Una guida allo shopping per i piani Advantage Medicare
Raggiungere la pensione potrebbe significare realizzare sogni che hai avuto per decenni, ma prima di partire per il tuo primo viaggio in giro per il mondo, ci sono alcune questioni finanziarie a cui devi partecipare. Sfortunatamente, hanno molti termini complicati, implicazioni fiscali e regole che devi capire. Uno dei più importanti è Medicare.
Probabilmente hai sentito il termine "Vantaggio di assistenza sanitaria" in spot pubblicitari, mailing e online.
Potresti aver scritto questi annunci come non importanti o come poco chiari, ma la comprensione di Medicare Advantage è essenziale per ottenere la copertura di cui hai bisogno e salvaguardare le spese mediche che probabilmente non puoi permetterti di pagare.
Riempire le lacune
In primo luogo, devi capire come funziona Medicare e ciò significa capire ogni parte. Medicare ha 4 parti: parti A, B, C e D. (Informazioni su ciascuna delle parti qui ) È importante sapere che le parti A e B, note come Original Medicare, coprono solo una parte delle spese mediche e lasciano sei sul gancio per pagare le spese mediche potenzialmente grandi di tasca. Diamo un'occhiata ad alcuni scenari.
Pensa alla parte A come assicurazione ospedaliera. Se sei ricoverato in ospedale per qualsiasi motivo, la parte A paga per la tua degenza ospedaliera, ma devi pagare i primi $ 1,316 a partire dal 2017 e se vai in ospedale più volte, potresti dover pagare quella cifra di $ 1,316 ogni volta.
Dopo 60 giorni, paghi $ 329 al giorno e dopo 90, i tuoi costi salgono a $ 658. Fai i conti e vedi che non ci vuole molto perché le tue spese vive raggiungano livelli che il pensionato medio non può permettersi.
E la parte B? Pensa alla Parte B come a coprire tutto ciò che ti viene fatto: attrezzature mediche, visite mediche, test, servizi di ambulanza e altro ancora.
Probabilmente dovrai pagare circa $ 134 al mese come premio mensile. Se il tuo reddito è più alto, pagherai di più ma la maggior parte delle persone che ottengono la sicurezza sociale pagheranno meno, circa $ 109. La franchigia è super economica a $ 183, ma una volta che l'hai soddisfatta, devi pagare il 20 percento di tutti i costi approvati da Medicare a condizione che il fornitore di servizi sanitari accetti l'assegnazione di Medicare ma non c'è un tetto massimo.
Per motivi di matematica semplice, se le spese mediche totali per l'anno sono state di $ 100.000, se fossi in ospedale saresti responsabile di $ 20.000 più i costi della parte A. Paghi il 20 percento del costo totale indipendentemente da quanto grande.
La parte D riguarda i farmaci con obbligo di prescrizione medica, ma c'è il famigerato "buco della ciambella". Una volta che tu e il tuo piano avete speso $ 3.700 per farmaci coperti, siete responsabili del 40% dei costi per farmaci di marca e del 51% di farmaci generici fino a raggiungere $ 4.950.
Una volta che spendi abbastanza per uscire dal gap di copertura, il termine che Medicare preferisce utilizzare al posto di "ciambella", i tuoi costi sono di nuovo coperti. Paghi solo una piccola quota di co-pagamento, ma mentre ti trovi in quel buco della ciambella hai pagato potenzialmente migliaia di costi extra insieme a un premio mensile fino a $ 76,20 oltre al premio mensile del piano.
I tuoi costi aumentano rapidamente
In un solo anno in cui potresti avere un intervento chirurgico e trascorrere un lungo periodo di tempo in ospedale, potresti accumulare spese mediche molto più alte di quelle che puoi permetterti di pagare. Nel corso di anni o decenni, questi costi potrebbero portare a una situazione finanziaria catastrofica per te e la tua famiglia.
Questi sono molti altri esempi, ma questi sono 2 dei più grandi esempi di lacune nella copertura Medicare. A meno che tu non abbia una considerevole quantità di denaro risparmiata, avrai bisogno di una copertura aggiuntiva per colmare queste lacune. È qui che entrano in gioco i piani Medicare Advantage
Che cos'è il vantaggio Medicare?
Ci sono 2 modi per ricevere i tuoi benefici Medicare. È possibile disporre di Original Medicare o di Piano di assistenza Medicare, noto anche come Parte C. Ricordare che Original Medicare è la Parte A e la B e viene amministrata dal governo federale.
Non si ricevono i sussidi per i farmaci con obbligo di prescrizione con Original Medicare.
Conosciuto anche come copertura della Parte C, i piani di Medicare Advantage sono gestiti da compagnie di assicurazione private. Il governo federale paga le società private per amministrare la sua parte delle spese di Medicare e il pensionato paga il resto della copertura sotto forma di un premio mensile. Nell'ambito di un piano di parte C, si riceve tutta la copertura di parte A e parte B a cui si ha diritto in base a un piano di Original Medicare e ulteriori vantaggi.
Tipi di piani di assistenza Medicare
I piani Medicare Advantage funzionano allo stesso modo dell'assicurazione sanitaria tradizionale. Puoi guardarti intorno per un piano che ha le caratteristiche che desideri per un prezzo che si adatta al tuo budget. Esistono 5 tipi principali di piani:
Piani di mantenimento della salute (HMO): questi sono i tipi di piani che la maggior parte delle persone non gradisce perché richiede che vedano i medici nella rete del piano. Potrebbe anche essere necessario un consulto dal medico di base. Le eccezioni sono fatte per un'emergenza medica, ma al di fuori di questo, non potrai scegliere gli operatori sanitari che desideri. Ma questi piani sono spesso i più convenienti.
Preferred Provider Organization (PPO): pagherai meno se rimani in-network ma non è richiesto. Pagherete di più in spese vive se andate fuori dalla rete.
Piani per esigenze speciali (SNP): questi piani si rivolgono a persone con condizioni mediche croniche o altri bisogni speciali.
Piani HMO Point of Service (HMOPOS): piani HMO che potrebbero consentire di ricevere assistenza al di fuori della rete per un pagamento massimo.
Conto di risparmio medico (MSA): combinare un piano sanitario alto deducibile con un conto bancario per il pagamento delle spese mediche. Medicare deposita denaro sul conto per il pagamento delle spese mediche.
Come acquistare un piano
Per legge, tutti i piani Medicare Advantage devono fornire tutto ciò che Original Medicare fornisce, ad eccezione di alcune cure ospedaliere, che sono trattate nella Parte A. Non devi preoccuparti di non ricevere i benefici di base a cui hai diritto.
Ogni piano Medicare Advantage ha un importo massimo annuo. Una volta raggiunto questo limite, il piano copre il 100 percento dei costi per il resto dell'anno. Ricorda quelle potenziali bollette se ti ammalassi seriamente? Questa è la parte che rende un piano Medicare Advantage così attraente.
Alcuni piani offrono funzionalità aggiuntive come programmi di prescrizione di farmaci, udito, odontoiatria e visione e programmi di salute e benessere. Con ulteriori vantaggi vi sono costi aggiuntivi.
Se non si desidera cambiare i medici, assicurarsi che qualsiasi piano che si considera elenchi i medici attuali come parte della loro rete. Infine, qual è la valutazione a stelle del piano? Medicare assegna a ogni piano una valutazione a stelle che ne misura la qualità. Una valutazione a 5 stelle significa che il piano è della massima qualità. Meno stelle, più devi evitare questo piano.
Prezzo
Nel 2016, il costo medio di un piano HMO di Medicare Advantage era di $ 39 al mese, ma un PPO era significativamente più alto di $ 75 al mese. Gli altri piani sono meno comuni ma possono adattarsi alle specifiche esigenze di assicurazione sanitaria.
Per iniziare a fare acquisti per i piani, vai al piano di ricerca di Medicare, inserisci il tuo codice postale e tutte le altre informazioni che desideri fornire. È possibile confrontare funzionalità e prezzi per ciascun piano. Alcuni piani elencano zero premium, ma devi comunque pagare i premi che avresti pagato in base a Medicare originale. Medicare è complicato e non puoi permetterti di commettere un errore con la tua copertura. Prendi in considerazione di parlare con un professionista dell'assicurazione specializzato in Medicare.
Copertura internazionale
Se si prevede di trascorrere molto tempo fuori dal paese, tenere presente che Medicare probabilmente non coprirà le cure mediche tranne in rari casi. Probabilmente hai bisogno di un'assicurazione di viaggio, disponibile al di fuori della copertura Medicare. Parla con un agente di assicurazione per chiedere esattamente quello di cui hai bisogno.
Rimanga sicuro
Secondo Medicare, nessuno dovrebbe chiamarti o venire a casa tua se non gli dai il permesso. Nessuno è autorizzato a vendere i prodotti Medicare senza preavviso e non si dovrebbero mai fornire informazioni personali per telefono a meno che non si chieda alla società di chiamarti.
Inoltre, non dovrebbero chiederti informazioni finanziarie, inclusi conti bancari o numeri di carte di credito, per telefono.
Finalmente
Sebbene Original Medicare abbia un costo molto conveniente, non dovresti considerarlo come l'unica assistenza sanitaria di cui hai bisogno. Le lacune nella copertura rappresentano un reale pericolo finanziario per i vostri risparmi per la pensione. Iscriversi a un vantaggio Medicare o altra politica per colmare le lacune nella copertura.