Sapere se dovresti Rifinanziare o no
Imparerai tutto ciò che devi sapere sul tuo prestito esistente e la potenziale sostituzione.
Calcola il tuo prestito originale
Sì, sai già qual è il tuo pagamento mensile e quanto devi ancora. Tuttavia, è anche necessario sapere quanto di ogni pagamento è destinato al costo del tuo interesse, e quanto in realtà ripaga il denaro che hai preso in prestito. Per capire, avrai bisogno di una tabella di ammortamento, che puoi ottenere da una varietà di fonti. Preferisco utilizzare Excel per calcolare l'ammortamento , ma puoi anche utilizzare un calcolatore online o qualsiasi altro software di foglio di calcolo.
Per questa descrizione, spiegherò come calcolare le opzioni di rifinanziamento usando Excel, ma il processo è lo stesso se usi il calcolatore di ammortamento di About.com o un altro programma (è meglio usare un foglio di calcolo, dato che i numeri saranno più accurati ). Assumeremo quanto segue mentre lavoriamo attraverso un esempio:
- Importo del prestito originale: $ 180.000
- Data originale di prestito: 7/1/2003
- Data odierna: 7/1/2012
- Tasso di interesse sul prestito: 5,4%
- Durata del prestito: 30 anni
Per ottenere i dettagli del tuo prestito originale, inseriscili nel tuo calcolatore di ammortamento prescelto. Se possibile, inserisci il mese e l'anno in cui hai originariamente preso in prestito denaro. Usa l'importo del prestito originale - non l'importo che devi attualmente.
Scopri dove ti trovi
Prendi nota di dove ti trovi con il tuo attuale prestito. Scorri verso il basso fino alla data odierna e osserva quanto ancora devi sul prestito. Nel nostro esempio, è $ 152,160,64 (i numeri possono variare a causa degli arrotondamenti a seconda del software che si utilizza e di quanto è preciso).
Calcola il prestito sostitutivo
Capire quale sarebbe il tuo nuovo prestito se si rifinanziare. Per questo esempio, assumeremo quanto segue:
- Importo del prestito: $ 152.160,64 (copiata dall'alto)
- Data di inizio del prestito: 7/1/12
- Tasso di interesse su nuovo prestito: 4,25%
- Durata del prestito: 30 anni
Si noterà che il pagamento mensile scenderà a $ 748,54 se si rifinanzia (contro $ 1,010,76 per il prestito originale). Ciò è allettante, ma non dovrebbe sorprendere, poiché il nuovo prestito è più piccolo e ha un tasso di interesse più basso. Risparmiare sul pagamento mensile può essere importante per te, ma è solo uno dei tanti fattori importanti.
Fai alcune supposizioni su quanto tempo manterrai il prestito
Sfortunatamente, raramente c'è una risposta chiara quando decidi se rifinanziare o no. Devi decidere cosa pensi che succederà e prendere la tua decisione in base alle tue ipotesi. Quindi, prova a stimare per quanto tempo manterrai il nuovo prestito. Rimarrai nella stessa casa per i prossimi 7 anni?
Ci resterai per 30 anni? Va bene se non lo sai - puoi fare diverse analisi "what-if".
Guarda i costi degli interessi
Ora puoi guardare sotto il cofano e vedere cosa succede se rifinanzi. Scopri quanto spenderai per interessi con il vecchio prestito e il nuovo prestito. Andare a ciascuna tabella di ammortamento e calcolare l'importo totale nella colonna "Interesse". Inizia con la data odierna e continua finché non pensi di liberarti del prestito (7 anni, o quando viene pagato, o qualsiasi altra cosa tu scelga).
Questo è più semplice se si calcola ciascun prestito con un foglio di calcolo o se è possibile copiare e incollare la tabella di ammortamento in un foglio di lavoro. Guarda un esempio di come farlo qui o usa la funzione SUM in OpenOffice, Google Docs o Excel. Nel nostro esempio, ci sono alcune differenze interessanti:
- Se mantieni il prestito esistente fino a quando non viene pagato, spenderai $ 103.236 in interessi da oggi fino al 2033
- Se rifinanzi e trattieni il prestito fino a quando non viene pagato, spenderai $ 117.313 in interessi da oggi fino al 2042
Vale la pena circa $ 14.000 nei prossimi 30 anni per ottenere il pagamento mensile inferiore? Forse lo è e forse non lo è. Ma cosa succede se conserverai il prestito (o resterai in casa) per 10 anni?
- Se mantieni il prestito esistente, spendi $ 69.565 in interessi tra ora e luglio del 2022
- Se rifinanzi, spenderai $ 58.545 in interessi tra ora e luglio del 2022
In tal caso, il rifinanziamento sembra più attraente. Non solo ottieni il vantaggio di un pagamento inferiore, ma risparmi anche sui costi degli interessi (perché non continuerai a pagare interessi per tutti i 30 anni).
Capire un modo per affrontare eventuali costi di chiusura
Al momento del rifinanziamento, potrebbe essere necessario pagare i costi di chiusura. Dovrai anche tener conto di questi costi quando decidi cosa fare. Potresti considerare il costo opportunità dell'uso di quei fondi: potresti aver guadagnato interesse per quei soldi? Se sì, vale la pena spendere i soldi per le spese di chiusura?
Puoi anche considerare la formula di pareggio tradizionale del rifinanziamento: quanto tempo ti ci vorrà per recuperare il denaro che spendi, supponendo che il tuo pagamento mensile diminuisca (dividi i risparmi mensili per i costi totali di chiusura per capire quanti mesi ci vorranno). Resterai in casa abbastanza a lungo da recuperare quei costi? Qualunque cosa tu faccia, assicurati di non ignorare i costi di chiusura perché sono un pezzo importante del puzzle.
Se hai finanziato i costi di chiusura o li hai 'incassati' nel nuovo prestito (o se hai ottenuto un prestito senza costi di chiusura ) potresti non aver bisogno di fare nulla di più - i costi sono già contabilizzati nel tuo maggiore saldo di prestito o più alto tasso di interesse.