziaria e assumere un mutuo per la casa potrebbe essere rischioso.
Vale la pena guardare case meno costose o aspettare fino a quando non è possibile risparmiare un acconto più grande? Ricorda che più prendi in prestito, più interessi paghi (il che rende la tua casa più costosa ).
Assicurazione anticipata: abbassare meno del 20% significa che dovrai pagare un'assicurazione ipotecaria , ei prestiti FHA prevedono due tipi di assicurazione che pagherai per l'intera durata del tuo prestito.
C'è un addebito anticipato dell'1,75% e molti mutuatari scelgono di incassare questa commissione sul saldo del prestito. Di nuovo, più prendi in prestito, più interessi paghi, quindi paghi più dell'1,75% a meno che non scriva un assegno alla chiusura. Un prestito più grande significa anche che avrai un pagamento mensile più grande .
Assicurazione in corso: pagherai anche un'assicurazione ipotecaria in corso (mensile). Gli importi del premio assicurativo ipotecario in corso (MIP) sono compresi tra lo 0,80% e l'1,05% del saldo del vostro prestito, sebbene possano arrivare al minimo dello 0,45% se si ottiene un prestito FHA di 15 anni. Quel costo extra significa che pagherai di più ogni mese. A differenza dell'assicurazione ipotecaria privata, che può essere annullata una volta raggiunto il 20% di patrimonio netto in casa, l'assicurazione FHA non può essere annullata (a meno che non abbiate ottenuto il prestito entro il 3 giugno 2013). In altre parole, dovrai pagare il tuo prestito o rifinanziare per eliminare quel costo .
Scelte di prestiti: nel bene o nel male, hai scelte limitate quando usi un prestito FHA. Per la maggior parte dei mutuatari, un prestito fisso standard di 15 o 30 anni è una scelta perfetta - quindi non c'è alcun problema qui. Tuttavia, ci sono alcune situazioni in cui un mutuo per soli interessi o un prestito a tasso variabile è una misura migliore. Non usare solo quei prodotti per il pagamento inferiore - assicurati di avere un piano più grande.
Limitazioni di proprietà: ottenere un prestito approvato FHA richiede una proprietà che soddisfi determinati standard. Ad esempio, i requisiti di base in materia di salute e sicurezza devono essere soddisfatti. Se stai cercando un fissatore superiore, un grosso affare, o certi pignoramenti, un prestito FHA non funzionerà. Per le proprietà che sono pronte, un prestito FHA dovrebbe andare bene. Tuttavia, l'acquisto di un condominio può essere impegnativo: se non ci sono abbastanza unità nel tuo edificio occupate dal proprietario (o sorgono altri problemi), un prestito FHA potrebbe non essere un'opzione.
Qualifiche: i prestiti FHA non vengono sempre approvati. Potrebbe comunque essere necessario un punteggio di credito minimo e sarà necessario documentare un reddito sufficiente per rimborsare il prestito . Per qualificarsi per l'acconto più basso, è necessario un punteggio FICO superiore a 580, ma è possibile ottenere approvato con punteggi più bassi se si prevede di effettuare un acconto più grande.
Esitazione del venditore: in alcune situazioni, un prestito FHA può essere uno svantaggio quando si acquista una casa. Ai venditori piace sapere di potenziali acquirenti (gli agenti immobiliari possono condividere queste informazioni) e un prestito FHA non segnala la forza. Inoltre, il venditore potrebbe temere che i requisiti aggiuntivi possano rallentare (e potenzialmente minacciare) l'accordo. Se acquisti in un mercato caldo, prova con un'altra forma di finanziamento.
Prestiti alternativi
I mutui per la casa standard (che non sono supportati dalla FHA) risolvono molti dei problemi di cui sopra. Anche se pensi di non essere approvato, vale la pena acquistare un prestito convenzionale, solo per vedere quali offerte sono disponibili. Con i prestiti convenzionali, avrai maggiore flessibilità e potresti ancora riuscire ad acquistare con un minimo del 5% o del 10%.
Per i mutuatari militari, vale la pena dare un'occhiata anche ai prestiti VA .
Informazioni importanti
Le politiche HUD e le funzionalità di prestito FHA cambiano regolarmente. Questo articolo potrebbe non riflettere le modifiche più recenti e potresti perdere importanti vantaggi finanziari. Per ottenere informazioni aggiornate, parla direttamente con un rappresentante dell'HUD o un consulente per l'alloggio approvato dall'HUD. Per informazioni di contatto, visitare HUD.gov.