Organizzare lo smaltimento dei debiti è una parte importante della pianificazione immobiliare
Assicurazione sulla vita di credito definita
Assicurazione sulla vita di credito è un'assicurazione che è destinata a pagare i debiti di un mutuatario alla loro morte. Ciò che distingue queste politiche dalla tradizionale assicurazione sulla vita è il modo in cui è strutturato il beneficio di morte. Con una regolare polizza di assicurazione sulla vita, l'indennità in caso di decesso viene determinata al momento dell'acquisto della polizza. Ad esempio, puoi acquistare $ 100.000, $ 500.000 o $ 1 milione di copertura. Con l'assicurazione sulla vita del credito, il valore nominale della polizza corrisponde al valore del prestito che è stato progettato per pagare. Il valore della politica può diminuire nel tempo, mentre il saldo del prestito diminuisce.
Le polizze di assicurazione sulla vita del credito sono generalmente associate a prestiti importanti. Se sottoscrivi un mutuo per comprare una casa, ad esempio, potresti ricevere offerte non richieste per le polizze vita a credito. Lo stesso è vero se si estrae un grosso prestito in macchina. Una rapida ricerca su internet può trasformarsi in assicuratori che vendono polizze vita di credito.
Alcune aziende possono offrire una copertura simile per le carte di credito, ma questo è meno comune. Più frequentemente, le società di carte di credito possono offrire polizze che coprono i pagamenti per te a breve termine se sei temporaneamente disabile o se sei disoccupato.
Assicurazione sulla vita del credito
Il vantaggio più evidente dell'acquisto di un'assicurazione sulla vita del credito è che ci si assume la responsabilità di pagare il mutuo o altri debiti dalle spalle dei propri cari quando si passa.
Questo può essere particolarmente importante se condividi un debito, come un mutuo per la casa, con il tuo coniuge o qualcun altro. I debitori comuni dovrebbero di solito rimborsare prestiti o altri debiti se un co-mutuatario muore, ma una polizza di assicurazione sulla vita di credito pagherebbe il debito per loro.
Anche l'assicurazione sulla vita di credito può essere più facile da qualificare rispetto all'assicurazione sulla vita tradizionale. Ad esempio, molte compagnie di assicurazione richiedono di sottoporsi a uno screening sanitario per qualificarsi per l'assicurazione sulla vita a tempo determinato o permanente. Se sei in cattive condizioni di salute, potresti essere di fronte a un premio più alto per la copertura o essere negato del tutto. Mentre la salute può ancora essere una considerazione, le politiche di vita del credito in genere hanno linee guida meno rigorose per l'approvazione.
Assicurazione sulla vita del credito
Uno dei maggiori argomenti contro l'assicurazione sulla vita di credito è che non fa nulla che una politica di assicurazione sulla vita tradizionale non può fare. Ad esempio, se si dispone di un contratto di assicurazione sulla vita , il coniuge potrebbe altrettanto facilmente utilizzarlo per saldare il mutuo o altri debiti.
Il fatto che una polizza di assicurazione sulla vita del credito perda valore è un altro potenziale svantaggio. Se prendi un mutuo da $ 250.000 e devi $ 125.000 alla tua morte, la politica pagherebbe solo abbastanza per annullare il prestito.
Se hai un mutuo da $ 125.000 e una polizza di assicurazione sulla vita da $ 250.000, il tuo coniuge potrebbe usare la differenza per pagare le spese di sepoltura, mettere da parte i soldi per l'istruzione dei tuoi figli o semplicemente coprire le spese quotidiane della vita.
Il costo è un'altra considerazione con l'assicurazione sulla vita di credito. L'importo da pagare per la copertura dipende dal tipo di credito coperto, dall'ammontare dovuto e dal tipo di polizza. Anche il modo in cui paghi i premi è importante. Se si dispone di una copertura premium singola, ad esempio, il premio può essere incorporato automaticamente nel mutuo. Questo può aumentare il costo totale dell'acquisto di una casa perché aumenta l'importo del prestito e si traduce nel pagamento di più interessi nel tempo.
Una politica che prevede premi mensili può essere più conveniente, ma la dimensione della politica è importante. E ci possono essere limiti su quanto può essere coperto il valore del prestito da una politica di vita del credito.
Se hai un mutuo più grande, una politica sulla vita del credito potrebbe non essere all'altezza. Non solo l'acquisto di una politica di vita a termine base può essere più conveniente ma potrebbe anche produrre più premi per i beneficiari nel lungo periodo.
L'assicurazione sulla vita del credito appartiene al tuo piano finanziario?
La risposta a questa domanda dipende in gran parte dalla tua situazione finanziaria individuale. Se sei in cattive condizioni di salute e non sei in grado di qualificarti per la copertura assicurativa sulla vita tradizionale, una politica di vita del credito può proteggere i tuoi cari dal dover far fronte ai debiti a un certo punto. D'altra parte, se sei sano e puoi qualificarti per un premio basso, l'assicurazione sulla vita potrebbe essere la scelta migliore.
Come con qualsiasi tipo di assicurazione sulla vita, è importante valutare i costi, la copertura e se si applicano eventuali esclusioni. Dovresti anche considerare come vengono pagati i premi e per quanto tempo la polizza ti copre. Assicurazione sulla vita di credito può proteggere i vostri beneficiari e impedir loro di utilizzare altri beni nelle vostre proprietà per pagare i debiti, ma l'assicurazione sulla vita può raggiungere lo stesso obiettivo. Considerare entrambi i lati della medaglia è fondamentale per dare forma al tuo piano di proprietà.