Sono come una croce tra una pensione e un 401 (k)
La tua azienda si è convertita in un piano di bilancio in contanti o hai appena ottenuto una posizione e rientrerà in un piano di bilancio in contanti come parte del tuo pacchetto di benefit. Che cos'è e dovresti festeggiare o no?
Definizione del piano di bilancio in contanti
Conosciuto anche come un piano pensionistico per cassa, sembra molto simile a un piano pensionistico tradizionale in cui un team di professionisti che investono fa tutto il lavoro per voi. Non investi alcuno dei tuoi soldi nel piano e non hai alcun input nelle scelte di investimento.
Le pensioni in genere iniziano a pagare intorno ai 65 anni, ma potrebbero essere già 55 a seconda della compagnia.
In un piano di bilancio in contanti il beneficio che si ottiene da una pensione si basa sul totale degli anni di servizio e sul salario degli ultimi anni che portano alla pensione. In un piano di bilancio in contanti il tuo account riceve un credito annuale basato sul tuo salario ogni anno. Aspettatevi una media del 5% più un tasso di interesse fisso in base al saldo del vostro conto. Anche come una pensione, la tua azienda ti fornirà una dichiarazione che mostra il tuo reddito mensile previsto in base al saldo del tuo conto corrente.
Un'altra differenza fondamentale è la funzionalità di portabilità. Con una pensione tradizionale, non puoi prendere i soldi con te se lasci il lavoro. Riceverai semplicemente un pagamento quando raggiungi l'età della pensione. Un piano di bilancio in contanti ti consente di portare con te i soldi se cambi compagnia. Probabilmente trasferirai i fondi in un IRA per evitare sanzioni fiscali ma almeno è tuo per investire come vorresti.
Se sei un investitore esperto, probabilmente stai pensando che i piani di cassa contengano un mix tra una pensione tradizionale e una 401 (k). Hai ragione, lo e. La portabilità, il contributo annuale del datore di lavoro sono tutte parti chiave di un 401 (k).
Perché scegliere un piano di cassa in contanti?
Perché una società dovrebbe eleggere un piano di cassa in contanti su una pensione tradizionale?
Probabilmente conosci la risposta, perché risparmia denaro. Uno dei maggiori risparmi sui costi per il datore di lavoro deriva dal contributo del 5 percento. Contribuire agli account ogni anno invece di un pagamento fisso basato sull'ultimo paio di anni di servizio è un potenziale risparmio per il datore di lavoro, ma che ne dici di te?
Se sei un impiegato di lunga data della società, sfortunatamente probabilmente vedrai un pagamento inferiore: il 15% o più è comune, ma si basa su come l'azienda imposta l'account. Se sei giovane e stai entrando nel mondo del lavoro, un piano di cassa in contanti invece di un 401 (k) potrebbe essere un piano di pensionamento migliore dal momento che il contributo annuale è solitamente superiore a un 401 (k), non devi gestire il fondi, e se cambi società, puoi trasferire il denaro in un IRA personale.
Opzioni di pagamento
La maggior parte dei piani di bilancio in contanti prevede due tipi di pagamenti. È possibile scegliere di ricevere pagamenti mensili garantiti sotto forma di rendite vitalizie o ricevere una somma forfettaria. Le regole dell'IRS richiedono annualità collegate ai piani pensionistici per soddisfare determinati requisiti che di solito li rendono migliori di una rendita che si acquisterebbe da soli.
Ad esempio, al di fuori di una pensione o di un piano di bilancio in contanti, le compagnie di assicurazione possono pagare una donna meno di un uomo perché si aspettano che la donna viva più a lungo.
A causa delle leggi anti-discriminazione che governano i piani pensionistici sponsorizzati dall'azienda, uomini e donne devono essere pagati allo stesso modo. Al di fuori delle leggi sulla discriminazione, una rendita collegata a una pensione funzionerà meglio insieme a garantire un reddito costante.
Se si sceglie di prendere una somma forfettaria e investirla in un IRA, si rischia di perdere una parte del saldo del conto a causa delle condizioni di mercato.
Non il tuo unico nido di pensionamento
Non ottenere un falso senso di sicurezza dal tuo piano di bilancio in contanti. Gli esperti dicono che probabilmente avrete bisogno di entrate aggiuntive sotto forma di IRA o 401 (k) per andare in pensione comodamente . Per questo motivo, potrebbe essere meglio prendere la somma forfettaria e reinvestire una volta raggiunta l'età pensionabile, ma tali decisioni vengono prese al meglio con l'aiuto di un pianificatore finanziario.
Ottieni quello che ottieni
C'è una possibilità che tu possa scegliere tra un piano di bilancio 401 (k) e un cash?
Questo è altamente improbabile, ma alcune aziende offrono un 401 (k) insieme a un piano di bilancio in contanti e alcuni addirittura corrispondono a una percentuale dei vostri contributi 401 (k) in cima al vostro piano di cassa. Se la tua azienda offre un pacchetto di benefici così buono, pensa di rimanere a lungo.