Ottieni una stima del tuo obiettivo di risparmio pensionistico
Tuttavia, se puoi ignorare "l'inconoscibile", puoi trovare un numero di pensione perfettamente ragionevole. Ecco come.
Qual è la durata della tua pensione?
Inizi a stimare quanti anni vivrai in pensione. Parla dell'inconoscibile, giusto? Ma guarda l'aspettativa di vita media per qualcuno della tua età e sesso, oltre a considerare l'età in cui i tuoi nonni o genitori potrebbero essere morti e potresti avere un'idea della tua vita. Fattore in che età ti aspetti di andare in pensione. Ad esempio, se speri di andare in pensione a 65 anni e pensi che vivrai fino a 85 anni, allora prevedi di vivere in pensione per circa 20 anni. Potresti vivere fino agli 85 anni o meno, ma, per ora, hai un obiettivo con cui iniziare.
Qual è il tuo stipendio di pensione?
La prossima cosa che vuoi valutare è la quantità di reddito di cui hai bisogno per vivere. In pensione, potresti essere in grado di tagliare le spese (facendo alzare i bambini, ridimensionando la casa, o eliminando il debito incluso il mutuo) e vivere più snello di quello che fai ora, o potresti volere lo stesso standard di vita che hai attualmente.
Come minimo, dovresti pianificare l'80% del tuo reddito corrente, una regola empirica ancora migliore è dell'85%. Oppure potresti essere impostato al 100%, con uno standard più elevato del 120%.
Supponiamo che Jaime guadagni attualmente $ 50.000 all'anno. Dopo aver creato un budget, decide che potrebbe effettivamente vivere con $ 40.000, quindi fissa il suo obiettivo di pensionamento all'80% del suo reddito corrente.
Ha in programma di andare in pensione a 70 anni e, con la sua storia familiare, pensa che probabilmente vivrà fino a circa 90 anni.
Il calcolo più semplice è $ 40.000 x 20 anni = $ 800.000. Ma, come ho detto, questo è un esercizio complicato. Quello che vuoi veramente è una somma che genera nell'interesse annuale il denaro di cui hai bisogno per vivere. In questo caso, gli 800.000 dollari potrebbero effettivamente funzionare. Se avessi $ 800.000 e investito in modo da guadagnare un interesse annuo del 5%, il tuo portafoglio potrebbe pagare $ 40.000 all'anno senza che tu debba toccare il preside. Certo, alcuni anni il mercato ritorna molto meno e in molto di più. Se si dispone di un'ipotesi di rendimento annuale inferiore, ad esempio del 3%, allora occorrerebbero circa $ 1,4 milioni per generare $ 40.000 all'anno. E questo non sta nemmeno considerando l'inflazione, le tasse o lunghi anni di mercati con scarso rendimento. Soprattutto se si va in pensione durante uno di questi periodi, può avere un impatto sulle proprie ipotesi. Vedi cosa intendo per complicato?
Ma le prestazioni del mercato e l'inflazione sono solo due delle cose che si complicano quando ci si allontana dagli scenari ipotetici e in realtà. C'è anche la sicurezza sociale. Se ricevi la previdenza sociale, ciò ti aiuterà a far fronte alle spese mensili.
Se Jamie ha bisogno di $ 3300 al mese per vivere e la sicurezza sociale paga $ 1500 al mese, la sua quota viene ridotta a $ 1800. Ciò ridurrebbe la metà della quantità di cui ha bisogno per salvare per vivere in pensione. Ma sappiamo tutti che la questione della sicurezza sociale è complicata. Riceviamo tutte quelle dichiarazioni annuali per posta facendoci sapere quale sarebbe la nostra somma annuale. Se sei un ottimista, puoi andare con quel numero come ipotetico, o ridurlo in scala in base al tuo livello di cinismo (OK forse realismo, ma ho speranza).
Le complicazioni possono far deragliare i presupposti pensionistici
Jamie potrebbe voler ancora sparare per un obiettivo più alto. Non solo perché è scettica che vedrà mai un assegno di previdenza sociale o pensa che le tasse e l'inflazione non abbiano altro da fare che salire, ma anche perché lei vuole pianificare quelle spese impreviste che potrebbero consumare il suo budget di pensionamento.
L'assistenza sanitaria e i problemi di salute sono l'esempio ovvio. Una malattia pericolosa per la vita potrebbe rapidamente spazzare via una parte dei suoi risparmi e l'interesse che sprigiona. Può pianificare durante i suoi anni di lavoro di mettere da parte i soldi ogni mese per un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, che aiuta a pagare l'assistenza infermieristica a domicilio e in quella ospedaliera. Ma ci saranno spese che l'assicurazione non copre.
Un mercato azionario volatile, tasse sui redditi dei cieli o tassi di guadagni in conto capitale e inflazione dilagante sono altri rischi per il tuo reddito pensionistico. Ma sul lato positivo, ricorda che i pensionati non prendono tutti i loro risparmi in una volta. I tuoi soldi dovrebbero continuare a funzionare per te, guadagnando interesse e dividendi anche quando inizi a prendere distribuzioni .
Tuttavia, se Jamie sta risparmiando e investendo diligentemente nel suo 401 (k) per una buona parte dei suoi anni di lavoro, il suo obiettivo dovrebbe essere possibile. È possibile utilizzare un calcolatore di pensionamento come il Ballpark E $ timator di Employee Benefit Research Institute o il calcolatore di pensionamento interattivo user-friendly di Merrill Lynch per vedere cosa è possibile per voi. Con questi tipi di calcolatori di pensionamento, è possibile modificare le ipotesi per modificare il risultato. Cosa succede se ho risparmiato il 2% in più all'anno, lavorato un anno o due in più e così via.
Puoi trovare ulteriori informazioni su altri calcolatori di pensionamento qui . Ma se vuoi davvero assicurarti che la tua stima di quanti soldi hai bisogno di andare in pensione corrisponda ai tuoi obiettivi, prova a completare un piano di budget per la pensione .
Per essere onesti, usare quei calcolatori mi fa sempre paura. Il risultato finale sembra così irraggiungibile, è come se avessi fallito prima ancora di provarci. Creare un numero di pensionamento obiettivo ha senso per alcune persone, ma per gli altri, è più facile pensare al risparmio dire $ 200 al mese o dal 6% al 10% del salario annuale (il 18% è l'obiettivo che il Centro per la ricerca pensionistica raccomanda). Alcuni esperti finanziari dicono di voler risparmiare almeno 12 volte il tuo stipendio attuale. Se stai ottenendo solo dal punto di vista finanziario, è più importante salvare ciò che puoi piuttosto che mirare a un numero così impossibile che non si risparmia nulla.
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