I benefici della vita senza debito sono facili da capire, ma è importante sapere quali sfide dovrai affrontare e come superarle se smetti di giocare al gioco del credito.
Non usare il credito significa che non avrai una cronologia di credito con un punteggio basso di credito. Ciò può rendere più difficile l'acquisto di cose e il reinserimento nel mondo dei punteggi di credito può essere doloroso se i tuoi piani cambiano.
Risparmiare di più, spendere di meno
Una delle maggiori sfide dello stile di vita senza debiti è pagare tutto con denaro. Non deve essere denaro cartaceo; può essere una carta di debito. Per i grandi acquisti, questo può essere difficile.
Dovrai risparmiare una notevole quantità di denaro per acquistare un veicolo senza finanziarlo, ed è ancora più difficile comprare una casa. Se non hai intenzione di prendere in prestito, ci vuole più tempo, più risparmi o entrambi per permettersi acquisti importanti. Per la maggior parte delle persone, la soluzione preferita è aspettare più a lungo per comprare e comprare cose meno costose.
Come spendere senza carta di credito
- Spese giornaliere: puoi pagare le spese giornaliere (generi alimentari, commissioni, intrattenimento, pasti, ecc.) Con contanti o con una carta di debito. I contanti rendono il budget facile se si utilizza il metodo della busta , ma mantenere i contanti in giro è rischioso. Una carta di debito collegata al tuo conto corrente ti dà tutta la comodità di una carta di credito, ma spenderai solo denaro che effettivamente hai .
- Fatture mensili: se ti sei abituato a pagare bollette mensili come il tuo telefono cellulare, i servizi di pubblica utilità o l'iscrizione a una palestra con una carta di credito, è un'abitudine facile da rompere. Passa ai pagamenti delle bollette online in modo che la tua banca invii fondi al tuo emittente di fatture tramite assegno o bonifico elettronico. Proprio come con una carta di credito, è possibile impostare le cose in modo che il pagamento vada automaticamente. In alternativa, puoi pagare queste fatture con la tua carta di debito.
- Carte prepagate: se non si dispone di un conto corrente, è possibile utilizzare una carta di debito prepagata anziché una normale carta di debito. Le carte prepagate vengono "caricate" con fondi prima di utilizzarle, quindi puoi scorrere la carta o effettuare pagamenti di bollette online dal saldo caricato. La carta smette di funzionare dopo aver esaurito il saldo.
- Carte di debito e di credito: le carte di debito e le carte prepagate sono più rischiose per la spesa quotidiana rispetto alle carte di credito. Se qualcuno ruba il tuo numero di carta di debito e carica i costi, questi fondi provengono direttamente dal tuo conto corrente. In genere sei protetto da frodi e errori , ma dovrai informare rapidamente la tua banca per la migliore protezione. Il vero problema è che il tuo account può essere svuotato temporaneamente, causando il rimbalzo dei pagamenti e questo può comportare un effetto domino dei pasticci da ripulire. Quando il numero della tua carta di credito viene rubato, i ladri spendono i soldi dell'emittente della carta, il che ti dà il tempo di ripulire tutto senza coinvolgere il tuo conto corrente.
- Fondi congelati: anche le carte di debito possono essere problematiche quando la carta viene espulsa prima che l'importo esatto della spesa sia noto. Questo di solito accade quando si affitta un'auto o una camera d'albergo o quando si apre una scheda in un locale notturno. Il commerciante pre-autorizzerà la tua carta e bloccherà temporaneamente i fondi sul tuo conto corrente . Queste accuse dovrebbero cadere dopo pochi giorni, ma numerose accuse combinate con un conto corrente che sta per esaurirsi possono causare problemi. Potresti avere un sacco di soldi, ma se la banca non ti consente di usare i tuoi soldi, la tua carta verrà rifiutata e gli assegni saranno rimbalzati. Tieni un controllo extra del contante per evitare problemi e controlla regolarmente il saldo del tuo conto .
- Carta di debito richiesta: le carte di debito funzionano quasi ovunque, anche quando un modulo online ti chiede di inserire un numero di carta di credito. In rari casi, un'agenzia di noleggio auto richiederà una carta di credito anziché una carta di debito per effettuare una prenotazione. Scopri in anticipo quali carte sono accettate o quali sono i requisiti se hai solo una carta di debito, soprattutto se hai bisogno di noleggiare un'auto.
Comprare una casa
Per alcuni, l'avversione per i prestiti termina con l'acquisto di una casa. Puoi risparmiare e pagare in contanti per la maggior parte delle cose, ma le case possono costare centinaia di migliaia di dollari, il che richiederebbe decenni di risparmio estremo per molti acquirenti. Se si decide di ottenere un mutuo, è necessario lavorare un po 'più difficile rispetto alla maggior parte dei mutuatari a causa della mancanza di credito.
- Credito alternativo: dovrai ottenere l'approvazione sulla base di fattori "alternativi" invece di un punteggio di credito FICO tradizionale per ottenere l'approvazione per un prestito. Questo limita il numero di istituti di credito con cui sarete in grado di lavorare perché alcuni istituti di credito preferiscono non pensare fuori dagli schemi. Limita anche i tipi di prestiti disponibili. È più probabile che tu trovi un prestito garantito dal governo degli Stati Uniti, come un prestito FHA . Per determinare il merito di credito, i finanziatori cercheranno informazioni sui pagamenti puntuali regolari effettuati, come affitto, servizi pubblici e premi assicurativi. Assicurati di pagare in tempo per almeno 12 mesi prima di richiedere un prestito.
- Reddito: un altro fattore importante è il reddito che hai a disposizione per rimborsare un mutuo ipotecario. Quando si effettua la sottoscrizione manuale, che è ciò di cui avrete bisogno se non avete istituti di credito tradizionali, molto probabilmente avete bisogno di vedere il vostro rapporto debito / reddito inferiore al 43%, e inferiore è meglio.
- Riserve: è anche utile avere soldi in banca. Se sei un risparmiatore senza debiti, probabilmente sei già lì. Più sei finanziariamente sicuro, più è probabile che tu venga approvato, anche senza una storia di credito.
- Stabilità: i creditori sono alla ricerca di una cosa sicura, o almeno il più vicino possibile. Una lunga storia di occupazione è utile perché suggerisce che continuerai a guadagnare un reddito consistente. Anche l'industria in cui lavori può essere un fattore. L'occupazione stagionale è meno affidabile, mentre un lavoro governativo è spesso considerato sicuro.
- Tempo di chiusura: senza i tradizionali punteggi di credito, ci vorrà ancora più del normale per ottenere un prestito. La sottoscrizione manuale è un processo ad alta intensità di lavoro perché qualcuno deve rivedere e valutare tutti i dettagli. Questo è uno svantaggio serio se acquisti nel mercato di un venditore e potrebbe essere frustrante. Inizia il processo il prima possibile se vivi in un mercato caldo, molto prima di fare un'offerta.
Dovresti abbandonare il credito interamente?
Prima di abbandonare il debito per sempre, sappi perché potresti volere un buon credito in modo da poter prendere una decisione più consapevole di cui fare a meno.
- Non deve costare denaro per costruire credito e mantenere ottimi punteggi di credito. Paghi solo interessi quando prendi in prestito denaro. Se non si deve prendere in prestito, utilizzare una carta di credito per la spesa quotidiana e pagare la carta ogni mese. Hai un periodo di grazia di 30 giorni prima che vengano addebitati i costi degli interessi, quindi non puoi mai pagare un centesimo in interessi, mantenere il credito e avere la sicurezza aggiuntiva di una carta di credito.
- Se hai bisogno di soldi , è bello avere una solida storia di credito. Ancora una volta, il debito è solo un problema se si blocca troppo a lungo. Puoi tenere aperta una carta di credito per le emergenze, ma non usarla per comprare più di quanto tu possa permettersi. Vivere senza debiti è allettante, specialmente dopo aver visto tempi duri. Ma se mai cambi idea e vuoi prendere in prestito, dovrai ricominciare da capo dopo aver lasciato che il tuo credito si esaurisca completamente.
- Non puoi cancellare il passato. Anche se esenti dal debito, la tua storia creditizia esiste ancora e può continuare a causare problemi. I debiti finiranno per perdere i rapporti di credito e i collezionisti non potranno tentare di riscuotere una volta scaduto il limite di prescrizione, ma ciò richiederà diversi anni.
- La spesa è il problema. Carte di credito e prestiti facili possono attirarti in una trappola del debito. La sfortuna e i problemi di salute possono peggiorare le cose. Il compito più importante è capire dove vanno i tuoi soldi e perché hai speso il modo in cui hai. Realizza un piano realistico e le tue possibilità di successo diventano molto migliori.