Come prendere in prestito da istituti di credito P2P
Cos'è il P2P?
I prestiti P2P hanno cambiato il mondo dei prestiti. Nel senso più ampio, un prestito P2P può accadere tra due persone, compresi i prestiti da amici e familiari.
Qualsiasi due persone può creare un prestito e un accordo di rimborso che sia reciprocamente vantaggioso , preferibilmente con un accordo scritto.
Detto questo, il prestito P2P di solito si riferisce a un servizio online che gestisce tutta la logistica sia per i mutuatari che per i creditori. Oltre a fornire accordi, elaborazione dei pagamenti e valutazione del mutuatario, il prestito P2P facilita il collegamento delle persone. Invece di prendere in prestito solo da persone che conosci o da quelle della tua comunità, puoi accedere al sito web di ciascuna azienda e registrarti per prendere in prestito da individui e organizzazioni a livello nazionale.
Numerosi siti Web hanno reso ampiamente disponibili i prestiti P2P. Prosper.com è stato uno dei pionieri , ma ce ne sono molti altri, e nuovi finanziatori appaiono regolarmente.
Perché utilizzare prestiti personali a persone?
Potresti chiederti perché proverai un creditore P2P invece di una banca tradizionale o un'unione di credito. I prestiti P2P possono aiutare con due delle maggiori sfide che devono affrontare i mutuatari: costi e approvazione.
Costi inferiori: i prestiti P2P sono spesso meno costosi di quelli offerti dai prestatori tradizionali, compresi alcuni istituti di credito online. La richiesta di un prestito è in genere gratuita e le tariffe di origine tendono a essere circa il cinque percento o meno sulla maggior parte dei prestiti. Forse la cosa più importante, quei prestiti hanno spesso tassi di interesse più bassi rispetto alle carte di credito.
I prestatori più popolari offrono tassi di interesse fissi in modo da avere un pagamento mensile prevedibile e di livello. I finanziatori P2P non hanno gli stessi costi generali delle maggiori banche con estese reti di filiali, quindi passano alcuni di questi risparmi ai mutuatari.
Approvazione più semplice: alcuni istituti di credito vogliono solo lavorare con persone che hanno un buon credito e il miglior rapporto debito / reddito . Ma i prestatori di P2P sono spesso più disposti a lavorare con i mutuatari che hanno avuto problemi in passato o che sono in procinto di costruire credito per la prima volta nella loro vita.
Con un buon credito e un reddito forte, i prestiti sono meno costosi, e questo vale anche per i prestatori di fondi P2P e istituti di credito tradizionali. Ma in molte comunità, i prestatori che sono interessati a lavorare con mutuatari a basso reddito o persone con cattivo credito tendono ad applicare tariffe e tasse sostanzialmente più elevate. Quei mutuatari quindi hanno solo alcune opzioni, come prodotti simili di giorno di paga.
Alcuni istituti di credito P2P, come Net Credit, offrono prestiti a persone con punteggi di credito bassi come 520. Altri istituti di credito P2P che concedono prestiti a persone con un punteggio di credito non ottimale possono addebitare fino al 36% di interesse, ma questo ancora batte un prestito di giorno di paga.
I prestiti P2P sono spesso, ma non sempre, prestiti personali non garantiti, quindi non è necessario impegnare alcun tipo di garanzia per ottenere l'approvazione.
Come funziona
Ogni prestatore di P2P è diverso, ma l'idea è che ci sono molte persone là fuori con denaro da prestare, e stanno cercando mutuatari.
Queste persone vorrebbero guadagnare più di quanto possano ottenere da un conto di risparmio e sono disposte a concedere prestiti ragionevoli. I siti P2P servono come mercati per connettere mutuatari e istituti di credito. Prosper.com si è modellato dopo un "eBay per i prestiti".
Qualifiche: per prendere in prestito, in genere è necessario un credito decente, ma non perfetto. Anche in questo caso, i diversi servizi hanno requisiti diversi e gli istituti di credito possono anche stabilire dei limiti al livello di rischio che intendono assumere. Nella maggior parte dei prestatori di fondi P2P, sono disponibili diverse categorie di rischio per gli investitori. Se hai alti punteggi e entrate di credito , cadrai nelle categorie a basso rischio. Alcuni istituti di credito esaminano informazioni "alternative" come la tua formazione e la tua storia lavorativa, che possono essere utili se hai una storia creditizia limitata.
Applicazione: con la maggior parte dei finanziatori, basta compilare un'applicazione simile a qualsiasi altra richiesta di prestito . In alcuni casi, fornirai una narrativa personale o dirai diversamente i creditori su te stesso e i tuoi piani per i soldi. Potresti persino essere in grado di utilizzare i social network per aiutarti a ottenere l'approvazione. Una volta accettata la tua richiesta, il finanziamento potrebbe essere più o meno immediato, oppure potrebbero essere necessari alcuni giorni affinché gli investitori decidano di finanziare il tuo prestito.
Costi: pagherai gli interessi su qualsiasi prestito che ricevi e i costi per interessi saranno incassati nel pagamento mensile (i costi generalmente non vengono fatturati separatamente). Inoltre, è probabile che pagherai una commissione di origine pari a diversi per cento dell'importo del tuo prestito, anche se migliore è il tuo profilo di rischio, minore è il costo. Assicurati di tenere conto di tale costo quando imposti l'importo del prestito, in quanto potrebbe ridurre la quantità di denaro che ottieni. Potrebbero essere addebitate tariffe aggiuntive per pagamenti come ritardi, assegni restituiti e altre transazioni irregolari.
Rimborso: se il prestito è stato approvato, generalmente rimborserai per un periodo da tre a cinque anni, ma di solito puoi pagare in anticipo senza alcuna penalità . I pagamenti escono automaticamente dal tuo conto corrente a meno che tu non imposti qualcosa di diverso, quindi il processo è semplice.
Rapporti di credito: i prestatori di P2P online più popolari segnalano la tua attività agli uffici di credito . Di conseguenza, i pagamenti puntuali ti aiuteranno a costruire e migliorare il tuo credito, rendendo più facile prendere a prestito termini migliori in futuro. Tuttavia, se i pagamenti non riescono a passare o il tuo credito è insolvente , il tuo credito ne risentirà. Rendi questi pagamenti una priorità e comunica con il tuo istituto di credito se ti trovi in difficoltà.
Finanziatori: ci sono diversi istituti di credito P2P tra cui scegliere e più negozi aperti ogni anno. Due delle più vecchie reti di prestito includono Prosper.com e Lending Club, e puoi provare a prestiti personali e commerciali da parte di quei prestatori. Upstart è un concorrente in crescita per i prestiti personali e Funding Circle è un prestatore di servizi in crescita.
I finanziatori P2P originali hanno finanziato il tuo prestito da altre persone. Ora lo spazio si sta evolvendo e le istituzioni finanziarie finanziano sempre più i prestiti, direttamente o indirettamente, anziché gli individui. Se questo è importante per te (potresti non interessarti - purché tu ottenga un prestito da qualcuno ), ricerca il servizio che stai pensando di utilizzare e scopri da dove proviene il finanziamento.
P2P fai-da-te
I prestiti da persona a persona non si limitano ai siti online consolidati. È possibile impostare i prestiti in modo informale o utilizzare i metodi di crowdfunding invece di passare attraverso i siti tradizionali. Per evitare qualsiasi problema, discutere i piani con un avvocato locale e consulente fiscale. Potrebbe essere necessario utilizzare un accordo scritto e seguire determinate regole per ottenere i risultati desiderati. I professionisti locali sono in grado di aiutare e numerosi servizi online forniscono accordi personalizzati.