Che cosa fare quando circostanze impreviste ti costringono a prendere decisioni precoci
Per molte persone, la pensione è qualcosa su cui pianificano e lavorano da molti anni. Un sacco di pensiero e preparazione vanno nella pianificazione della pensione. Ci sono numerosi fattori che vengono presi in considerazione, tra cui a quale età hai intenzione di andare in pensione, quanti soldi avrai bisogno di aver salvato e quanti soldi avrai bisogno di vivere. Ma cosa succede quando hai un piano di pensionamento solido e le circostanze al di fuori del tuo controllo richiedono di spingere il tuo piano di pensionamento in anticipo prima del previsto?
Secondo l'Employee Benefit Research Institute, quasi la metà dei pensionati entra in pensione prima di quanto pianificato. Di quei primi pensionati, solo un quarto di loro sceglie di ritirarsi presto volontariamente.
Cosa fare quando si riceve un'offerta di pensionamento anticipato
Nella loro ricerca, l'Employee Benefit Research Institute ha rilevato che una delle circostanze negative più comuni che costringono le persone a mettere in atto i piani pensionistici prima di quanto previsto sono i licenziamenti. Tuttavia, molte volte questi licenziamenti possono venire da aziende che stanno cercando di ridimensionare e offrono pacchetti di pensionamento interessanti ai propri dipendenti. Se rientri in questa categoria e ti viene offerta una somma forfettaria rispetto a una pensione, sai quali offerte accettare? Per molti, questa non è una decisione facile, e il primo passo è fare i conti per vedere se l'importo della pensione mensile supera almeno il "test del 6%". Quindi, oltre il test del 6%, considera come le altre variabili suggeriscono la bilancia verso un importo mensile o una somma forfettaria.
La tua pensione supera il test del 6%?
Per determinare se la tua pensione supera o meno il test del 6%, prendi l'offerta di pensione mensile e moltiplicale se per 12. Quindi, dividi questo numero per l'offerta forfettaria.
Ad esempio: $ 1.000 al mese per la vita che inizia all'età di 65 anni o $ 160.000 forfait oggi?
$ 1.000 x 12 = $ 12.000 diviso per $ 160.000 = = 7.5%.
In questo caso, dovresti fare circa il 7,5% all'anno sui $ 160.000 per guadagnare un $ 12.000 costanti all'anno. Guadagnare il 7,5% all'anno in modo costante e per sempre è un compito difficile, quindi questo mi dice che l'importo mensile può essere un affare migliore a lungo termine (il 7,5% è maggiore del 6%). Tieni presente che parte di ciò che sta facendo una pensione ti sta solo rimborsando i tuoi soldi. Da soli, è possibile ritirare il 5% all'anno da qualsiasi somma forfettaria (anche se i fondi stanno guadagnando lo 0%) e il denaro dovrebbe durare per 20 anni (5% x 20 anni = prelievo del 100%).
Altri fattori finanziari da considerare
Dopo aver eseguito i calcoli, ci sono una serie di altri fattori da considerare prima di decidere se una somma forfettaria o una pensione è giusta per te:
- La tua età per iniziare una pensione mensile rispetto alla somma forfettaria.
- La tua longevità proiettata. Quanto più a lungo vivi, tanto più prezioso sarà l'importo mensile della pensione.
- Il tipo di pagamento della pensione che scegli. Si basa solo sulla tua vita e poi si ferma dopo la tua morte, o continua anche per la vita del tuo coniuge?
- La solvibilità della società "promettendo la pensione" per oltre 20 anni e se la Pensione Benefit Guaranty Corporation (PBGC) effettuerà il backup dei pagamenti se la precedente azienda che paga la pensione cessa l'attività.
- Se a un certo punto avrete bisogno di una somma forfettaria per un'emergenza.
Modi per usare il tuo pacchetto pensionistico
Solo dopo aver determinato se prendere una somma forfettaria o una pensione dovresti considerare queste altre opzioni o modi per utilizzare il pacchetto di ritiro:
Scopri se include l'assistenza sanitaria. Se non si è ancora qualificati per Medicare, si dovrebbe sapere se il pacchetto di pensionamento include assistenza sanitaria. Se è così, questa è una spesa di cui non dovrai preoccuparti nel tuo pensionamento anticipato.
Usa l'acquisto per coprire le spese. Potresti preventivare il tuo acquisto e utilizzarlo come reddito fino a quando non si esaurisce, e trattenere i risparmi per la pensione per quando ne hai veramente bisogno.
Usa l'acquisizione per pagare il debito. Se hai ricevuto un buyout, usare questo guadagno di denaro per pagare i tuoi debiti può essere una buona mossa. Pagare il mutuo, la tua auto o liberarti dei saldi mensili della carta di credito in modo da poter ridurre le tue spese complessive.
Salva il buyout e trova un nuovo lavoro. Un pensionamento non pianificato non significa che devi smettere di lavorare completamente. Se riesci a trovare un lavoro nel tuo campo o intraprendere un lavoro part-time facendo qualcosa che ami, prova a farlo. In questo modo, il tuo pacchetto di pensionamento è semplicemente "trovato" denaro e può essere messo nei tuoi risparmi.
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