Dovresti pagare il tuo mutuo prima di andare in pensione?

3 domande da porre prima di pagare il mutuo in anticipo

Per anni, ha fatto parte della conoscenza collettiva della pianificazione della pensione che pagare il mutuo prima di andare in pensione dovrebbe essere una priorità assoluta. Ma questo consiglio è vero per tutti i proprietari di case e pensionati? La risposta è che dipende. Mentre avere un mutuo durante la pensione aggiunge un conto pesante a uno stile di vita post-impiego, allocare più soldi per pagare il mutuo prima del pensionamento a scapito della capacità di risparmiare per la pensione non è generalmente la risposta.

Per determinare se pagare il mutuo prima del pensionamento è una buona strategia per te, ecco tre domande da porsi:

1. Quali sono i tassi di rendimento?

Un modo per valutare la decisione di estinguere il mutuo rispetto al mantenimento di una maggiore quantità di denaro in risparmi è confrontando i tassi di rendimento che ci si aspetta di guadagnare seguendo ogni percorso. Se scegli di saldare il tuo mutuo, la tua tariffa o il tuo reso sono certi; "guadagni" salvando il tasso di interesse addebitato sul tuo mutuo.

Se invece si sceglie di salvare e investire i soldi, il tasso di rendimento può variare notevolmente. Le tue aspettative saranno determinate dal modo in cui scegli di investire. Se scegli di investire in modo sicuro, come in un conto di risparmio, il tuo tasso di rendimento sarà piuttosto basso, probabilmente inferiore a quello del tuo mutuo. Se si sceglie di investire in modo più aggressivo, si può benissimo ottenere un rendimento più elevato, ma lo farà a un costo significativamente maggiore di rischio e maggiore incertezza.

Per la maggior parte delle persone che intendono andare in pensione, attenersi a un piano di risparmio rigoroso e regolare è generalmente più vantaggioso che trascurare di risparmiare perché mentre cercano di saldare il mutuo. Se ricevi un bonus o occasionalmente percepisci un reddito discrezionale extra dopo aver finanziato i tuoi conti pensionistici, puoi mettere quello extra per il pagamento del tuo mutuo.

2. Che dire della detrazione degli interessi ipotecari per la casa?

Con ogni pagamento ipotecario effettuato, potresti beneficiare di una detrazione dagli interessi ipotecari sulla tua bolletta. Tuttavia, il beneficio della deduzione degli interessi dei mutui per la casa potrebbe essere inferiore a quello che pensate, dal momento che:

• La tua aliquota fiscale può essere inferiore: in pensione, non stai lavorando e risparmiando, che per molti riduce il reddito totale ai fini fiscali e la loro aliquota dell'imposta sul reddito.
• Il pagamento consiste in più capitale e meno interessi: ogni pagamento ipotecario successivo comprende più capitale e meno interessi rispetto all'ultimo, riducendo le dimensioni della detrazione degli interessi ipotecari sulla dichiarazione dei redditi nel corso del tempo.
• Anche le altre deduzioni dettagliate sono probabilmente inferiori: poiché stai andando in pensione, probabilmente stai pagando meno tasse sul reddito statale. Dal momento che si riceve un beneficio fiscale solo nella misura in cui la detrazione dettagliata supera la detrazione standard, ciò significa che si ottiene meno di una riduzione delle imposte dai pagamenti ipotecari della propria casa.

3. Preferiresti non avere una fattura o un cuscino?

Mentre può essere di conforto evitare una bolletta del mutuo ogni mese in pensione, non si vuole pagare l'intero mutuo se così facendo si lascerebbe senza un cuscino di risparmio. Non vorrai scoprire che non puoi permetterti di pagare un'auto inaspettata o una riparazione a casa senza dover pagare il debito della carta di credito perché hai esaurito i tuoi risparmi per saldare anticipatamente il tuo mutuo.

Idealmente, si potrebbe pagare il mutuo e avere un notevole risparmio rimanente. Indipendentemente da ciò, assicurati di mantenere un fondo di emergenza in pensione.