Mutuo per la conversione di equità domestica per gli acquisti
Molti pensionati hanno un'equità significativa nelle loro case. L'equità domestica è un potenziale vantaggio che potrebbe essere utilizzato per migliorare le prospettive di pensionamento o lo stile di vita.
Circa il 65% delle persone di 65 anni o più sono esenti da debiti ipotecari. Ci sono una varietà di metodi per attingere all'equità in una casa. Un mutuo inverso è uno di quei metodi, ma ci sono molti pro e contro per un mutuo di conversione equità domestica (HECM).
Utilizzando un mutuo inverso per l'acquisto di una casa
Un potenziale uso di un mutuo inverso che non è stato pubblicizzato fino a poco tempo fa riguarda l'utilizzo di un mutuo inverso per l'acquisto di una casa. Ciò può avvantaggiare i pensionati che cercano un modo economicamente efficace per ridimensionare le loro spese di alloggio, trovare una casa più adatta per questa stagione della vita o trasferirsi in un luogo più adatto alla pensione.
Che cos'è un mutuo inverso?
Un mutuo inverso (o Home Equity Conversion Mortgage) è un tipo di mutuo che consente ai proprietari di casa di prendere a prestito contro il patrimonio netto nella loro residenza primaria. I mutuatari devono avere almeno 62 anni per qualificarsi e nessun rimborso del mutuo è necessario fino a quando la casa non viene venduta o il mutuatario muore o esce di casa.
L'importo che si può prendere in prestito dipende dall'età del mutuatario e / o del coniuge, dai tassi di interesse correnti, dal valore della casa basato su una valutazione e dal premio iniziale dell'assicurazione ipotecaria.
A differenza di un mutuo tradizionale, non sono richiesti pagamenti mensili con un mutuo inverso. L'interesse si accumula e deve essere ripagato insieme all'importo preso in prestito quando la casa viene venduta, il mutuatario muore o esce per 12 mesi o più.
Utilizzando un mutuo inverso per acquistare una proprietà
I mutui inversi sono stati comunemente usati per aiutare strategicamente i pensionati a rimanere nelle loro case mentre invecchiano e per migliorare il loro flusso di cassa. L'ipoteca di conversione di equità domestica per l'acquisto fornisce al mutuatario un mutuo forfettario a tasso fisso che viene applicato all'acquisto di una casa. È richiesto un acconto e di conseguenza è necessario pagare circa la metà del prezzo della casa utilizzando il proprio denaro e risparmi. L'acconto può anche venire sotto forma di un regalo da amici e familiari. Non è necessario possedere una proprietà esistente o vendere la casa esistente per qualificarsi. Ma la casa che stai acquistando tramite un HECM per l'acquisto deve essere la tua residenza principale.
I mutuatari devono soddisfare i seguenti requisiti per poter beneficiare di un mutuo per la conversione di equità domestica per l'acquisto:
- L'età minima per qualificarsi è 62 anni.
- La casa deve essere la tua residenza principale.
- Devi essere in grado di continuare a pagare le tasse di proprietà, l'assicurazione, le quote di HOA o qualsiasi altro costo di mantenimento della proprietà.
- Non devi avere alcun debito federale
Rischi e vantaggi
A differenza dei prodotti ipotecari tradizionali non sono richiesti pagamenti mensili con un mutuo inverso. Ciò consente la possibilità di acquistare una casa senza dover svuotare i risparmi di vecchiaia per effettuare pagamenti mensili regolari.
Fornisce anche pensionati o pre-pensionati con l'opportunità di acquistare una casa che può essere in una posizione pensionistica più desiderabile o meglio soddisfare le loro esigenze in evoluzione senza perdere il potere d'acquisto del loro intero gruzzolo di pensionamento.
Uno dei maggiori aspetti negativi dei mutui inversi è solitamente legato al costo. Un altro rischio potenziale è che l'interesse finirà col divorare la tua equità. Più a lungo vivi e rimani nella proprietà, maggiori saranno le possibilità che la tua equity possa drasticamente ridursi o scomparire. Un'altra è la paura che tu possa perdere la tua casa o la tua famiglia non sarà in grado di prendere in consegna la proprietà una volta superato. I pensionati con problemi di flusso di cassa potrebbero alla fine scoprire che le tasse sulla proprietà, l'assicurazione e altre spese potrebbero diventare difficili da mantenere.