Cosa succede quando scrivi (o depositi) un assegno?
Se tutto va bene, il processo è fluido, ma a seconda della prospettiva, i tempi possono essere un problema:
- Se hai ricevuto l'assegno, probabilmente hai fretta di farlo cancellare.
- Se hai scritto l'assegno, potresti sperare in qualche giorno in più per ottenere i soldi.
Dal punto di vista logistico, la banca ricevente o l'unione di credito (in cui l'assegno è depositato o incassato) invia la ricevuta in formato cartaceo o elettronico alla banca in cui vengono prelevati i fondi o in una stanza di compensazione che si trova tra le due banche. Supponendo che i fondi siano disponibili e che non ci siano problemi con il controllo, i soldi vengono trasferiti.
Cancellare i controlli che scrivi
Quanto ci vuole per un controllo per cancellare dopo averlo scritto? Non c'è una risposta singola perché la velocità dipende da diversi fattori. Di solito ci vogliono un paio di giorni per i controlli che scrivi per colpire il tuo account (finché ciò non accade, un controllo è essenzialmente solo un IOU), ma quella cronologia si sta comprimendo da quando la legge Check 21 è stata approvata nel 2004.
Ogni volta che scrivi un assegno, è meglio comportarti come se il denaro non fosse più nel tuo account.
In passato, le persone lo facevano registrando ogni transazione nei registri di controllo . Bilanciare i conti correnti (sia cartacei che elettronici) è ancora una buona pratica .
Potresti essere abituato ad aspettare diversi giorni (o più) per vedere i soldi per lasciare effettivamente il tuo account. Durante quel periodo, l'assegno si chiama "in sospeso" e potresti potenzialmente spendere il denaro per qualcos'altro (ma lo spenderesti due volte, commettendo una frode e stabilendoti per commissioni di scoperto).
Usando gli stessi fondi due volte in attesa di un controllo per cancellare è chiamato " approfittando del galleggiante " , e può portare a numerosi problemi .
Quanto tempo devi assicurarti che il denaro sia nel tuo account? È tecnicamente illegale scrivere un assegno che non è possibile cancellare, quindi attenersi agli assegni di scrittura quando si dispone di fondi disponibili . In pratica, potresti avere qualche giorno. Hai spedito l'assegno o consegnato a un cassiere presso un importante rivenditore? I registri di checkout sono spesso dotati di scanner di assegni che convertono istantaneamente il vostro assegno cartaceo in un assegno elettronico - e potete essere certi che il controllo verrà inviato alla vostra banca il più rapidamente possibile (forse anche quello stesso giorno).
Anche se si passa l'assegno a un individuo (ad esempio un amico che stai rimborsando o un idraulico che lavora a casa tua), quella persona potrebbe utilizzare un dispositivo mobile per depositare l'assegno . D'altra parte, c'è sempre la possibilità che l'individuo o l'azienda lascerà il controllo raccogliere polvere per alcune settimane prima di portarlo in banca per il deposito. Sfortunatamente, non c'è modo di saperlo con certezza.
Se si desidera una regola empirica di base, è meglio presumere che i fondi lasceranno il tuo account circa due giorni dopo il pagamento tramite assegno, ma che i tempi potrebbero facilmente cambiare.
Utilizzo di assegni ricevuti
Se hai ricevuto un pagamento tramite assegno, probabilmente sei ansioso di usare il denaro: potresti averne bisogno per le spese, o potresti avere dei dubbi sul fatto che l'assegno possa rimbalzare o meno. Quindi, quanto tempo devi aspettare?
"Disponibile" non significa azzerato: quando qualcuno ti scrive un assegno, ha "cancellato" quando il denaro è stato trasferito dall'account dell'autore del controllo e puoi spenderlo. Tuttavia, non è sempre chiaro se o quando il denaro è arrivato. La tua banca di solito ti consente di spendere soldi dagli assegni depositati - e persino di prelevare contanti - prima che un assegno sia effettivamente cancellato.
Ma sei responsabile per qualsiasi assegno che depositi, quindi dovrai rimborsare i fondi che utilizzi se il controllo rimbalza dopo che hai preso i soldi.
La legge federale (Regolamentazione CC) richiede che le banche rendano disponibile almeno una parte del tuo deposito entro pochi giorni.
Per molti articoli come assegni personali, i primi $ 200 sono disponibili entro un giorno lavorativo (se non immediatamente) e il resto sarà disponibile per alcuni giorni. Altri articoli, come assegni emessi dal governo, assegni circolari e ordini di pagamento USPS consentono di ritirare rapidamente importi più grandi.
La tua banca è libera di essere più liberale di quanto richieda la legge: la banca può semplicemente presumere che qualsiasi assegno sia valido e ti consenta di ritirare immediatamente l'intero importo. Conveniente, giusto? Ma se quel controllo rimbalza , hai dei problemi. La banca addebiterà il tuo account per ritirare i soldi, e ciò può portare a seri problemi.
Quanto tempo occorre attendere prima di assumere un assegno? Non c'è una risposta definitiva, ma è saggio essere prudenti riguardo ai controlli di cui non si è sicuri. Con assegni scritti dalle maggiori banche, spesso (ma non sempre) scoprirai in pochi giorni se c'è qualche problema. Quando i controlli provengono da conti all'estero, le cose possono richiedere molto più tempo. La soluzione migliore è contattare la vostra banca e ottenere una risposta ferma sullo stato del controllo. Spiega le tue preoccupazioni e chiedi se stai assumendo o meno dei rischi se spendi i soldi. Per ulteriori dettagli, vedere Quanto tempo attendere dopo aver depositato un assegno .
Per rendere i fondi disponibili il più rapidamente possibile, falli depositare: usa il deposito di assegni a distanza quando disponibile e deposita gli assegni nelle prime ore del giorno per rendere il tempo limite di quel giorno. La tua banca ti dirà spesso che i tuoi depositi saranno trattenuti per cinque giorni circa, ma in molti casi i fondi verranno resi disponibili più rapidamente. Se non è abbastanza veloce, prova a chiedere al servizio clienti o al responsabile se c'è un modo per liberare alcuni di quei fondi (questo potrebbe funzionare se sei un cliente affermato senza cronologia di assegni non validi nell'account).
Pericoli dei controlli "cancellati"
Se hai qualche dubbio su un assegno "sgomberato", non spendere i soldi finché non sei soddisfatto che la tua banca abbia raccolto i soldi di cui ha bisogno. L'attesa è inopportuna, ma trattare con un saldo negativo non è molto divertente.
Supponendo che un assegno sia stato cancellato è pericoloso. A volte un errore onesto causa problemi, e talvolta i truffatori approfittano di equivoci su come i controlli siano chiari. Una truffa comune comporta il pagamento a qualcuno con un assegno (in particolare un falso assegno circolare o vaglia postale ) e chiede alla vittima di rispedire l'importo in eccesso o inoltrare il denaro a un "caricatore". La vittima invia denaro che non esiste, e alla fine, la banca scopre che il controllo è stato negativo. Sfortunatamente, le banche non proteggono i consumatori in questa situazione: la vittima è responsabile di eventuali perdite e dovrà rimborsare la banca.