Che cos'è VantageScore?
Quando la maggior parte delle persone parla di punteggi di credito, si riferiscono al punteggio FICO, il marchio più utilizzato dagli istituti di credito. Ma non è l'unico punteggio di credito in circolazione. Il VantageScore è stato lanciato dalle tre principali agenzie di credito - Equifax, Experian e TransUnion - nel marzo 2006.
Le agenzie di credito si sono inventate il VantageScore in modo che i punteggi del credito al consumo fossero coerenti tra tutte e tre le agenzie di credito.
Prima del VantageScore, ciascuna delle agenzie di credito ha utilizzato il proprio modello di credit scoring che ha portato a differenze nei punteggi di credito anche per lo stesso rapporto di credito.
VantageScore 3.0
Nel 2013, VantageScore ha rilasciato la versione 3.0 del suo punteggio di credito, che ha migliorato la predittività del punteggio e ha generato punteggi per milioni di consumatori che erano precedentemente non trasferibili. VantageScore 3.0 ha adottato anche una gamma da 300 a 850.
VantageScore 3.0 calcola i punteggi di credito in base a sei fattori chiave .
- Cronologia pagamenti - 40%
- Età e tipo di credito - 21%
- Percentuale di credito utilizzato - 20%
- Saldi / debiti totali - 11%
- Recenti comportamenti creditizi e richieste di informazioni - 5%
- Credito disponibile - 3%
Inoltre, VantageScore 3.0 perdona i consumatori per le insolvenze durante i disastri naturali, premia i consumatori di "alta qualità" per i mutui pagati, esclude le collezioni pagate e riduce al minimo l'aumento superficiale da parte degli utenti autorizzati che trasportano le spalle.
Modelli precedenti di VantageScore
I punteggi calcolati utilizzando VantageScore 2.0 e i modelli precedenti variavano da 501 a 990 con punteggi più alti migliori. VantageScore assegna un voto di lettera al punteggio di credito di ciascun consumatore. Il voto di lettera elimina le congetture per capire qual è un buon punteggio di credito.
- 901 - 990 = A, Super Prime, l'11% dei consumatori è Super Prime.
- 801 - 900 = B, Prime Plus, 29%
- 701 - 800 = C, Prime, 21%
- 601 - 700 = D, Non-Prime, 20%
- 501 - 600 = F, ad alto rischio, 19%
Formula VantageScore
VantageScore viene calcolato in base alle informazioni contenute nel rapporto di credito, ma gli ultimi 24 mesi di storia creditizia hanno l'impatto più significativo su un VantageScore.
VantageScore 2.0 e precedenti modelli hanno pesato sei fattori di punteggio di credito come segue:
- 28% - Cronologia pagamenti - se i tuoi pagamenti sono soddisfacenti, delinquenziali o dispregiativi
- 23% - Utilizzo: l'importo del credito che hai utilizzato
- 9% - Saldi - l'ammontare dei saldi attuali e delinquenti segnalati di recente
- 8% - Profondità del credito: la durata della cronologia dei crediti e i tipi di account che possiedi
- 30% - Credito recente: il numero di conti di credito aperti di recente e richieste di credito
- 1% - Credito disponibile - l'ammontare del credito disponibile sui conti della tua carta di credito
VantageScore vs FICO Score
La formula di VantageScore è simile alla formula a cinque fattori del punteggio FICO (cronologia dei pagamenti, livello del debito, età della storia creditizia, tipo di account, richieste), ma le categorie sono suddivise in modo diverso: l'età della cronologia creditizia e il tipo di account sono incluso nella profondità di credito di VantageScore (15% vs 13%).
Oltre all'utilizzo del credito (30% del punteggio FICO), VantageScore prende in considerazione anche i saldi su carta di credito e prestiti e il credito disponibile (10% del punteggio Vantage).
Il tuo VantageScore continuerà a variare da un ufficio di credito all'altro poiché le informazioni nei tuoi rapporti di credito sono diverse.
Richieste di credito e VantageScore
Puoi controllare il tuo VantageScore senza che il tuo punteggio di credito diminuisca poiché questo tipo di richiesta di informazioni sul credito non influisce sul tuo credito. Il tuo VantageScore è influenzato da richieste provenienti dalla tua domanda di prestito, carta di credito o altro servizio.
Come visualizzare il punteggio Vantage
È possibile ottenere una versione gratuita di VantageScore da Credit.com, CreditKarma.com , LendingTree.com e Quizzle.com.