Domanda: che cos'è un mutuo?
Un lettore scrive: "Siamo appena sposati e stiamo pensando a un mutuo per l'acquisto di una casa, ovviamente siamo troppo giovani per pagare denaro e abbiamo un piccolo conto di risparmio, con misure conservative, ma mia madre dice che è sufficiente comprare un casa se possiamo ottenere un mutuo Ho sempre pensato che dovremmo pagare in contanti per una casa e non provare a sfruttare le nostre finanze.Dopo tutto, non abbiamo alcuna carta di credito perché non crediamo nel debito. crediamo che se non possiamo pagare in contanti, allora non ne abbiamo bisogno, ma una casa è un po 'diversa. Puoi spiegarci perché abbiamo bisogno di un mutuo e di un mutuo?
Risposta: Congratulazioni per il tuo recente matrimonio. Amo vedere le giovani coppie iniziare nella vita parlando di finanze. È più romantico di qualsiasi canzone d'amore; è una musica dolce per le mie orecchie. Ma lasciami dire che non sei mai troppo giovane per pagare in contanti, anche se potresti scoprire che puoi prendere in prestito denaro più a buon mercato del rendimento immediato sul denaro. Non sei mai troppo giovane per ottenere un mutuo e comprare una casa, neanche. Gli immobili a lungo termine sono un investimento meraviglioso e tutti abbiamo bisogno di un tetto sopra le nostre teste.
Definizione di un mutuo
Un mutuo è un documento scritto che contiene un mutuo ipotecario e un mutuo ipotecario. Il mutuatario è il mutuatario, in genere, TU, il compratore domestico. Il mutuo è il creditore, l'entità che presta denaro al compratore. Il mutuo utilizza immobili come garanzia per il prestito. Se vai in Bank of America per ottenere un mutuo, sei il mutuatario e Bank of America è il creditore.
Se un mutuatario, ad esempio, perde alcuni pagamenti, il creditore si riserva il diritto di cogliere la garanzia del prestito: la casa.
Questo è come avviene generalmente un pignoramento . Ogni stato ha le sue leggi che definiscono il periodo di tempo per una preclusione, e per quanto tempo un prestatore deve attendere prima di portare via la casa dal mutuatario.
Finché il mutuatario effettua i pagamenti puntualmente, generalmente il saldo del mutuo viene ridotto e il mutuatario guadagna equità.
Il prestatore guadagna anche ulteriore sicurezza per il prestito man mano che cresce l'equity. Quando i valori domestici diminuiscono, la sicurezza di un prestatore è spesso ridotta. Se il valore della sicurezza scende al di sotto di quello del saldo del mutuo, un mutuatario potrebbe aver bisogno di vendere come una vendita allo scoperto al fine di eliminare il debito. Molti istituti di credito vendono i loro prestiti convenzionali sul mercato secondario, e quindi i mutuatari effettueranno pagamenti a un altro istituto di credito. Possono farlo senza il permesso del mutuatario.
Perché un mutuo è una buona cosa?
Il semplice atto di finanziare un acquisto immobiliare non rende più rischioso l'acquisto di una casa con un'ipoteca. I compratori domestici si trovano nei guai quando si estendono. Ad esempio, se occorrono 2 percettori di reddito per pagare un mutuo e una persona perde un lavoro, la tua casa potrebbe essere a rischio. Tuttavia, si potrebbe dire la stessa cosa riguardo l' affitto e l'acquisto di una casa . Se non puoi pagare l'affitto, non puoi pagare neanche un mutuo.
Un mutuo libera capitale e ti dà una leva. La leva ti dà il controllo su una risorsa senza pagare per essa. Se il pagamento del mutuo è vicino all'importo che pagheresti in affitto, probabilmente stai uscendo in anticipo. Il motivo per cui hai un vantaggio è che stai pagando interessi sul mutuo e che l' interesse ipotecario è deducibile dalle tasse.
Inoltre, a differenza del canone di locazione, pagare un'ipoteca costruisce equità per te.
Due tipi di base di un mutuo
Potresti sentire il termine atto di fiducia o forse l'atto di fiducia usato in modo intercambiabile con il termine mutuo, ma sono diversi. Uno strumento finanziario utilizzato da un importante istituto bancario è generalmente uno dei due:
- un mutuo
- una cambiale assicurata da un atto di fiducia
Mentre un mutuo contiene un mutui ipotecario e un mutuo ipotecario, un atto di fiducia contiene 3 parti. Queste parti sono un fiduciario, un fiduciario e un beneficiario. Il fiduciario è il mutuatario / acquirente domestico. Il beneficiario è il creditore, l'entità che fornisce il denaro. Il trustee è una terza parte con potere di vendita.
Molti Stati che utilizzano un mutuo come strumento finanziario seguono leggi che rendono i pignoramenti un processo molto più lungo rispetto agli Stati che usano un atto di fiducia.
Chiusura di un mutuo può richiedere spesso un anno o più. Una chiusura pignoratizia che utilizza il potere di vendita di un trustee può essere finalizzata in meno di 4 mesi dopo la registrazione di una Notifica di inadempienza .
Se sei preoccupato di perdere il possesso o di essere costretto a lasciare la tua casa in caso di pignoramento, potresti preferire uno stato che usa i mutui anziché un atto di fiducia. Tuttavia, se sei preoccupato per la preclusione, allora potresti non essere un buon candidato per comprare una casa .
In chiusura, lasciami dire che in genere hai bisogno di un credito stabilito per ottenere un mutuo per comprare una casa. Questo significa che devi avere almeno una carta di credito nel tuo nome. Mi rendo conto che preferisci pagare in contanti, ed è per questo che non hai carte di credito, ma non avendo carte di credito, che ci crediate o no, ti rendi un basso rischio di credito agli occhi di un creditore.
Mentre non è impossibile ottenere un mutuo senza credito stabilito, è difficile. Probabilmente pagherete un tasso d'interesse più alto perché nessun credito significa nessun punteggio FICO . Quindi, fai un favore a te stesso e ottieni una carta di credito. Puoi pagare il saldo per intero ogni mese ed evitare un addebito finanziario mentre crei credito.
Al momento della stesura di questo libro, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, è un Broker-Associate al Lyon Real Estate di Sacramento, in California.