Comprendere e gestire i rischi
Cosa significa Cosign?
Un cofirmatario è qualcuno che aiuta l'approvazione di un mutuatario .
Alcuni mutuatari non sono in grado di ottenere l'approvazione da soli: non hanno abbastanza reddito per coprire i pagamenti del prestito, o il loro punteggio di credito potrebbe essere troppo basso (sia a causa di problemi in passato, o semplicemente una mancanza di storia di prestito) .
Quando firmi, accetti di assumere il prestito con il mutuatario: diventi responsabile al 100% del debito. Se il mutuatario non è in grado (o non vuole) di effettuare pagamenti, il creditore si aspetta che tu faccia pagamenti. Ciò include tutti i pagamenti mensili dovuti fino a quando il debito non viene interamente ripagato, oltre a qualsiasi ritardo o penalità. Ci si aspetta che i pagamenti vengano effettuati in orario.
Per firmare, firmi effettivamente il contratto di prestito con il mutuatario o accetti i termini online.
Rischi di Cosigning
È bello aiutare qualcuno a ottenere un prestito, ma è essenziale capire i rischi prima di farlo. C'è un motivo per cui il mutuante vuole un cosigner: il creditore non è sicuro che il mutuatario primario possa rimborsare in pieno e in tempo.
Se un prestatore professionista non è sicuro del mutuatario, è meglio avere una buona ragione per assumersi questi rischi.
Danni al tuo credito: se il prestito non viene rimborsato come concordato, il tuo credito sarà penalizzato dal credito del debitore principale. I pagamenti tardivi e persi verranno visualizzati nei rapporti di credito e i tuoi punteggi di credito diminuiranno.
Ciò rende più difficile per te ottenere prestiti, e ci possono essere altre conseguenze (come i tassi di assicurazione più elevati ).
Avere soldi? Hai accettato di coprire i pagamenti del prestito, in modo che i creditori si aspettino che tu arrivi con i pagamenti richiesti - oltre a pagare le tasse in ritardo su quei pagamenti mensili. Non importa se il mutuatario ha più soldi di te - il creditore raccoglierà ovunque sia possibile, e tu accetti di metterti nel mix quando fai il cosign. Inoltre, non importa perché il mutuatario non paga: potrebbe perdere un lavoro, svanire, diventare disabile o semplicemente scomparire. Riceverai chiamate e lettere dai prestatori (e alla fine dagli esattori) e potresti persino avere dei giudizi legali contro di te.
Sentenze legali: se non si effettuano pagamenti, i creditori possono intraprendere azioni legali contro di voi . Questi tentativi di raccolta compariranno anche sui tuoi rapporti di credito e arrecheranno ulteriori danni. Inoltre, gli istituti di credito potrebbero essere in grado di onorare i salari e prelevare beni dal proprio conto bancario se non si effettuano volentieri pagamenti. Questo non è un rischio da prendere alla leggera.
Ridotta capacità di prendere in prestito: quando firmate un prestito, altri istituti di credito vedono che avete accettato di garantire il prestito di qualcuno. Di conseguenza, presumono che sarai tu a fare i pagamenti.
Ciò riduce l'importo del reddito mensile disponibile per effettuare pagamenti su nuovi prestiti. Anche se non stai prendendo in prestito - e anche se non devi mai effettuare un pagamento unico sui prestiti a cui ti chiedi - è più difficile per te qualificarti per i prestiti di cui hai bisogno. Questo può impedirti di acquistare una casa o un'automobile.
Non è facile uscire: una volta che hai firmato, sei entrato in una relazione a lungo termine. Istituti di credito sono riluttanti a farti rinunciare al prestito - perché dovrebbero, quando hanno due (o più) persone da raccogliere invece di una sola? In alcuni casi è possibile rimuovere te stesso dal prestito, ma questo non funziona sempre come speri.
Tutto il rischio, nessuno dei vantaggi
Quando ti firmi, diventi responsabile per il debito - tutto qui. Non possiedi ciò che viene comprato e non hai diritto alla proprietà solo perché ti sei cosegnato.
Se un mutuatario smette di effettuare pagamenti, potrebbe (nella giusta situazione) essere procedure legali complesse che puoi seguire per riottenere parte di ciò che hai perso, ma non avere speranze - e il tempo e l'energia che spendi saranno andato per sempre. Se non stai assumendo rischi, evita il cosigning.
Quando dà senso a Cosign per qualcun altro (forse)
È difficile affermare che il cosigning non abbia mai senso. È rischioso, ma devi solo valutare i rischi e decidere cosa fare.
Puoi permetterti di correre il rischio: se puoi permetterti di correre il rischio e vuoi solo farlo, allora potrebbe aver senso dare un segno. Questo potrebbe essere il caso se si dispone di un sacco di flusso di cassa extra e di consistenti risorse disponibili per estinguere un prestito in caso di insolvenza del mutuatario. Volete anche assicurarvi di essere bravi per qualsiasi potenziale prestito che potrebbe essere nel vostro futuro - avete bisogno di abbastanza reddito e risorse per qualificarvi. Ricorda che potresti essere in grado di affrontare il rischio ora, ma devi anche essere in grado di assorbire le perdite in un momento sconosciuto in futuro.
Ci sei dentro: se stai veramente prendendo in prestito qualcuno, potrebbe avere più senso dare un segno. Ad esempio, potresti comprare un'automobile che farà parte del tuo nucleo familiare e il tuo partner ha bisogno di un piccolo incentivo per essere approvato. Detto questo, potrebbe essere meglio essere un comproprietario della macchina e richiedere il prestito congiuntamente.
Vuoi aiutare (e non ci sono altre opzioni): in alcuni casi, le persone vogliono solo aiutare qualcun altro, che cosa accada. Di nuovo, stai assumendo rischi sostanziali quando ti colleghi, ma potresti essere disposto a correre quei rischi. A volte le cose vanno bene, ma devi essere preparato affinché le cose vadano male.
Alternative a Cosigning
Prima di firmare, valuta le alternative. Diventa creativo e scopri cosa realizzerà ciò di cui tutti hanno bisogno, mantenendo al sicuro tutti. Di seguito sono riportate alcune idee per iniziare.
Aiuto con l'acconto: invece di cosignare in modo che il mutuatario può permettersi il prestito, invece aiutare con un acconto. Un acconto maggiore potrebbe comportare minori pagamenti mensili richiesti, rendendo più facile per il mutuatario la qualificazione con un reddito limitato. Ovviamente è necessario disporre di ingenti somme di denaro e devi comunicare come gestire l'acconto (è un regalo o hai bisogno di stipulare un contratto di prestito privato?).
Prestare: parlando di prestiti privati, puoi prestare i soldi da soli se c'è un alto rischio di insolvenza (supponendo che tu possa permetterti di perdere i soldi). Assicurati di comunicare chiaramente le aspettative e ottenere l'accordo per iscritto. Un prestito privato - dove sei la banca - è un altro ottimo modo per aiutare qualcuno . Tuttavia, questi prestiti possono rendere le cose difficili e rovinare le relazioni, e potrebbe essere più difficile per il mutuatario costruire credito con questi prestiti.
Se tu Cosegni per qualcuno
Se decidi che il cosigning ha senso per te, gestisci i rischi per proteggere te stesso e la tua relazione. Non sorprenderti se devi pagare: la Federal Trade Commission (FTC) una volta ha riferito che fino al 75% dei cosigner è richiesto di effettuare un pagamento per qualcun altro.
Comunicare: la comunicazione è armonia. Rimani in stretto contatto con il mutuatario principale e incoraggia la comunicazione in anticipo e spesso.
Ottieni informazioni: assicurati di avere accesso alle informazioni sul prestito e alla cronologia dei pagamenti. Richiedi che il creditore ti informi di eventuali ritardi di pagamento - una lettera è ottima, ma iscriviti per gli avvisi di testo o e-mail, se possibile .
Mantieniti aggiornato: se trovi che i pagamenti vengono persi, cerca di mantenere il prestito aggiornato per evitare danni al tuo credito (effettuando i pagamenti tu stesso). Questo non è quello che vuoi fare, ma è quello che hai accettato. Certo, vorrete anche scoprire cosa sta succedendo al mutuatario e rimetterli in carreggiata.
Gestisci il rischio: quando l'obiettivo è semplicemente quello di aiutare qualcuno a costruire credito, gestisci il tuo rischio mantenendo il prestito a breve e a breve termine. Se si tratta di un prestito che puoi facilmente pagare, hai meno preoccupazioni. E un prestito a scadenza entro un anno significa che puoi dedicare meno tempo ed energie a tenere traccia del prestito.
Rilasciati : alcuni prestiti consentono il rilascio di un cofirmatario dopo che sono state soddisfatte determinate condizioni (ad esempio, se il mutuatario effettua pagamenti puntuali per un certo periodo di tempo). Approfitta di questa opportunità il prima possibile. Anche se ti aspetti che il mutuatario continui a pagare, vale la pena scendere dal prestito in modo da poter liberare le tue entrate e non sai mai quali sorprese arriveranno nella vita.