Portare un elevato saldo della carta di credito, anche su una sola carta di credito, può essere dannoso per il tuo credito e le tue finanze. L'ammontare del debito che stai utilizzando è il secondo fattore più importante che influisce sul tuo punteggio di credito . Poiché gli importi del debito della carta di credito sono così importanti per il tuo punteggio di credito, avere saldi elevati della carta di credito relativi al limite di credito avrà un impatto negativo sul tuo punteggio di credito.
Non solo i saldi elevati sono negativi per il tuo punteggio di credito , ma sono anche dannosi per il tuo portafoglio.
I saldi più elevati della carta di credito sono soggetti a maggiori oneri finanziari - denaro che va all'emittente della carta di credito per estenderti la comodità di ripagare il tuo saldo nel tempo. E se il tuo saldo ha un alto tasso di interesse, quelle spese finanziarie mensili possono rendere difficile il rimborso del saldo.
Un elevato saldo della carta di credito può ostacolare l'approvazione di altre carte di credito e prestiti. Gli emittenti di carte di credito e istituti di credito preferiscono che i saldi della carta di credito sono bassi, rispetto al limite di credito. Se sei stato approvato, anche con un saldo elevato della carta di credito, potresti essere autorizzato a un tasso di interesse più elevato che se avessi un saldo inferiore.
Pagare saldi elevati con carta di credito è utile per molte ragioni, ma sapere come affrontare questi alti equilibri non è sempre facile. Qui ci sono tre strategie che puoi usare.
Smetti di usare la tua carta di credito
Cercando di usare la carta di credito e di pagarla allo stesso tempo è l'equivalente della carta di credito di voler mantenere la tua torta e mangiarla anche tu.
È semplicemente impossibile fare entrambe le cose. Se si desidera pagare il saldo della carta di credito, è necessario interrompere completamente l'utilizzo della carta di credito. Altrimenti, si perpetua solo un ciclo infinito di debito.
Immagina, ad esempio, di avere un saldo di $ 1.000 sulle carte di credito con un APR del 15,9%. Il tuo addebito mensile sarà di $ 10,89, rendendo il tuo saldo $ 1010,89.
Dopo un pagamento di $ 100, il tuo saldo scenderebbe a circa $ 910. Se in seguito utilizzi la carta di credito per un conto, un acquisto di $ 125, il saldo sale a $ 1035. Dopo un'altra carica finanziaria e un pagamento di $ 100, il saldo sarà di $ 946.
Dal punto di vista matematico, alla fine pagherai il saldo della tua carta di credito a condizione che i tuoi acquisti mensili totali (più tasse e interessi) siano inferiori al pagamento mensile. Anche così, ci vorrà ancora più tempo per pagare il saldo rispetto a se hai appena smesso di usare le tue carte di credito. Nell'esempio precedente, è possibile pagare il saldo di $ 1.000 in soli 11 mesi con $ 100 di pagamenti mensili e senza acquisti o tasse in ritardo.
Evita di fare affidamento sulle tue carte di credito per qualsiasi acquisto. Ciò significa mantenere la spesa al di sotto delle tue entrate. Questo non solo ti aiuterà a evitare l'uso della tua carta di credito, ma ti lascerà anche più soldi da dedicare al saldo della tua carta di credito.
Potrebbe essere necessario chiudere la carta di credito per non utilizzarla. Mentre chiudere una carta di credito con un saldo può influenzare il punteggio di credito a breve termine, nel tempo, ridurre il saldo della carta di credito è meglio per il vostro credito. Il tuo punteggio di credito rimbalzerà mentre paghi il saldo.
Se si desidera mantenere aperta la carta di credito, ma evitare di utilizzarla, è possibile seguire la rotta obsoleta e tagliarla.
Sbarazzati dei pezzi e non sarai nemmeno in grado di utilizzare la tua carta di credito per gli acquisti online. Rimuovi la tua carta di credito da qualsiasi servizio di fatturazione con un clic e imposta gli abbonamenti ricorrenti sulla tua carta di debito o sul conto corrente.
Non solo dovresti evitare di fare acquisti sulla tua carta di credito, ma è anche importante evitare di aggiungere commissioni alla tua carta. Le penali come le tasse in ritardo e le spese di pagamento di ritorno possono rallentare i tuoi progressi verso il pagamento del saldo della tua carta di credito. Se la tua carta di credito ha una tariffa annuale, probabilmente non sarai in grado di evitarlo. Tuttavia, puoi considerare di spostare il saldo su una carta di credito che non ha una commissione annuale.
Trasferimento a una carta di credito a tasso di interesse più basso
Il tuo tasso di interesse gioca un ruolo importante nel pagamento del saldo della tua carta di credito. Questo perché una parte di ciascuno dei tuoi pagamenti mensili andrà verso l'interesse sotto forma di un onere finanziario.
Maggiore è il tasso di interesse, maggiori saranno le spese di finanziamento mensili e maggiore sarà il pagamento mensile che verrà applicato agli interessi.
È possibile eliminare completamente l'interesse come fattore nel pagare il saldo della carta di credito trasferendo il saldo su una carta di credito con un tasso di interesse dello 0%.
La maggior parte dei principali emittenti di carte di credito offrono almeno una carta di credito per il trasferimento del saldo pari allo 0%. Quando ti qualifichi e sposti il saldo sulla carta di credito, ti godrai almeno sei mesi di pagamenti senza interessi, probabilmente di più a seconda della carta di credito per la quale sei idoneo. È possibile utilizzare questo tempo senza interessi per buttare giù una grande parte del debito della carta di credito.
Se hai diverse carte di credito con saldi elevati, sposta il saldo con il tasso di interesse più alto, questo ti darà la migliore opportunità di risparmio.
Il tuo TAEG 0 per cento non durerà per sempre. Approfittate di un trasferimento di equilibrio pagando quanto più saldo possibile mentre è in vigore il periodo promozionale.
Continua a evitare di fare nuovi acquisti sulla tua carta di credito, anche se la carta estende la percentuale promozionale dello 0% agli acquisti e le somme trasferite.
Effettua pagamenti più grandi
Gli emittenti di carte di credito ti fanno sentire a tuo agio con il pagamento minimo . È tutto ciò che devi pagare per mantenere la tua carta di credito in regola . Eviterete le tasse in ritardo e il vostro account verrà segnalato come corrente alle agenzie di credito.
Effettuare pagamenti minimi, tuttavia, è il modo peggiore per saldare il saldo. Quando si effettua solo il pagamento minimo, ci vorrà più tempo e il più alto interesse. Ad esempio, ci vorranno più di 13 anni per saldare un saldo di $ 1.000 con un tasso di interesse del 15,9% solo il minimo ogni mese, anche se non si effettuano ulteriori addebiti sulla carta di credito.
Perché il pagamento minimo richiede così tanto tempo? Per uno, una grande parte del pagamento minimo va a pagare gli interessi sul conto. Per questo motivo, il tuo saldo diminuisce solo di poco. In secondo luogo, è il modo in cui vengono calcolati i pagamenti minimi. La maggior parte delle carte di credito calcola il pagamento minimo in percentuale del saldo corrente. Quando il saldo diminuisce, aumenta anche il pagamento minimo. Diventa più facile effettuare il pagamento minimo, ma ancora, solo una piccola parte del tuo pagamento va effettivamente a pagare il saldo del conto.
Affrontare un saldo elevato di una carta di credito richiede il costante aumento dei pagamenti verso il saldo. Si consideri il saldo di $ 1.000 menzionato prima. Se effettui pagamenti mensili di $ 50 verso il saldo ogni mese, senza esito negativo, il saldo verrà pagato in 2 anni. Questo è 11 anni più veloce che se pagassi solo il minimo. Potrai anche risparmiare centinaia di dollari di interesse.
Vuoi sapere quanto ci vorrà per pagare il saldo se paghi solo il minimo? Controlla la copia più recente dell'estratto conto della tua carta di credito . Gli emittenti di carte di credito sono tenuti a comunicarti l'ammontare del tempo e l'importo totale che dovrai pagare se effettui il pagamento minimo. La tua dichiarazione includerà anche l'importo che dovrai pagare ogni mese per saldare il saldo in tre anni.
Affrontare i saldi più elevati della carta di credito non è facile, ma se sei diligente e coerente nel pagare un importo superiore al minimo, potrai pagare per sempre il saldo della tua carta di credito. Una volta che hai pagato il saldo, prendi l'abitudine di pagare il saldo della tua carta di credito per intero ogni mese e eviterai di rimanere bloccato con un altro saldo di carta di credito insopportabile.