I mutuatari possono aiutare a semplificare il processo TRID
Ottenere un mutuo soggetto a TRID non era la bestia terrificante che molti professionisti nel settore immobiliare temevano alla fine del 2015. L'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori ha revisionato il modo in cui i mutui vengono elaborati e resi noti ai mutuatari a partire dal 5 ottobre 2015, con l'introduzione dell'informativa integrata o del TRID TILA RESPA.
Il timore di questo nuovo processo ha spinto alcuni agenti immobiliari a rivendicare l'acronimo TRID: The Reason I Drink.
Dopo tutto, il Truth in Lending Act (TILA), emanato nel 1968, e il Real Estate Settlement Procedures Act, emanato nel 1974, sono stati la pietra angolare dei mutui per decenni, e cambiare tutte quelle regole è stato un po 'spaventoso. Il governo federale ha abolito l' HUD-1 e lo ha sostituito con il Closing Disclosure (CD), e anche la Good Faith Estimate (GFE) è svanita a favore della Loan Estimate.
Lo scopo del TRID era di semplificare, ma è ancora un po 'complicato da comprendere per la persona media. La maggior parte dei laici non sapeva come leggere un HUD, quindi non sorprende che la divulgazione finale sia anche un po 'complicata - specialmente quando si chiede una spiegazione dei crediti del venditore, molto simili ai crediti del venditore su un HUD , ma pochi capiscono che calcolo.
All'inizio, abbiamo avuto il dubbio piacere di richiedere un mutuo ai sensi delle linee guida TRID quando abbiamo comprato una casa alle Hawaii. Le prime parole sulle labbra del nostro ufficiale di prestito ipotecario non sarebbero state probabilmente chiuse in tempo a causa del TRID.
Abbiamo scoperto che molti prestatori avvisano i clienti che le chiusure potrebbero essere ritardate a causa del TRID, ma i ritardi sono in genere causati da:
- Modifiche nel contratto di acquisto ,
- Il fallimento del debitore di rispondere in modo tempestivo, o
- Errori ufficiali di mutuo ipotecario, o
- Difficoltà di collaborazione titolo / escrow, o
- Combinazione di uno o tutti i precedenti.
Il nostro prestito è stato ritardato a causa dell'ufficiale di mutuo ipotecario che ha convenientemente ricaduto sull'avviso che il nostro prestito non si sarebbe chiuso a causa del TRID. Abbiamo inviato ogni singolo documento entro poche ore dalla richiesta. Il funzionario del prestito ipotecario ha ricevuto il nostro fascicolo completo il 24 dicembre e non ha inviato il file alla sottoscrizione fino al 5 gennaio. Questa è stata la ragione del ritardo. Non era dovuto a errori nella richiesta di prestito, a problemi di credito oa redditi insufficienti.
L'ufficiale di ipoteca ha semplicemente lasciato cadere la palla. Nemmeno ogni ufficiale di prestito ipotecario è un individuo pratico. Alcuni si basano esclusivamente su processori di prestito e altri membri del proprio team per comprendere TRID e seguire le sue procedure. Il nostro ufficiale di mutuo ipotecario in California può rispondere a qualsiasi domanda che gli facciamo, ma non così con la filiale delle Hawaii. Sono tutti diversi. Tuttavia, la nostra esperienza nel trattare con altri funzionari di mutui ipotecari e TRID è stata che i mutui si chiudono in tempo quando sono gestiti correttamente.
Il prestito stimato per TRID
La stima del prestito è un documento di 3 pagine che è stato progettato per illustrare le caratteristiche chiave, i costi ei rischi del mutuo. È richiesto di essere consegnato al mutuatario entro 3 giorni dal ricevimento della domanda di prestito ma non oltre 7 giorni prima della chiusura.
La stima del prestito stabilisce i termini del prestito, i pagamenti dei mutui , i costi alla chiusura e prevede una serie di altri costi, molti dei quali non possono essere modificati. La cosa veramente bella di questo documento è che mostra ai mutuatari un pagamento mensile totale stimato, che include tasse e assicurazioni, PITI, un fattore importante che mancava dall'ex stima di buona fede.
La chiusura di chiusura per TRID
Questo documento sostituisce l'HUD-1 e la verità nella divulgazione del prestito, e il suo scopo è quello di aiutare un mutuatario a comprendere tutti i costi associati a un mutuo ipotecario. Il problema di base con questa divulgazione è che contiene alcune tasse che sono pagate dal venditore per conto del mutuatario e confonde i mutuatari perché alcune di queste tasse non sono commissioni che sono pagate direttamente dal mutuatario. Ma questo è il governo per te.
Come mutuatario, non è possibile firmare i documenti di prestito fino a quando non si è ricevuto e firmato il Disclosure di chiusura almeno 3 giorni prima. Se ci sono cambiamenti nel tuo prestito durante questo periodo di tempo, potrebbe essere necessario un nuovo Disclosure di chiusura, che potrebbe estendere il periodo di chiusura. Supponi, ad esempio, di condurre una panoramica finale della proprietà e di scoprire una finestra rotta. Se il venditore offre denaro per sostituire la finestra rotta, ciò potrebbe causare la generazione di un nuovo Disclosure di chiusura, che potrebbe quindi aggiungere altri 3 giorni per firmare i documenti di prestito.
La chiusura informativa è un modulo di 5 pagine, alcune delle quali è molto simile alla stima del prestito e confronta i termini della stima del prestito con i termini della chiusura informativa, fianco a fianco. Alcune tasse come quelle pagate al creditore non possono variare affatto. Altre tasse come la registrazione e alcune commissioni di terze parti selezionate dal mutuatario possono cambiare del 10% e alcune tasse come i conti di sequestro possono superare la stima senza limiti.
5 modi in cui i mutuatari possono evitare ritardi per un mutuo soggetto a TRID
1. La migliore assicurazione è quella di selezionare un ufficiale di mutuo ipotecario qualificato che capisca perfettamente come funziona TRID e può spiegare ogni fase del processo a voi, oltre a controllare attentamente il titolo / la società di garanzia. La collaborazione tra i due è indispensabile. Gli ufficiali di prestito e gli impiegati di deposito a garanzia che chiudono molte transazioni tendono a utilizzare sistemi che impediscono errori o errori. Inoltre, se l'MLO inizia a lamentarsi di TRID e sfrutta TRID come possibile scusa, vai altrove.
2. Successivamente, raccogliere tutti i documenti finanziari in anticipo. I prestatori generalmente richiederanno la seguente documentazione:
- Dichiarazioni fiscali complete e W2
- Copie di tutti gli estratti conto bancari
- 30 giorni di buste paga
- Copia della tua patente di guida
3. Decidi se vuoi bloccare il tuo prestito .
4. Completare tutte le ispezioni a domicilio e richiedere le riparazioni in anticipo nel processo in modo che eventuali modifiche al contratto di acquisto non ritardino la chiusura. Chiedete al vostro ufficiale di mutuo per l'orientamento.
5. Mentre è ovvio, lo dirò comunque: non apportare modifiche alla tua situazione finanziaria mentre aspetti di chiudere. Non cambiare il tuo lavoro. Non comprare una macchina. Non effettuare alcun acquisto importante di sorta. Non assumere alcun debito aggiuntivo.