Non è immediatamente chiaro dal loro nome come i due termini - e i tassi di interesse che descrivono - differiscono. Tuttavia, comprendere la differenza tra APR e APY ti aiuterà a capire esattamente quanto duramente i tuoi soldi stanno lavorando per te.
APR vs. APY: è tutto su Compounding
TAEG riflette il tasso di interesse annuale che viene pagato su un investimento. Non tiene conto di come viene applicato l'interesse.
Nel frattempo, APY tiene conto della frequenza con cui viene applicato l'interesse al saldo, che può variare da qualsiasi giorno a ogni anno.
Ad esempio, supponiamo che tu depositi $ 10.000 in un account con un APR del 5%. Se gli interessi vengono applicati una sola volta all'anno, guadagnerai $ 500 di interessi dopo un anno.
D'altra parte, diciamo che l'interesse viene applicato al saldo mensile. Ciò significa che l'APR del 5% verrebbe suddiviso in 12 pagamenti di interessi minori per ciascun mese.
In questo caso, ciò equivarrebbe a circa lo 0,42% al mese nell'interesse. Usando questo metodo, il tuo deposito di $ 10.000 guadagnerebbe effettivamente $ 42 in interessi dopo il primo mese. Ciò significa che nel secondo mese, lo 0,42% verrebbe applicato al nuovo saldo di $ 10,042 e così via.
Pertanto, in questo esempio, anche se l'APR è pari al 5 percento, se l'interesse è aggravato una volta al mese, si vedrebbero effettivamente quasi $ 512 di interessi guadagnati dopo un anno. Ciò significa che l'APY risulta essere intorno al 5,12%, che è l'importo effettivo di interesse che guadagnerai se si detiene l'investimento per un anno.
Naturalmente, se stai considerando un investimento in cui l'interesse viene applicato al saldo una volta all'anno, il tuo TAEG sarà lo stesso del tuo APY. Questo non è uno scenario comune, tuttavia, ed è improbabile che lo incontri nella tua banca.
La maggior parte delle banche pubblicizza APY
Quando le banche cercano clienti per investimenti fruttiferi, come certificati di deposito o conti del mercato monetario, è nel loro migliore interesse pubblicizzare il loro miglior rendimento percentuale annuale, non il loro tasso percentuale annuale.
La ragione di ciò dovrebbe essere ovvia: il rendimento percentuale annuale è più alto, e quindi sembra un investimento migliore per il consumatore.
Confronta sempre gli stessi tipi di tariffe
Quando acquisti un nuovo conto di risparmio, un CD o un conto del mercato monetario , assicurati di confrontare le mele con le mele. Ciò significa che quando stai considerando i tassi di interesse, stai confrontando APY con APY.
Se si sta confrontando un account che pubblicizza il proprio APR con l'APY di un altro, i numeri potrebbero non riflettere quale account è migliore. Confrontando l'APY di entrambi, hai un'immagine chiara che mostra quale account darà più interesse.