Perché negoziare un allenamento
A volte negoziare con il tuo prestatore è l'opzione migliore per tutti.
Dal tuo punto di vista, ti dà una soluzione al tuo problema di non avere abbastanza soldi per rimborsare il tuo prestito. Se non paghi, le conseguenze sono reali: i tuoi punteggi di credito potrebbero diminuire e dovrai affrontare costi aggiuntivi e potenziali problemi legali . La tua prossima alternativa migliore potrebbe essere il fallimento, che è un processo costoso e difficile (in più inciderà sul tuo credito per almeno sette anni, e potresti ancora doverti dei soldi in caso di eventuali carenze ).
Se non sei in grado di pagare i tuoi prestiti o trovare una soluzione, potresti perdere qualsiasi garanzia che è stata utilizzata per il prestito . Ad esempio, se hai preso in prestito per comprare una casa, affronti il rischio di preclusione , e qualsiasi prestito automatico insoluto potrebbe portare al recupero (rendendo difficile il lavoro e continuare a guadagnarsi da vivere).
Dal punto di vista del vostro prestatore, un accordo di qualche tipo potrebbe anche essere attraente. Se dichiari bancarotta, il tuo istituto di credito rischia di perdere ancora di più.
È anche costoso e dispendioso in termini di tempo per gli istituti di credito di prendere le tue garanzie, e non è il loro core business in ogni caso - vorrebbero solo ottenere dei soldi da te.
Tipi di allenamenti
Non esiste un'unica soluzione ai tuoi problemi di debito. È essenziale guardare le tue finanze e capire cosa puoi permetterti.
Quindi, si tratta di negoziare con il creditore e decidere cosa è possibile. Alcune potenziali soluzioni includono:
- Abbassare l'APR: abbassando il tasso percentuale annuale (APR) sul vostro prestito potreste essere i vostri pagamenti più convenienti. I pagamenti mensili si basano su diversi input e il tasso di interesse è uno di questi. Un tasso inferiore, anche se temporaneo, significa che pagherai meno ogni mese, il che può aiutarti a rimanere coinvolto.
- Tolleranza: potrebbe anche essere possibile saltare (o ridurre) alcuni dei pagamenti mensili. Questo può fungere da "sfiatatoio" che ti aiuta a rimanere coinvolto. Dovrai recuperare quei pagamenti più tardi, e potresti finire a pagare di più in interessi, ma passerai attraverso il tuo attuale crollo del flusso di cassa.
- Più a lungo termine: la durata del prestito è un altro fattore del pagamento mensile. Più lungo è il termine, minore è il tuo pagamento. Ad esempio, i mutui a 30 anni hanno pagamenti mensili più bassi rispetto ai mutui a 15 anni. Estendere la durata del tuo prestito ti farà pagare più interesse per tutta la durata del tuo prestito.
- Programma di rimborso alternativo: in base alla tua conoscenza della tua situazione, potresti essere in grado di trovare alcune alternative. Tutto ciò che il tuo istituto di credito può fare è dire "no", quindi sii creativo e basta chiedere.
Quando chiedere un allenamento
Mettiti in contatto con il tuo prestatore non appena sai che non sarai in grado di effettuare i pagamenti. Quanto prima toccherai, più opzioni avrai. Alcuni ti diranno che dovresti smettere di fare pagamenti e poi parlare con il tuo creditore (perché presumibilmente hai una leva), ma quella strategia è rischiosa.
Pensala in questo modo: se smetti di effettuare pagamenti, non hai più la possibilità di interrompere i pagamenti, quindi cerca di trovare una soluzione prima di arrivare a quel punto. Se il tuo prestito è già in default, puoi comunque provare a negoziare. Ma potresti perdere certe opzioni se al momento sei in default.
Conseguenze del pagamento del debito
Qualsiasi accordo raggiunto influirà sul tuo credito. Non rimborserai il tuo prestito in tempo, come concordato, e i tuoi rapporti di credito rifletteranno questo fatto.
Tuttavia, potresti anche essere in grado di negoziare come viene segnalato il prestito sui tuoi rapporti di credito e potresti scoprire che un accordo è meglio del fallimento. Ci potrebbero essere anche conseguenze fiscali se il tuo istituto di credito ti consente di pagare meno di quanto devi. Se si ottiene un modulo 1099 per il perdono del debito fiscale, parlare con il proprio avvocato locale o consulente fiscale.
Fai da te o noleggia
Ci sono molte aziende là fuori che promettono di aiutarti con i tuoi problemi di debito. Potrebbero richiedere che tu effettui pagamenti a loro anziché ai tuoi creditori o potrebbero semplicemente negoziare per tuo conto.
Essere consapevoli del fatto che l'industria di insediamento del debito è piena di problemi. Alcune aziende depredano i consumatori vulnerabili che hanno esaurito le opzioni e finiscono per fare più male che bene. Non tutte le aziende sono storte, ma molte sono.
Se possibile, prova prima a negoziare con i tuoi istituti di credito. Imparerai molto e potresti risparmiare un sacco di soldi. Preparati a parlare con gli agenti del servizio clienti, spiega la tua situazione finanziaria personale (e dimostra che non puoi effettuare i pagamenti) e compila numerosi moduli. Il processo non è terribilmente complicato, ma richiede tempo e pazienza.
Se raggiungi un accordo con il tuo prestatore, assicurati di avere tutto per iscritto e di conservare copia di tutta la corrispondenza. Quando lavori con qualcuno - che sia il tuo istituto di credito, un'agenzia di consulenza creditizia o una società di sgravio del debito - presta attenzione a promesse e garanzie eccessive. Se sembra troppo bello per essere vero, lo è quasi certamente .