Quanta sicurezza sociale può ottenere una vedova o vedovo?
Per molte vedove e vedove, ci sono modi per ottenere maggiori benefici, ma devi conoscere le regole. Troppe vedove e vedove prendono una decisione rapida e perdono denaro perché non comprendono tutte le scelte disponibili.
Vale la pena fare i compiti prima di richiedere un sussidio di previdenza sociale per vedove / vedovi. Ecco cosa devi sapere.
Chi è idoneo?
Se sei sposato da nove mesi o più a qualcuno che è morto e hanno lavorato abbastanza a lungo che alla pensione avrebbero ricevuto la loro sicurezza sociale (anche se non avevano ancora iniziato i sussidi), allora sei idoneo per una vedova / beneficio per il vedovo. La prima età in cui è possibile percepire una prestazione per la previdenza sociale / per il vedovo è di 60 anni. (Se si prende cura di un figlio di un decesso di età inferiore ai 16 anni, potrebbero essere disponibili ulteriori benefici anche se non si è raggiunto l'età di 60 anni. )
Esempio: se hai 60 anni e il tuo coniuge deceduto aveva 55 anni al momento del decesso, sei idoneo a ricevere un sussidio vedovo / vedovo ora, anche se non hanno iniziato i loro stessi benefici.
Come funziona
Lo schema seguente descrive come funziona il sussidio vedovo / vedovo e copre le prestazioni pensionistiche della Previdenza sociale per un coniuge superstite senza dipendenti.
Se hai delle persone a carico, i sussidi per i figli possono essere disponibili e funzionano in modo diverso rispetto ai benefici per vedovi / vedovi coperti qui.
Quanto puoi ottenere?
L'ammontare del beneficio della vedova per la sicurezza sociale che puoi ricevere come sopravvissuto dipende da quattro cose.
- L' importo dell'assicurazione primaria (PIA) del coniuge deceduto è l'importo che avrebbero ricevuto alla loro età pensionabile completa (FRA) . (FRA varia per anno di nascita.)
- Se il coniuge deceduto avesse iniziato a raccogliere benefici.
- Se il defunto ha raggiunto la FRA prima della morte.
- L'età del coniuge superstite.
Diamo un'occhiata a come questi fattori influenzano la quantità del beneficio della vedova. Scegli lo scenario seguente che si applica a te o a qualcuno che conosci per vedere quale gruppo di regole si applica.
Se il tuo coniuge deceduto aveva già iniziato dei benefici ...
- e avevano iniziato i sussidi prima che raggiungessero il loro FRA , quindi voi come coniuge superstite avete diritto al più grande di quello che il vostro coniuge defunto stava ottenendo, o all'82,5% del loro importo PIA, (questo è l'importo che avrebbero ricevuto se avessero iniziato a beneficiare al loro FRA). Questo importo del beneficio è soggetto a una riduzione se non hai ancora raggiunto il tuo FRA. (L'82,5% del loro PIA sarà superiore a quello che avrebbero ottenuto se avessero iniziato a beneficiare dell'età di 62 anni, quindi questa regola è in atto per proteggere un coniuge superstite da un reddito permanentemente inferiore se l'altra metà ha iniziato a beneficiare dell'età di 62 anni.)
- e aveva iniziato a ricevere benefici dal FRA o successivamente , tu come coniuge superstite hai diritto a ciò che il tuo defunto sposo riceveva, compresi eventuali crediti di pensionamento ritardati , soggetti a una riduzione se rivendichi prima di raggiungere il tuo FRA (o un coniuge superstite potrebbe ritirare il loro proprio vantaggio, se più grande).
Nota 1 : se si ottengono anche i propri benefici, si ottiene il beneficio più ampio della vedova / vedovo o il proprio - non entrambi.
Nota 2: il programma per determinare il tuo FRA è leggermente diverso per i benefici pensionistici rispetto ai benefici per la vedova / vedovo.
Nota 3: se inizi a beneficiare delle prestazioni prima di conseguire la FRA e continui a lavorare, se i tuoi guadagni superano il limite di guadagni della sicurezza sociale, una parte dei tuoi benefici verrà trattenuta. Una volta raggiunta la FRA, questa riduzione non si applica più e il tuo beneficio verrà ricalcolato per iniziare a rimborsare la parte trattenuta.
Se il tuo coniuge deceduto non aveva iniziato benefici ...
- e morì prima di FRA , quindi come la vedova (er) hai diritto al 100% del PIA del tuo coniuge deceduto se hai raggiunto il tuo FRA. Il sussidio vedovo (er) sarà ridotto se si iniziano le prestazioni prima della FRA. Ciò significa che se il tuo coniuge passa all'età di 64 anni e non ha ancora iniziato i sussidi, allora come vedova / vedovo puoi ricevere ciò che avrebbero ottenuto all'età di 66 anni (supponendo che 66 fosse il loro FRA e assumendo che tu abbia raggiunto il tuo FRA) . La maggior parte delle persone nate dal 1943 al 1954 ha un FRA di 66 anni.
- ed è morto alla FRA o più anziano , quindi tu come coniuge superstite hai diritto a qualunque cosa avresti ottenuto alla loro data di morte, inclusa l'applicazione di eventuali crediti di pensionamento ritardati, soggetti ad una riduzione se non sei ancora FRA.
È chiaro come fango, non è vero? Come ho già detto, le regole sono complicate.
Le regole sui sussidi vedovo / vedovo sono state messe in atto quando era più comune avere un coniuge non lavorativo. Il punto delle regole era assicurarsi che il sistema fornisse un reddito per un coniuge superstite che non poteva avere altra fonte di reddito pensionistico.
A partire dal 2017, per il 71% degli anziani single pensionati, la previdenza sociale rappresenta almeno il 50% del reddito pensionistico e il 43% dei pensionati singoli fa affidamento sulla sicurezza sociale per il 90% o più del proprio reddito. (Fonte: scheda informativa )
Vantaggi della previdenza sociale per gli ex coniugi
Se sei stato sposato con la tua ex da almeno dieci anni e non ti sei risposato prima di aver compiuto 60 anni, potresti anche avere diritto a una vedova della previdenza sociale o ad una rendita per il vedovo sul conto di un ex coniuge deceduto . Sì, puoi davvero. Anche se si fossero risposati.
Doppia immersione, una grande strategia
Se hai lavorato e avrai diritto alla tua previdenza sociale, un'opzione che hai come vedova o vedovo è quella di prendere in primo luogo il beneficio di una vedova / vedovo, e in seguito passare al tuo vantaggio, o viceversa.
Ad esempio, una vedova con cui ho lavorato ha avuto queste due opzioni:
- Prendi un beneficio per la vedova all'età di 60 anni di 18.180 $ all'anno, poi alla sua età 70 passa a suo beneficio e ottiene $ 20.304.
- O poteva prendere il proprio ammontare di sussidio a partire da 62 anni di $ 10.752 all'anno, e poi alla sua età 66 passare al beneficio della sua vedova che sarebbe quindi di $ 24.480 all'anno.
A prima vista, prendere i soldi alla sua età di 60 anni è sembrata una buona idea, ma quando abbiamo proiettato il denaro totale che avrebbe ricevuto per la sua aspettativa di vita, l'opzione 2 fornirà il suo reddito vitalizio (almeno $ 30.000 in più) e un altro reddito sicuro corretto per l'inflazione a 66 anni e oltre (supponendo che viva fino all'età di 86 anni o più tardi).
Prima di decidere quando iniziare i sussidi Social Security, è possibile utilizzare un calcolatore di previdenza sociale che può tenere conto dei benefici del vedovo / vedovo o consultare un consulente per la pensione che offre consulenza sulle strategie di sicurezza sociale. La decisione giusta può significare più sicurezza per te durante gli anni della pensione.