Dopo che i finanziatori prendono Collateral, What Next?
Con un prestito di ricorso (o debito di ricorso), sei personalmente responsabile per qualsiasi debito non pagato, e il creditore può agire per raccogliere - anche dopo aver preso le garanzie. Con un prestito non -recourse, al contrario, il creditore non ha tante opzioni, quindi la banca sta assumendo più rischi.
Collateral and Sales Proceeds
Con qualsiasi contratto di prestito, l'utente accetta di rimborsare secondo un programma specificato.
Ad esempio, un mutuo per la casa ha pagamenti mensili che spesso durano 15 o 30 anni. Se si interrompe l'esecuzione dei pagamenti, si arresta il prestito . A seconda del tuo prestito (e della legge dello stato), i creditori potrebbero avere diverse opzioni per riscuotere un prestito non pagato.
Assunzione di garanzie: se hai usato garanzie per ottenere l'approvazione, i creditori possono quasi sempre prendere la garanzia, venderla e utilizzare i proventi per ripagarsi. Esempi comuni di questa azione includono la preclusione con mutui per la casa e il recupero per i prestiti auto non pagati .
Carenza: sfortunatamente, le garanzie collaterali non sempre pagano l'intero saldo del prestito. In una preclusione, la proprietà potrebbe valere meno del saldo totale del prestito, soprattutto se il mercato immobiliare si è indebolito da quando è stato effettuato il prestito (noto come sott'acqua o capovolto ). L'eventuale saldo residuo non corrisposto, che potrebbe includere commissioni e spese associate alla preclusione o al recupero, è un saldo insufficiente .
Indipendentemente dal fatto che il mutuante possa continuare gli sforzi per riscuotere il deficit, dipende dal fatto che il prestito sia o meno un prestito di ricorso.
Nessun ricorso: se il debito non fa ricorso al debito, il creditore è sfortunato. Qualsiasi saldo di mancanza deve essere assorbito dal creditore (preso in perdita). Di conseguenza, i prestiti senza regresso sono i tipi più rischiosi di prestiti per i creditori.
Le banche offrono ancora molti prestiti senza contratto, ma cercano di gestire il loro rischio. Ad esempio, potrebbe essere necessario avere punteggi di credito più elevati per qualificarsi per i prestiti senza contratto , o istituti di credito potrebbero richiedere un rapporto prestito inferiore a valore per proteggersi.
Prestito prestiti
Se un prestito è un prestito a titolo di prestito, i creditori possono continuare a provare e raccogliere dopo aver preso una garanzia. Un creditore può vincere un giudizio di carenza, che è un'azione legale che consente loro di intraprendere altre azioni legali. Le attività tipiche includono:
- Collezioni: il creditore potrebbe contattarti chiedendo dei soldi, oppure il creditore potrebbe vendere il debito a un'agenzia di recupero che tenterà di riscuotere
- Garnishment: il prestatore o un'agenzia di riscossione può ottenere il diritto di prelevare denaro dalla propria paga (il datore di lavoro deve pagare il creditore) fino al rimborso del debito.
- Prelievi: i creditori possono assumere beni che non sono mai stati impegnati in garanzia in alcuni casi. Ad esempio, i creditori potrebbero essere in grado di prelevare denaro dal tuo conto bancario o ottenere un interesse per la proprietà che possiedi .
Questi sforzi di raccolta hanno dei limiti, quindi parla con un avvocato locale se i finanziatori stanno cercando di raccogliere su una mancanza. Ad esempio, i creditori possono solo prendere una parte della tua retribuzione, e quella parte dipende dalla tua situazione finanziaria - non lasciarli prendere troppo.
Allo stesso modo, i creditori non possono sempre prelevare denaro dal tuo conto bancario: puoi fare ricorso e limitare quanto è a loro disposizione.
Identificare i tipi di prestito
Incontra un avvocato locale o un consulente fiscale per accertarti se hai un prestito a titolo di prestito o un prestito pro-soluto. Tuttavia, è possibile utilizzare le informazioni seguenti per la discussione.
Le leggi statali spesso dettano se un prestito è un prestito di ricorso o meno. La California è meglio conosciuta come uno stato di prestito senza rivalsa che rende difficile la citazione delle banche. Alcuni stati danno flessibilità ai prestatori nel modo in cui perseguono i default, ma molti istituti di credito scelgono di non fare causa perché i debitori inadempienti spesso non hanno molto da citare in giudizio.
I prestiti d'acquisto per la tua residenza primaria sono molto probabilmente prestiti privi di regresso in stati non recourse.
Le rifinanziamenti , le seconde ipoteche e le operazioni di "cash out" tendono a creare crediti di ricorso (anche se in precedenza avevate un prestito non recourse).
In altre parole, è possibile acquistare una casa e il prestito iniziale non è un debito da rivalsa, ma eventuali prestiti aggiuntivi che si ottengono utilizzando la stessa garanzia sono prestiti di ricorso.
Prestiti e tasse di ricorso
In caso di inadempienza, la tua responsabilità fiscale può dipendere dal fatto che tu abbia o meno un prestito di ricorso. Il nostro esperto fiscale discute questi problemi nel suo articolo: pignoramenti e tasse . Ancora una volta, è fondamentale parlare con un consulente fiscale locale prima del deposito in modo da ottenere tutti i dettagli giusti.
Il debito senza regresso è una buona notizia quando si tratta di limitare le azioni che i creditori possono intraprendere. Sfortunatamente, potresti ricevere una fattura fiscale imprevista a causa del debito non pagato.