Le linee di credito sono utilizzate da privati, aziende, governi e altre organizzazioni. Ogni volta che la flessibilità è importante - la capacità di prendere rapidamente in prestito una somma di denaro sconosciuta o imprevedibile - questo tipo di prestito può essere utile.
Come funzionano le linee di credito?
Una linea di credito è un tipo di prestito, ma è diversa dalla casa base e prestiti auto. Se hai familiarità con le carte di credito, comprendi già le caratteristiche di base della maggior parte delle linee di credito.
Prendere in prestito quando è conveniente: una volta approvato, è possibile prendere in prestito in generale ogni volta che è necessario, e non è necessario prendere i soldi immediatamente dopo l'approvazione.
Prendi in prestito solo quanto ti serve: le linee di credito hanno un limite massimo di prestiti. Finché non hai ancora preso in prestito il massimo, puoi continuare a ricevere denaro: non devi prendere l'importo massimo approvato in un'unica soluzione. Supponendo che la linea di credito rimanga aperta, oggi puoi prendere in prestito una piccola somma e prendere in prestito di più il prossimo mese se necessario.
Periodi di prelievo e rimborso: con la maggior parte delle linee di credito, è necessario effettuare pagamenti minimi dopo l'avvio del prestito. Ma puoi ancora prendere in prestito e ripagare ripetutamente mentre sei nel "periodo di tiraggio" (che potrebbe durare circa dieci anni).
Alla fine, alcune linee di credito (come le linee di equità domestiche) richiedono di smettere di prendere in prestito e ripagare il debito con pagamenti di ammortamento standard che eliminano il debito per diversi anni. Le carte di credito non hanno periodi di prelievo e rimborso: puoi prendere in prestito e rimborsare continuamente.
Esempi di linee di credito
Esistono diversi tipi di linee di credito.
Le carte di credito sono probabilmente l'esempio più comune. Si inizia con un saldo zero e si spende con la carta solo quando è necessario. Paghi interessi sull'importo che stai prendendo in prestito e puoi sempre saldare il prestito e ricominciare a prendere in prestito entro lo stesso mese.
Le linee di credito di equità domestica (HELOCs) consentono ai proprietari di abitazione di ottenere denaro contante utilizzando l'equità nelle loro case . Generalmente gli istituti di credito limitano l'importo che puoi prendere in prestito all'80 percento (o inferiore) del valore della tua casa.
Le linee di credito commerciali forniscono capitale circolante alle piccole imprese. Poiché le esigenze aziendali cambiano costantemente, non è pratico richiedere un nuovo prestito ad ogni cambio di stagione o di nuovo cliente. Una linea di credito rende il prestito flessibile per le imprese.
Esistono altri tipi di linee di credito. Ogni volta che i mutuatari hanno bisogno di un modo flessibile per accedere al contante, le banche sono all'altezza della sfida.
Confrontare e contrapporre
Contrastare una linea di credito con un prestito standard come un prestito auto o mutuo per la casa. Con quei prestiti, prendi in prestito solo una volta - quando il prestito viene approvato - e ottieni tutti i soldi che il tuo prestito consente in anticipo. Non c'è possibilità di tornare per più soldi (dovrai richiedere un nuovo prestito, pagare i costi di chiusura e attendere l'approvazione).
I prestiti standard di solito vengono con un pagamento mensile fisso che riduce l'equilibrio nel tempo.
È facile quando sai esattamente quanto il prestito sarà, quanto gli interessi saranno pagati e quando il prestito dovrà essere ripagato. Ma le linee di credito consentono ripetuti prestiti e rimborsi, quindi i pagamenti di livello non funzionano altrettanto bene (fino a quando non si inserisce il periodo di rimborso).
Utilizzando una linea di credito
Le linee di credito sono attraenti perché sono flessibili. Non devi richiedere un nuovo prestito ogni volta che hai bisogno di soldi. Se si prevede di prendere in prestito più volte durante l'anno, una linea di credito potrebbe essere l'opzione più semplice. Questi prestiti sono i migliori per la gestione del flusso di cassa quando le spese sono imprevedibili. Possono anche essere collegati ai conti correnti per evitare addebiti di scoperto .
Come spendere: spesso riceverai un libretto degli assegni o una carta di pagamento che attinge dal tuo pool di fondi disponibili.
Gestisci i costi degli interessi: gli interessi passivi iniziano a maturare una volta che hai iniziato a prendere a prestito.
Questa è una buona notizia se non stai usando la tua linea di credito (o se ripaghi rapidamente il tuo debito). Questo è un altro vantaggio rispetto ai prestiti standard: puoi ripagare il tuo debito oggi e riprenderlo in prestito in pochi mesi se necessario.
Usare saggiamente: le linee di credito sono utilizzate al meglio come rete di sicurezza per evitare problemi di flusso di cassa - non sono lo strumento migliore per l'uso quotidiano o per i prestiti a lungo termine. Potrebbe essere necessario pagare una commissione ogni volta che si disegna sulla linea di credito, e si potrebbe scoprire che i tassi di interesse sono superiori a quelli che si pagherebbero per prestiti meno flessibili (come un mutuo standard o prestiti auto con pagamenti mensili fissi).
Come ottenere una linea di credito
Per ottenere una linea di credito, devi applicare, proprio come faresti per qualsiasi altro prestito. Istituti di credito decideranno se approvare o meno la domanda (oltre a quanto offrire) in base ai normali criteri di prestito:
- La tua storia di prestito (per la maggior parte dei consumatori, vengono utilizzati i tuoi punteggi di credito )
- Le tue entrate disponibili per rimborsare il prestito
- Qualsiasi attività che ti impegni come garanzia
La garanzia è una risorsa che si utilizza per garantire il prestito . Se non si riesce a rimborsare il prestito in base alle condizioni del creditore, il creditore può prendere quel bene, venderlo e utilizzare i proventi delle vendite per ottenere indietro i loro soldi. Non è raro usare la tua casa come garanzia per una linea di credito azionaria domestica .
Prendere a prestito contro una casa ti consente di ottenere l'approvazione per grandi linee di credito a tassi d'interesse interessanti. Tuttavia, c'è un rischio significativo: potresti perdere la tua casa in caso di preclusione se non puoi effettuare i pagamenti.
I proprietari di imprese potrebbero scoprire che i creditori richiedono garanzie - in particolare beni personali come la casa in cui vivi - per ottenere linee di credito commerciali. È meglio utilizzare i beni aziendali come proprietà, attrezzature o veicoli, ma molte aziende non hanno quei tipi di risorse. Ulteriori informazioni su come creare ed evitare garanzie personali .
Potresti essere in grado di utilizzare denaro come garanzia invece di impegnare attività fisiche come una casa o la tua auto. Il denaro in conti di risparmio e certificati di deposito (CD) può garantire il prestito se prendi in prestito dalla stessa banca che detiene i tuoi risparmi. Continuerai a guadagnare interesse in quei conti e, soprattutto, a non mettere in gioco la tua casa. Ciò è particolarmente vantaggioso se si dispone di un saldo di prestito pari a zero per lunghi periodi di tempo, quindi funziona meglio per il prestito non frequente. Se stai pagando interessi sulla tua linea di credito, probabilmente stai pagando più di quanto guadagnerai con il risparmio.
È anche possibile ottenere linee di credito non protette (un prestito non è garantito quando non si utilizza il collaterale). Tuttavia, è più difficile ottenere l'approvazione, e si prenderà a prestito a tassi d'interesse più elevati perché la banca sta assumendo più rischi quando si ottiene un prestito non garantito . Ancora una volta, le carte di credito sono un esempio classico: spesso hanno tariffe elevate, ma non è necessario il collaterale.
Sorprese dal tuo prestatore
Sfortunatamente, non puoi sempre dipendere dalla tua linea di credito quando ti serve. In genere le banche si riservano il diritto di annullare la linea di credito o di abbassare il limite di prestito in qualsiasi momento (e ciò probabilmente non accadrà quando è conveniente per te). Di conseguenza, le linee di credito sono problematiche: vuoi che siano lì "per ogni evenienza", ma devi essere preparato alla possibilità che la tua banca possa staccare la spina in un brutto momento.
Per maggiore sicurezza, è meglio tenere a disposizione le riserve di emergenza (i contanti in un conto bancario sono sempre a portata di mano in caso di emergenza). La tua linea di credito può aiutarti a evitare gli scricchiolii del flusso di cassa o il debito della carta di credito, ma devi cambiare rotta se il tuo prestatore decide di apportare modifiche.
Un altro problema con le linee di credito è che in genere hanno un tasso di interesse variabile. Si potrebbe pensare che sia conveniente utilizzare una linea di credito, ma l'interesse che si paga sul debito potrebbe cambiare in futuro. Se i tassi aumentano rapidamente, potresti notare un improvviso aumento dei costi per interessi , rendendo meno appetibile l'utilizzo pianificato dei fondi.