Assicurati che la crisi della pensione non accada a te

by Kimberly Amadeo

Perché Boomers non andrà in pensione

Nel 2013, l'età media di pensionamento era di poco inferiore ai 65 anni, mentre l'aspettativa di vita media era più di 85. Ciò significa che le persone hanno bisogno di avere abbastanza risparmi per durare 20 anni. Sfortunatamente, meno della metà non ne avrà abbastanza per mantenere il tenore di vita , secondo un recente rapporto del Boston College Center for Retirement Research.

Una ragione è che solo il 17% delle aziende offre piani pensionistici , rispetto al 62% del 1983. Invece, la maggior parte (71%) offre piani 401 (k). Ciò costringe i dipendenti ad acquisire una nuova serie di abilità. Devono diventare i loro pianificatori finanziari, i selezionatori di titoli e i meteorologi economici.

La crisi finanziaria del 2008 ha solo peggiorato le cose, poiché quasi tutti hanno visto il loro patrimonio netto precipitare insieme al mercato azionario e ai prezzi delle case. Quando la Fed ha abbassato i tassi di interesse, significava che i risparmiatori avrebbero ottenuto un rendimento molto più basso sugli investimenti a reddito fisso . Allo stesso tempo, molti temevano di tornare nelle riserve. (Fonte: "The Retirement Crisis Illustrated", Boston College Magazine , primavera 2015)

Ecco alcune delle cause di questa crisi di pensionamento, alcuni effetti e cosa puoi fare per non diventare una di queste statistiche.

01 1/3 degli americani hanno $ 1,000 (o meno!) Salvati per la pensione

Hai un piano pensionistico? Se no, non sei solo. Più della metà (56%) di tutti i lavoratori non sa quanto dovranno risparmiare per la pensione. Forse è per questo che il 36% dei lavoratori e degli attuali pensionati ha un risparmio di $ 1.000 o inferiore.

Fortunatamente, puoi evitare il destino della maggior parte degli americani. In primo luogo, sai quanto ne hai bisogno per andare in pensione? Pianifica il salario annuale del tuo ultimo anno lavorativo 10 volte. In secondo luogo, non prendere soldi dal tuo piano, anche in una fase discendente. Terzo, contribuisci più del minimo del 3% ... e salva anche fuori dal piano. In quarto luogo, utilizzare un Roth IRA invece di un normale IRA.

Prima di poter risparmiare per la pensione, devi uscire dal carcere del debitore della carta di credito. Sembra così semplice: non comprare le cose a meno che tu non ne abbia davvero bisogno, non sostituire gli articoli finché non ne hanno bisogno, vai al college comunitario invece che a quelli più costosi. Ma, 35 milioni di americani pagano il minimo ogni mese sulla bolletta, il che significa che pagano il massimo sul loro interesse.

Non cedere all'argomento secondo cui gli americani devono uscire e spendere per stimolare la crescita economica. Anche dopo l' 11 settembre , il presidente Bush ha suggerito che era un dovere patriottico da spendere. Quasi il 70% del PIL è basato sulla spesa dei consumatori. Tuttavia, la salute economica dovrebbe essere misurata dal patrimonio netto delle famiglie. È la ricchezza degli americani, non la spesa, che contribuirà meglio a un'economia sana nel lungo periodo. E quella ricchezza è ciò che è necessario per consentire ai piani di pensionamento di avere successo.

02 Quasi la metà di tutti i lavoratori sono stati costretti al pensionamento anticipato

Molte persone presumono che, se non hanno abbastanza da andare in pensione, continueranno a lavorare. Sfortunatamente, il 47% degli attuali pensionati è stato costretto a un pensionamento non pianificato a causa di licenziamenti, assistenza a genitori o coniugi malati o alle proprie malattie. La pianificazione della pensione è fondamentale per evitare questo destino.

L'istituto di ricerca sui benefici per i dipendenti ha rilevato che quasi la metà (47%) degli attuali pensionati è stata costretta al prepensionamento. La metà di loro ha dovuto smettere a causa di problemi di salute o disabilità (55%). Un altro 23% ha dovuto prendersi cura del proprio coniuge o di altri membri della famiglia.

In effetti, l'assistenza sanitaria è la seconda spesa più grande nella maggior parte dei budget dei pensionati. Inoltre, ben 12 milioni di americani più anziani avranno bisogno di cure a lungo termine entro il 2020. La maggior parte delle persone non si rende conto che questa spesa non è coperta da Medicare.

Sorprendentemente, solo il 20% è stato costretto al pensionamento a causa di cambiamenti nelle proprie aziende, come il ridimensionamento o la chiusura. Penseresti che sarebbe la ragione principale, grazie alla crisi finanziaria. Tuttavia, è possibile che molte persone abbiano dichiarato che le disabilità avrebbero ricevuto benefici che avrebbero integrato il loro reddito.

Ciò è significativamente aumentato rispetto al 2007, quando solo il 37% dei lavoratori è stato costretto al pensionamento. A quel tempo, il 28% non poteva lavorare a causa di problemi di salute, ridimensionamento (28%), cura dei familiari (25%) o è stato detto che avevano abilità obsolete.

Solo il 7% dei pensionati era in grado di andare in pensione presto a causa di una buona pianificazione. Di questi, quasi un terzo lo ha fatto perché è stato in grado di permettersi un pensionamento anticipato, mentre circa 1 su 5 voleva semplicemente fare qualcos'altro.

Il pensionamento anticipato è un grosso shock per la maggior parte dei lavoratori, dal momento che il 73% non prevede di andare in pensione fino all'età di 65 anni o più tardi. Questo non è perché amano così tanto il loro lavoro, ma invece non vedono che hanno una scelta. Secondo EBRI, questi lavoratori non sono fiduciosi sulla loro sicurezza finanziaria, hanno meno probabilità di avere pensioni e sono donne. (Fonte: EBRI 2013 Retirement Confidence Survey)

03 Uomini e donne lavorano entrambi più a lungo in pensione

Sempre più donne tra i 55 e i 64 anni continuano a lavorare, ritardando la pensione. Oltre i 65 anni, entrambi i sessi lavorano più che in passato. Probabilmente hai notato che i commessi dei negozi di alimentari più vecchi stanno sostituendo gli adolescenti.

Il Bureau of Labor Statistics prevede che entro il 2022 il numero di lavoratori sopra i 55 anni aumenterà fino al 25% della forza lavoro, rispetto al 15% del 2006. Questi lavoratori saranno impiegati nel settore dei servizi, dove la maggior parte si verificherà una crescita del lavoro. Molti di questi posti di lavoro nel settore dei servizi, come impiegati della spesa, camerieri e insegnanti sostitutivi, che prima erano detenuti da giovani, saranno trattenuti dal lavoratore in età post-pensionamento. (Fonte: BLS Proiezioni sul mercato del lavoro 2004-14)

Ma i lavoratori più anziani non andranno in pensione

La BLS ha riferito che, anziché ritirarsi in modo definitivo, oltre la metà dei lavoratori più anziani continua a lavorare in lavori "ponte". Questi lavori vengono svolti da coloro che non hanno pensioni e coloro che sono o redditi più bassi o redditi molto più alti. Quelli alle estremità inferiori stanno prendendo un lavoro di ponte perché non possono permettersi di andare in pensione, e quelli nella parte superiore perché vogliono esplorare le opzioni di carriera che sono di maggiore interesse per loro.

Un sondaggio Prudential del 2009 ha rivelato che oltre la metà di quelli di età compresa tra 45 e 75 anni sono indietro nella pianificazione della pensione. Il sondaggio ha intervistato solo quelli con un patrimonio di almeno $ 100.000. La maggior parte di quella ricchezza era in equità domestica, che non è ancora tornata ai livelli del 2006 per la maggior parte delle aree del paese.

L'indagine lascia fuori quelli con un patrimonio netto inferiore a $ 100.000 - persone senza abbastanza per andare in pensione. L'economia si sta spostando verso la libera professione e il lavoro a contratto - lavori che non offrono benefici. Anche se il 62% degli intervistati ritiene che recupererà le proprie perdite, il cambiamento delle condizioni economiche significa che è più probabile che non lo facciano.

Quelli della fascia bassa non possono permettersi di andare in pensione perché la sicurezza sociale si trova di fronte a carenze, il che significa minori benefici soprattutto per coloro che vanno in pensione prima.

Le aziende offrono 401 (k) s invece di pensioni, aumentando il rischio per i lavoratori. Il rischio è perché molti lavoratori non contribuiscono ai loro piani 401 (k) e quelli che non capiscono il rischio inerente al mercato azionario. Potrebbero scoprire che i loro investimenti sono scomparsi se il mercato subisce una significativa flessione quando sono pronti a ritirarsi.

Inoltre, i risparmi privati sono ai livelli più bassi dalla Grande Depressione . Dopo la crisi azionaria del 2000, molte persone che sono state bruciate dal mercato azionario hanno messo i loro soldi nelle loro case. Molti Boomers hanno perso i loro risparmi per la pensione e le loro case durante la crisi finanziaria del 2008. Anche quelli che hanno perso il lavoro non hanno avuto altra scelta che prendere tutto il possibile per sopravvivere.

Il BLS prevede che, mentre questa tendenza continua, "i pensionamenti tradizionali costituiranno l'eccezione piuttosto che la regola".

04 Perché lavori più duramente, ma senti come se stavi guadagnando meno

Gran parte dell'aumento della produttività è dovuta al fatto che Internet e altre soluzioni tecnologiche consentono ai lavoratori di produrre di più con lo stesso sforzo. La forza lavoro degli Stati Uniti deve aumentare la produzione più rapidamente di quanto i loro redditi aumentino per rimanere competitivi con i lavoratori stranieri. Ciò porta a un tenore di vita inferiore negli Stati Uniti a lungo termine, a parità di salario.

05 La disuguaglianza dei redditi è peggiorata

Un quarto dei lavoratori americani ricava meno di $ 10 l'ora, il che crea un reddito inferiore alla soglia di povertà . Nel frattempo, il primo 1% dei lavoratori ha guadagnato più reddito rispetto al 40% inferiore dei lavoratori. Era il 2005 quando l'economia era ancora in piena espansione. Ora che l'economia non sta andando così bene, il 40% in basso lo sta davvero provando. Come possono gli americani pianificare la pensione quando c'è una tale disuguaglianza di reddito ?

Uno scioccante 80% degli americani non può permettersi di andare in pensione. Una ragione è che la retribuzione del CEO è ora pari a 208 volte quella del lavoratore medio. Questo è aumentato dal 1980. Questo è il momento in cui il CEO paga "solo" 42 volte il lavoratore medio. In altre parole, la disuguaglianza di reddito è peggiorata. Tra il 2000 e il 2006, i salari medi sono rimasti stabili nonostante un aumento della produttività dei lavoratori del 15%, mentre gli utili delle imprese sono aumentati del 13% all'anno.

Una seconda ragione è che, durante il boom immobiliare, gli americani hanno usato la loro casa come bancomat, usando la casa per acquistare auto e mobili. Ora che il boom è finito, metà degli americani sono sotto una sorta di stress da ipoteca. Inoltre, il "boom and bust" delle proprietà immobiliari ha anche distrutto molti posti di lavoro: metà dei posti di lavoro creati tra il 2000 e il 2005 erano legati al settore immobiliare.

Una terza ragione è che la maggior parte dei lavoratori ora dipendono dalle pensioni 401 (k) anziché dalle pensioni per i loro pensionamenti. Nel 1974, il 44% dei lavoratori aveva un piano pensionistico. Nel 2004, solo il 17% ne aveva uno. La maggior parte dei lavoratori non inserisce abbastanza nella loro 401 (k). Le aziende dedicano molto tempo a spiegare i diversi tipi di fondi, ma in realtà non aiutano i lavoratori a determinare quanto devono contribuire per raggiungere l'obiettivo di pensionamento. Inoltre, le imprese non contribuiscono tanto quanto quelle degli altri paesi.

06 Quattro passaggi per evitare di essere costretti a una pensione non pianificata

La maggior parte delle persone rinuncia alla pianificazione della pensione. Assumono che ci vorrà troppo tempo ed energia. Altri sono preoccupati che sarà troppo deprimente, e di fatto dimostrano che non potranno mai andare in pensione. Poi ci sono altri che non sanno nemmeno come iniziare.

Anche senza mettere la matita sulla carta, puoi proteggerti contro i quattro principali motivi per cui le persone vanno in pensione presto:

Salute - Salvaguarda la tua salute. (Vedi le 10 cose da fare per una vita sana)
Prendersi cura degli altri: cerca in loro un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine. (Vedi LongTerm Care Insurance)
Ridimensionamento - Guarda nella tua pianificazione della tua carriera. (Vedi Come sopravvivere a un licenziamento)
Abilità obsolete - Assicurati che le tue abilità siano aggiornate. (Vedi Come acquisire nuove competenze)

07 6 Passi per la creazione di un piano pensionistico

Ecco come creare rapidamente un piano di pensionamento. Infatti, perché non mettere da parte un po 'di tempo questo fine settimana. Segui questi semplici 6 passaggi.

Scopri quanto hai bisogno di reddito dopo la pensione. Se davvero non lo sai, usa solo l'80% del tuo reddito corrente.
Estragga la sua dichiarazione di previdenza sociale più recente, o vai su La mia previdenza sociale e scopri quanto ne ricaverà dal governo federale.
Sottrai il tuo beneficio annuale di previdenza sociale dal reddito che avrai bisogno in pensione.
Prendi ciò che è rimasto e dividilo per .04. Questo è quanto devi risparmiare prima che tu possa andare in pensione. Questo perché molti esperti dicono che dovresti solo estrarre il 4% del tuo gruzzolo ogni anno. Questo è il modo migliore per non rimanere senza soldi.
Ora che hai il tuo obiettivo, cerca altri modi per salvare. Nel tempo, sarete in grado di salvare sempre di più. Un buon obiettivo è il 10% del tuo reddito lordo.
Parla con un pianificatore finanziario per creare un portafoglio ben diversificato per proteggere il tuo gruzzolo.

Gli americani dedicano più tempo alla scelta di un ristorante o di una TV a schermo piatto rispetto alla pianificazione per la pensione, secondo una recente indagine del fornitore di servizi finanziari TIAA-CREF. Non essere quel ragazzo. Prenditi il tempo per questi sei passaggi e pianifica la tua pensione.