Qual è la cosa migliore per te? Confronto dei mutui a 15 anni contro i 30 anni

Confuso da tutte le scelte che devi fare quando acquisti una casa? I mutui a tasso fisso sono i mutui per la casa più semplici e più popolari e prevengono le sorprese che potrebbero derivare da mutui a tasso variabile . Ma hai ancora bisogno di scegliere tra un mutuo di 15 anni e un mutuo di 30 anni, lavorare con il giusto finanziatore e gestire i tuoi costi.

Mutui 15 anni vs 30 anni

Un'ipoteca di 15 anni riduce al minimo i costi di finanziamento totali e consente di eliminare rapidamente il debito.

Ma un prestito di 30 anni ha pagamenti mensili più bassi, consentendo di risparmiare per altri obiettivi e pagare spese impreviste.

Non riesci a decidere? Tratteremo i pro ei contro in dettaglio qui sotto. Ma se il pagamento di 15 anni è troppo intimidatorio, puoi ottenere un prestito di 30 anni e pagare un extra ogni mese . Calcola i tuoi pagamenti come se avessi un mutuo di 15 anni e paghi quel pagamento più alto finché un'emergenza non ti impedisce di farlo. Quella strategia ti farà uscire presto dal debito e pagherai meno interessi di quanto faresti con un mutuo trentennale. Tuttavia, se si vuole spendere il minimo assoluto sugli interessi, impegnarsi al mutuo di 15 anni in modo da ottenere il tasso più basso possibile .

Pagamento mensile

A prima vista, la differenza più evidente tra i prestiti di 15 e 30 anni è il pagamento mensile richiesto. I prestiti a 30 anni prevedono un pagamento inferiore, anche se ciò non li rende necessariamente migliori. Altre, meno evidenti, differenze sono anche significative.

Pagamenti convenienti: a seconda del reddito e delle dimensioni del tuo acconto , un mutuo di 15 anni potrebbe non essere conveniente.

1. Se sei preoccupato per il tuo flusso di cassa mensile, potrebbe essere interessante estendere i tuoi pagamenti oltre 30 anni anziché 15.
2. I finanziatori approvano la tua richiesta di prestito basandosi, in parte, sulla tua capacità di rimborsare il prestito. Per fare ciò, confrontano il tuo reddito mensile con i pagamenti del debito mensile. Anche se ti senti a tuo agio con il pagamento di 15 anni, il tuo rapporto debito / reddito potrebbe squalificarti per quei prestiti.

Altri obiettivi: se stai salvando per altri obiettivi, come il pensionamento, un mutuo trentennale facilita il finanziamento di tali obiettivi. Invece di fare una pesante rata del mutuo ogni mese, avrai più soldi gratis nel tuo budget per puntare a quegli obiettivi a lungo termine. Certo, se vai con un prestito di 30 anni e spendi i soldi per "vuole" ogni mese, potresti star meglio con un prestito di 15 anni.

Flessibilità: un prestito di 30 anni ti aiuta a mantenere aperte le opzioni e ad assorbire le sorprese della vita. Se cambi lavoro (o perdi un lavoro), apprezzerai questo pagamento mensile più basso.

Calcoli di pagamento: per vedere i meccanismi dietro il pagamento mensile del mutuo, apprendere le basi dei calcoli di pagamento e utilizzare i calcolatori online gratuiti per provare diverse opzioni di pagamento.

Quanto velocemente si ripaga

Un mutuo di 15 anni ti aiuta a pagare rapidamente il saldo del tuo prestito. Con ogni pagamento mensile, farai più danni al tuo debito di quanto faresti con un prestito di 30 anni. Ad un certo punto, dovrai meno soldi, che offre diversi vantaggi:

1. Puoi costruire equity più rapidamente , che puoi utilizzare per il tuo prossimo acquisto a casa o per altre necessità.
2. È più facile rifinanziare con un rapporto prestito / valore più basso .
3. Se hai bisogno di vendere la tua casa, è meno probabile che tu stia sott'acqua .

Inoltre, se rimani a casa tua, puoi smettere di pagare i mutui dopo 15 anni invece di lasciarli indugiare per 30 anni.

Costi per interessi

Con un mutuo di 15 anni, paghi meno interessi di quanto faresti con un mutuo trentennale. Due fattori funzionano a tuo favore:

1. Tasso di interesse: i prestiti di 15 anni hanno in genere tassi di interesse più bassi rispetto ai prestiti a 30 anni, a parità di altre condizioni. Quindi pagherai meno interessi a partire dal tuo primo anno.
2. Interessi a vita: più a lungo prendi in prestito, più interessi paghi . Inoltre, con il pagamento mensile più piccolo su un prestito di 30 anni, il saldo del prestito (e l'importo a cui si paga l'interesse) rimane più alto più a lungo. Per vedere come funziona quel processo, guarda una tabella di ammortamento che mostra i pagamenti mensili, gli interessi sugli interessi mensili e il saldo del tuo prestito in esecuzione.

Esempio: confronto 15 anni vs 30 anni

Per vedere come tutti i fattori sopra funzionano insieme, passiamo a un esempio.

Supponete di prendere in prestito $ 200.000 per comprare una casa e potete scegliere tra un mutuo di 15 anni e di 30 anni.

• Supponiamo un prestito a tasso fisso di 30 anni con un tasso del 4,10 percento.
• Supponiamo un prestito a tasso fisso di 15 anni con un tasso del 3,43%.

Pagamento mensile: il prestito di 30 anni ha un pagamento mensile inferiore.

• Pagamento di 30 anni: $ 966
• Pagamento di 15 anni: $ 1.432

Riduzione del debito: pagherai il saldo più velocemente con un prestito di 15 anni.

• Saldo residuo sul prestito di 30 anni dopo sette anni: $ 172,513
• Saldo residuo sul prestito di 15 anni dopo sette anni: $ 119.674

Costo degli interessi: pagherai meno interessi con un prestito di 15 anni.

• Con il prestito di 30 anni, pagherai $ 147.903 di costi per interessi durante la vita del tuo prestito. Inoltre, dovrai pagare il saldo del prestito di $ 200.000.
• Con il prestito di 15 anni, pagherai solo $ 56.122 in costi di interesse totali.