Bassi tassi ipotecari possono renderlo attraente per rifinanziare, ma ci sono costi
Mutui a tasso variabile
Se si dispone di un mutuo a tasso variabile e la tariffa è stata reimpostata su un tasso più elevato rispetto al tasso iniziale basso, vale sicuramente la pena esaminare un rifinanziamento. La buona notizia è che i mutui a tasso variabile possono cambiare i loro tassi di interesse lungo la durata del prestito, e quando i tassi stanno calando, ciò può essere positivo. Ma il vero problema è che, anche così, è ancora probabile che tu stia pagando più di quanto faresti con un mutuo a tasso fisso.
Mutui a tasso fisso
Il vecchio standard quando si tratta di mutui per la casa, un mutuo a tasso fisso può essere uno dei modi migliori per finanziare l'acquisto di una casa. Questo perché il tasso di interesse non cambia nel tempo, il che significa che il pagamento rimane lo stesso. Questa stabilità di pagamento è ottima, ma ci sono momenti in cui può essere un inconveniente.
Se i tassi dei mutui cadono in futuro, potresti trovarti a pagare più interessi di quelli che potresti ottenere su un mutuo in corso.
Questo potrebbe significare buttare via denaro verso interessi che potresti evitare. Ma è vero anche il contrario. Se bloccate un tasso fisso che è in un punto relativamente basso, se i tassi salgono in futuro, state realizzando risparmi significativi rispetto ad altri che potrebbero ottenere prestiti correnti a tassi più alti.
Consideri costi
Quando si considera se rifinanziare o meno il mutuo, si vuole realisticamente considerare per quanto tempo si prevede di essere a casa. Poiché ci sono costi di chiusura che possono ammontare a migliaia di dollari, dai un'occhiata a quanto tempo ci vorrebbe per rompere anche se dovessi rifinanziare.
Ad esempio, supponiamo che un tasso di interesse più basso dell'1% ridurrebbe il pagamento mensile del mutuo di $ 100. Questo non è niente a cui starnutire, ma assumiamo anche i costi di chiusura sul rifinanziamento totale di $ 3000. Ciò significa che dovresti rimanere in casa per 30 mesi solo per pareggiare il rifinanziamento. Se i tuoi piani dovessero spostarsi in tre anni o meno, puoi vedere dove un rifinanziamento potrebbe effettivamente costarti.
Quantità di capitale
Un'altra cosa da considerare è quanta equità hai in casa. La maggior parte delle banche richiederà il 20% del capitale proprio per rifinanziare il mutuo. Potrebbe ancora essere possibile rifinanziare senza tale equità, ma probabilmente otterrai l'affare migliore se hai almeno il 20% di equity.
Inoltre, se hai vissuto in casa per un po 'e hai accumulato una quantità decente di capitale, è possibile risparmiare ancora più denaro poiché potresti essere in grado di rifinanziare un importo inferiore all'importo del prestito originale.
Questo può ridurre i pagamenti mensili dal momento che stai rimborsando un prestito più piccolo.
Non dimenticare i nuovi termini
Una cosa che molte persone dimenticano è che il rifinanziamento estenderà di nuovo la durata del prestito. Se hai effettuato pagamenti sui tuoi mutui fissi a 30 anni negli ultimi 10 anni, ne avevi solo 20. Ma se rifinanzi, se scegli un altro mutuo trentennale, sei tornato all'inizio. Ma ciò che alcune persone fanno è in realtà un rifinanziamento da 30 a 15 anni se hanno già un numero di anni di pagamenti sotto la cintura.
Considerazioni finali
Come puoi vedere, ci sono una serie di cose da considerare prima di correre in banca. Sì, i tassi ipotecari più bassi sono buoni e possono farti risparmiare denaro, ma non è così facile. Devi assicurarti che vivrai effettivamente nella casa abbastanza a lungo da poterne beneficiare, e determini se valga la pena modificare i termini del prestito.
Non solo, ma la tua storia di credito è ancora più importante che mai. Se il tuo credito non è perfetto o hai qualche segno negativo sul rapporto, potresti scoprire che non puoi nemmeno approfittare delle migliori tariffe.
Quindi, se i tassi più bassi ti interessano in un rifinanziamento, vale la pena dare un'occhiata. Assicurati solo di non essere attratto dal tasso da solo e che stai davvero raccogliendo i frutti di un rifinanziamento.