Dovresti incassare la tua pensione?

Cose da considerare prima di prendere decisioni permanenti sulla tua pensione

La vita, e specialmente la pensione, può essere piena di scelte difficili. Alcuni piani pensionistici ti permetteranno di prendere una distribuzione forfettaria piuttosto che pagamenti per tutta la vita, e può essere allettante se questa opzione è disponibile. Ma non è sempre la cosa migliore da fare.

Non incassare la pensione o prendere decisioni permanenti su di essa senza prima fare un'analisi ponderata. Ecco alcuni problemi che potresti voler prendere in considerazione.

01 forfettario o rendita?

Se prendi la somma forfettaria, i soldi possono di solito essere trasferiti su un conto IRA in modo che le tasse non siano un fattore importante. Alcuni lo fanno perché un pianificatore finanziario li ha convinti che può fare meglio con i soldi. Oppure potresti farlo solo perché ti piace il conforto di sapere che tutto quel denaro è a tua disposizione se ne hai bisogno.

In realtà, ci sono davvero poche buone ragioni per incassare la pensione come somma forfettaria. Più spesso, altre opzioni di pagamento offrono un trattamento migliore quando vengono visualizzate per tutta la durata della loro vita. Dovresti sempre analizzare le conseguenze della somma forfettaria o dell'opzione di rendita vitalizia sulla tua aspettativa di vita per vedere quale è l'offerta migliore per te. L'opzione forfettaria potrebbe essere buona a breve termine, ma potresti esaurire i soldi se prendi decisioni sbagliate con i fondi. Una rendita ti protegge da questo risultato.

02 versamenti pensionistici congiunti

Dovrai decidere quale opzione di distribuzione pensionistica è meglio per te e il tuo coniuge se sei sposato. Forse sei a tuo agio con l'incasso della pensione e la gestione degli investimenti, ma il tuo coniuge sarà in grado di gestire i soldi anche se passerai? Cosa succede se il tuo coniuge ha un'aspettativa di vita molto più lunga di te?

Ciò potrebbe rendere una rendita vitalizia congiunta molto più attraente di una distribuzione forfettaria. I versamenti congiunti della vita di solito sono disponibili in molte versioni, come il 100 per cento per il coniuge, il 75 per cento per il coniuge o il 50 per cento per il coniuge. Ricorda che la tua famiglia perderà parte delle entrate della sicurezza sociale quando il primo coniuge morirà, quindi avere un reddito pensionistico disponibile per il sopravvissuto può essere molto importante.

03 Quando dovrei iniziare la mia pensione?

Potresti essere in grado di andare in pensione a 60 anni, ma ciò non significa che devi iniziare la pensione a 60 anni. Molte pensioni, anche se non tutte, offrono pagamenti sostanzialmente più alti se inizi a beneficiare di una maggiore età. Potresti lasciare i soldi sul tavolo se non hai analizzato le opzioni di pagamento e inizi la pensione in anticipo.

Anche se devi ritirare un po 'i tuoi risparmi per compensare il ritardo, l'attesa potrebbe essere ancora l'opzione più attraente. La giusta decisione su quando iniziare la pensione può aiutare a ridurre il rischio di rimanere senza soldi in pensione.

04 Quanto in tasse dovrei trattenere la mia pensione?

L'ultima cosa che vuoi in pensione è scoprire che devi tasse inaspettate. A volte i pensionati iniziano i loro benefici pensionistici e non hanno tasse trattenute perché pensano che non ne debbano. Poi, dopo, iniziano la sicurezza sociale o prendono i prelievi dell'IRA. Sorpresa! L'IRS vuole una quota di questo reddito.

È possibile regolare la ritenuta d'acconto sulle prestazioni pensionistiche in modo tale che si arrivi quasi al punto di pareggio su eventuali imposte dovute o su un rimborso previsto. È meglio proiettare il reddito imponibile prima di iniziare la pensione in modo da poter impostare la ritenuta fiscale di conseguenza. Ad esempio, se si proietta che si sarà nel gruppo fiscale marginale del 25% ma si avranno detrazioni dettagliate, è possibile impostare ritenuta federale sulla propria pensione al 20%.

Nota:

Consultare sempre un professionista per la consulenza sulla pensione più aggiornata. Questa informazione non è intesa come consulenza di investimento e non è un sostituto per la consulenza sugli investimenti.