Queste sole ragioni sono sufficienti a convincere la maggior parte delle persone a premere il grilletto. Ma per quanto riguarda i tuoi punteggi di credito - il rifinanziamento influisce negativamente sul tuo credito?
Un piccolo, colpo a breve termine
Probabilmente vedrai un lieve impatto sui tuoi punteggi di credito al momento del rifinanziamento.
Questo ha senso se capisci come funzionano i punteggi di credito : hai fatto domanda per un prestito, che di solito ammorbidisce leggermente il tuo credito. Di seguito forniremo alcuni dettagli, ma una questione più importante è se sia importante o meno .
Il rifinanziamento potrebbe migliorare sostanzialmente la tua situazione finanziaria. Se ciò significa che il tuo punteggio scende temporaneamente, non dovresti rifinanziare? L'intero punto di avere un buon credito è quello di sfruttare i vantaggi - in particolare, la possibilità di ottenere prestiti migliori (anche se può anche aiutare con i costi di assicurazione, affitto e ricerche di lavoro). Quindi, se hai questa capacità, ci sono davvero poche ragioni per non usarla.
Quando evitare il rifinanziamento
Almeno due situazioni che ti vengono in mente quando potresti non voler rifinanziare (solo una di queste è legata a un colpo di credito). Tuttavia, dovrai usare il tuo giudizio personale - potrebbero esserci altre situazioni, e gli scenari seguenti potrebbero non essere poi così male.
Stai per fare domanda per un grosso (o importante) prestito: se ti stai preparando a chiedere un prestito importante (come un prestito per l'acquisto di una casa), pensaci due volte prima di rifinanziare. Non vuoi abbassare i tuoi punteggi di credito in quella situazione perché potresti finire con un tasso di interesse più alto e potresti persino negarti.
Ad esempio, non ha senso risparmiare qualche dollaro rifinendo il tuo prestito auto (relativamente piccolo) se questo significa che otterrai un tasso di interesse più alto sul tuo (relativamente grande) mutuo per la casa.
Aspetta fino a dopo che il tuo importante prestito è stato approvato per rifinanziare il prestito meno importante. Lo stesso è vero se hai intenzione di rifinanziare più prestiti: inizia con quello che ti giova di più e scendi da lì.
Il nuovo prestito non è molto migliore: un'altra ragione per evitare il rifinanziamento è che potresti finire in una posizione peggiore rispetto a prima. Potresti essere in grado di ottenere un tasso di interesse più basso o un pagamento mensile, ma qual è il compromesso?
Se rifinanzi un nuovo prestito, estendi spesso il termine del prestito ; ti ci vorrà più tempo per pagarlo, e i pagamenti all'inizio del prestito saranno per lo più di interesse . Questo è particolarmente drammatico con i prestiti a più lungo termine - se hai solo 15 anni rimasti sul tuo mutuo, e hai rifinanziato un mutuo a 30 anni. Con i prestiti auto, potresti non vedere lo stesso effetto, ma aumenterai i costi degli interessi. Anche se può sembrare che tu abbia un accordo migliore, potresti finire a pagare di più in interessi se cambi i prestiti. Esegui i numeri per assicurarti che il rifinanziamento abbia senso.
Potresti anche scoprire di rifinanziare un prestito meno amichevole. Ad esempio, se si rifinanzia da prestiti studenteschi federali a un prestito studentesco privato, si rinuncia ai benefici dei prestiti federali . Allo stesso modo, il rifinanziamento di un prestito che è stato utilizzato per acquistare una casa potrebbe aumentare il rischio se non si riesce a rimborsare (trasformandolo in debito di ricorso ).
Ancora una volta, data la tua situazione, potresti voler rifinanziare un prestito - anche se ciò influirà sul tuo credito o aumenterà il rischio. Dovrai valutare il quadro generale per decidere cosa è meglio.