Puoi consolidare prestiti privati e federali?
Consolidamento e rifinanziamento
Prima di compilare un'applicazione, è fondamentale chiarire alcuni dettagli. Avrai bisogno di sapere se hai prestiti studenteschi privati o prestiti studenteschi federali - o alcuni di ciascuno.
Quindi, decidere quali prestiti lasciare da soli e quali rifinanziare o consolidare.
Il consolidamento è disponibile solo per i prestiti agli studenti federali . Ciò confonde gli studenti e i laureati con prestiti privati perché "consolidare" il debito significa combinare più prestiti in un unico prestito (che è possibile con prestiti studenteschi privati - al momento del rifinanziamento). I prestiti di consolidamento diretto federale consentono di combinare più prestiti in uno pur mantenendo tutti i benefici dei prestiti agli studenti federali . Il tuo tasso di interesse diventa un saldo ponderato dei tuoi prestiti esistenti e puoi scegliere un nuovo periodo di pagamento.
Il rifinanziamento è disponibile per prestiti di educazione privata e prestiti federali. Quando rifinanzi, paghi i debiti esistenti con un nuovo prestito - idealmente, il nuovo prestito è migliore dei prestiti che stai pagando. Tecnicamente, ti stai consolidando anche quando combini più prestiti, ma con istituti di credito privati, non puoi consolidare e mantenere gli stessi benefici che ottieni dai programmi governativi.
Consolidare i prestiti federali con un prestatore privato
Numerosi istituti di credito privati sono desiderosi di consolidare qualsiasi tipo di prestito che hai, compresi i prestiti agli studenti federali. Tuttavia, una volta trasferiti i prestiti federali dai programmi del Dipartimento dell'istruzione (e in un programma privato), rinuncerai ai benefici derivanti dai prestiti agli studenti federali: i tuoi prestiti diventeranno prestiti studenteschi privati .
I benefici dei prestiti agli studenti federali includono:
- Programmi di rimborso basati sul reddito che mantengono i pagamenti a prezzi accessibili quando il reddito è basso
- Perdita di prestito, in base alla tua carriera nel servizio pubblico o ad altri fattori
- Differimento e tolleranza: la possibilità di interrompere temporaneamente i pagamenti durante i periodi di difficoltà (alcuni istituti di credito privati offrono queste funzionalità, sebbene siano in genere meno generosi)
- È più facile qualificarsi per determinati prestiti con cattivo credito o senza storia creditizia (e senza un cofirmatario)
- Costi degli interessi sussidiati mentre si è a scuola
- Risolti i tassi di interesse che potrebbero essere inferiori a quelli che puoi ottenere da soli
- Periodi di grazia che non richiedono pagamenti a scuola
Per ulteriori dettagli, consultare la spiegazione del Dipartimento dell'Istruzione sul debito privato vs. federale. È possibile che tu non abbia bisogno di quei benefici, ma dovresti almeno sapere cosa è in gioco.
Rifinanziamento di prestiti privati
Quando si prende in prestito da istituti di credito privati (incluso quando si rifinanzia), è necessario qualificarsi per il prestito in base al proprio credito e reddito.
I punteggi di credito si basano sulla tua storia di prestito . I creditori vogliono vedere che hai prestato denaro in prestito con successo e rimborsato altri istituti di credito. Se hai sottoscritto prestiti in passato e paghi sempre in tempo, il tuo credito dovrebbe essere in buona forma.
Se non si dispone di una storia di prestiti ( o si è inadempiente sui prestiti), è necessario accumulare la cronologia dei crediti per qualificarsi per i migliori prestiti.
Il tuo reddito fornisce i soldi che utilizzerai per effettuare pagamenti mensili, e i creditori vogliono vedere un sacco di entrate disponibili ogni mese. Per determinare se si è in grado o meno di rimborsare un nuovo prestito, i finanziatori privati utilizzano un rapporto debito / reddito . Meno si paga verso il debito ogni mese (comprese le carte di credito e pagamenti auto), meglio è.
Se non puoi qualificarti per un prestito privato basato sul tuo credito e sul tuo reddito, puoi potenzialmente ricevere aiuto da un cosigner . I sottoscrittori richiedono un prestito con te , firmando il loro nome sul contratto di prestito. I finanziatori aggiungeranno le informazioni sul reddito e sul credito del cedente alla candidatura, quindi i beneficiari con un credito elevato e un reddito abbondante sono i migliori.
Sfortunatamente, il tuo cofirmatario assume un grosso rischio aiutandoti a uscire - se non effettui pagamenti sul prestito, il credito del cosigner ne risentirà e gli istituti di credito potranno tentare di riscuotere il debito sia da te che dal tuo cedente .
Quando si consolidano i prestiti privati, è possibile utilizzare qualsiasi tipo di prestito desiderato (purché il nuovo istituto di credito consenta di rimborsare i prestiti privati).
- Prestiti di consolidamento del prestito studente privato sono progettati per il rifinanziamento del debito privato. I finanziatori che offrono questi prestiti sono disposti a fare grandi prestiti, ma è necessario qualificarsi per quei pagamenti di grandi dimensioni (di nuovo, eventualmente con un cofirmatario). Questi prestiti potrebbero anche offrire caratteristiche favorevoli al mutuatario come una pausa temporanea dai pagamenti durante la disoccupazione.
- I prestiti personali da una banca, un'unione di credito o un prestatore online possono essere utilizzati per quasi tutti gli scopi, incluso il pagamento del debito degli studenti. Con un prestito personale, non è necessario impegnare garanzie o utilizzare i soldi per uno scopo specifico.
- Prestiti di equità domestica utilizzano la vostra casa per garantire il prestito. Di conseguenza, potrebbe essere più facile qualificarsi e potresti ottenere un tasso di interesse più basso. Tuttavia, è rischioso mettere a rischio la tua casa: se non puoi effettuare i pagamenti, ti scontrai con pignoramento (oltre a danni al credito). Inoltre, i prestiti a casa, noti anche come seconde ipoteche, hanno spesso costi di chiusura costosi .
Perché rifinanziare? Perchè no?
Il rifinanziamento può aiutarti a risparmiare denaro e a semplificare la tua vita, ma può anche causare problemi.
I costi più elevati sono la più grande minaccia al momento di rifinanziare i prestiti per l'istruzione privata. Oltre ai costi di sottoscrizione e di chiusura, è possibile che si paghino maggiori interessi per la durata del prestito in caso di rifinanziamento. Anche se si ottiene un tasso inferiore sul nuovo prestito, un periodo di rimborso più lungo (ad esempio, un prestito che verrà ripagato in 20 anni anziché 10) può aumentare i costi. Prima di allungare quei pagamenti, fare alcuni calcoli di prestito rapido e confrontare i costi.
Tassi più bassi , se puoi qualificarti, sono utili. Soprattutto se originariamente preso in prestito con un finanziatore privato, potrebbe esserci l'opportunità di tagliare i costi del prestito. Negli ultimi anni, il tuo credito potrebbe essere migliorato, o nuovi concorrenti potrebbero essere desiderosi di concedere prestiti a tassi più interessanti.
I tassi di interesse fissi sono prevedibili . Se i tuoi prestiti hanno tassi variabili, potresti essere colto di sorpresa se i tassi saliranno alle stelle in futuro. Tuttavia, i tassi variabili spesso iniziano a scendere rispetto ai tassi fissi e le tariffe potrebbero non muoversi molto - solo il tempo lo dirà. Se riesci a ottenere un tasso fisso basso e sei preoccupato dell'aumento dei tassi, il rifinanziamento potrebbe avere senso .
Se hai utilizzato un cosigner per ottenere l'approvazione, potresti essere in grado di rifinanziare senza un cosigner. In questo modo i tuoi amici e la tua famiglia non sono più in grado di prendere in prestito altrove se necessario . Ma potresti non aver bisogno di rifinanziare per rimuovere un cofirmatario - chiedi al tuo attuale finanziatore un "rilascio di cofirmatario" se questa è la tua massima priorità.
I pagamenti più bassi sono sempre carini, ma potrebbero avere un prezzo. Esistono due modi per ridurre il pagamento: utilizzare un tasso di interesse inferiore o estendere il periodo di rimborso del prestito (o entrambi). Se il flusso di cassa è un problema in questo momento, si può certamente ottenere un po 'di respiro con il rifinanziamento - basta scoprire in anticipo se si sta andando a pagare più interesse per quel comfort.
Meno pagamenti sono più facili da tenere traccia di. Se hai prestiti da cinque diversi istituti di credito, le cose possono scivolare attraverso le fessure. Il rifinanziamento e il consolidamento trasformeranno cinque pagamenti in uno, ma questo potrebbe non essere necessario a meno che non si ottengano ulteriori benefici dall'accordo. Al giorno d'oggi, è abbastanza semplice automatizzare i pagamenti e lasciare che la tua banca gestisca tutto .
Prestiti di consolidamento privati
Se hai un debito studentesco significativo, i creditori privati con un focus sui prestiti per l'istruzione probabilmente finiranno in cima alla tua lista. Perché non stai usando un programma governativo, questi prestiti sono fondamentalmente prestiti personali bollati come prestiti per l'istruzione. Mentre fai acquisti tra istituti di credito, valuta tutte le funzionalità di seguito.
Tassi di interesse: la tua tariffa è una delle caratteristiche più importanti del tuo nuovo prestito. Più alto è il tuo tasso, più interessi pagherai per tutta la durata del tuo prestito. Se si prevede di pagare in modo aggressivo il debito in pochi anni, il tasso di interesse è meno importante.
Aiuto nei momenti difficili: i prestiti agli studenti federali offrono assistenza quando sei disoccupato o il tuo reddito è basso - puoi smettere di pagare temporaneamente senza commissioni alte o danni al tuo credito. I prestatori privati non sono altrettanto generosi, ma potrebbero offrire brevi periodi di disoccupazione e altri benefici. Scopri cosa è disponibile - per ogni evenienza.
Criteri per qualificarsi: le banche possono rifiutare la domanda, ma provare altri istituti di credito. Se si dispone di un punteggio FICO basso, alcuni istituti di credito sono disposti a consultare fonti di informazione alternative per determinare la solvibilità. Ad esempio, potrebbero rivedere la cronologia dei pagamenti delle utenze o potrebbero basare la decisione sul reddito e sulla carriera.
Rilascio di Cosigner: in questo momento, ottenere l'approvazione potrebbe essere la tua priorità principale. Se si utilizza un cofirmatario, provare a utilizzare un prestito con una politica chiara che rilascia il cofirmatario dal prestito dopo aver effettuato un determinato numero di pagamenti puntuali. Il tuo sponsor ti sta facendo un favore - e puoi restituire il favore riducendo il rischio. Certo, hai in programma di rimborsare, ma gli incidenti accadono, ed è meglio rimuovere i cofirmatari il prima possibile.