Non usare l'equità domestica per pagare le carte di credito
Non molto tempo fa, usare l'equità nella tua casa per finanziare tutto, dalle vacanze al consolidamento del debito era di gran moda. Sulla carta, sembra spesso una buona idea, perché sei in grado di attingere ad alcuni soldi nascosti ad un basso tasso di interesse accessibile. E quando si tratta di consolidare il debito della carta di credito, questo sembra un gioco da ragazzi. Se riesci a sbarazzarti di tutte le carte di maggior interesse e fai un pagamento unico che ha un buon tasso basso sarebbe una buona cosa, giusto?
Non così in fretta. Il grosso problema con questo metodo ha a che fare con la differenza tra debito garantito e non garantito. Le carte di credito non sono sicure, il che significa che non ci sono garanzie a sostegno della carta. Se non riesci a pagare la tua carta di credito, potresti dover effettuare chiamate di ritiro e danneggiare il tuo punteggio di credito , ma questo è il limite.
Se stiamo parlando di un mutuo o di un prestito auto, abbiamo a che fare con un debito garantito.
Ciò significa solo che l'attività sottostante è utilizzata come garanzia per il prestito. Ora se non si riesce a effettuare pagamenti, la banca porterà via la tua casa. Se non riesci a rimborsare il prestito a casa o la linea di credito potresti essere costretto a vendere la casa in modo che la banca possa recuperare i soldi. Come puoi vedere, se usi un mutuo per la casa per pagare le tue carte di credito hai appena scambiato quel debito non garantito con un debito garantito e potresti perdere la tua casa se non riesci a tenere il passo con i pagamenti.
Non toccare il tuo 401 (k)
Se hai un piano 401 (k) al lavoro, c'è una buona possibilità che tu possa prendere a prestito da esso con un prestito . Questi prestiti spesso sembrano una buona idea perché stai solo prendendo in prestito parte dei tuoi soldi e pagandoli indietro nel tempo. Quindi, puoi essenzialmente prendere in prestito denaro con termini allettanti, pagare il tuo debito ad alto interesse, e poi in pochi anni il tuo 401 (k) reintegrato. Di nuovo, all'inizio sembra una buona strategia, ma ci sono molti problemi con questa idea.
Prima di tutto, questo denaro è destinato alla pensione e ha bisogno di tempo per crescere. Se prendi in prestito denaro dal tuo piano di pensionamento, in pratica lo stai prendendo fuori da qualsiasi cosa sia stata investita e perdi ogni potenziale interesse o crescita che altrimenti avrebbe potuto vedere. Anche se al momento non sembra un grosso problema, può avere conseguenze significative a lungo termine.
Le altre cose da considerare sono le conseguenze se si lascia o si perde il lavoro. Il più delle volte questi prestiti dovranno essere rimborsati per intero entro 60 a 90 giorni dopo la cessazione. Se il prestito non viene pagato per intero, sarà trattato come una distribuzione. Le distribuzioni sono soggette a tassazione e, se hai meno di 59 anni, sono soggetti ad un'ulteriore penalità di prelievo anticipato del 10%.
Questo potrebbe lasciarti a causa dell'IRS del 30% o più sul tuo prestito. Ahia! Ciò potrebbe comportare un'imposta fiscale inattesa per un totale di migliaia di dollari.
Se hai un vecchio 401 (k) da un lavoro passato, sei tentato di incassarlo e usare i soldi per pagare il debito. Anche in questo caso, stai mettendo a repentaglio la tua pensione riducendo il denaro investito e lavorando per crescere. Non solo, ma si applicano le stesse tasse e sanzioni in modo da poter buttare via il 30% dei tuoi soldi.
Migliori modi per ripagare il debito
Mentre si utilizza l'equità nella vostra casa e il saccheggio del vostro gruzzolo non è il modo migliore per estinguere il debito, ci sono ancora molte buone alternative.
Innanzitutto, crea un budget . L'unica cosa migliore che puoi fare per aiutarti a pagare giù il tuo debito è quello di creare un budget realistico che libera alcuni soldi extra che possono essere applicati ai pagamenti con carta di credito.
C'è più denaro gratis nel tuo budget di quanto pensi, quindi cerca un modo per trovare alcuni di quei soldi nascosti .
Successivamente, è necessario fare più del pagamento minimo ogni mese. Quando effettui solo il pagamento minimo sulla tua carta di credito, stai facendo poco più che pagare gli oneri finanziari. Ciò significa che ripagerai questo debito per molti anni.
Infine, dovresti vivere sotto i tuoi mezzi. Se ti trovi nel debito della carta di credito c'è una buona possibilità che tu stia vivendo oltre ciò che ti puoi permettere. Adottando uno stile di vita che richiede di spendere meno denaro di quello che farai, sarai sulla buona strada per la sicurezza finanziaria.