Dopo tutto, i pagamenti puntuali sono pagamenti puntuali - non dovrebbe essere importante se si ripaga un prestito o si mantiene l'elettricità. Sfortunatamente, il pagamento delle bollette non ha di solito alcun impatto sui punteggi di credito tradizionali.
Ma ci sono alcune importanti eccezioni:
- Se viene utilizzato un punteggio di credito "alternativo", tali pagamenti possono aiutarti ad ottenere l'approvazione.
- Se ti trovi troppo indietro sui pagamenti delle utenze, molto probabilmente il tuo credito risentirà del fatto che i conti andranno alle agenzie di raccolta.
- La tua cronologia dei pagamenti delle utenze può influire sulla tua capacità di ottenere altri servizi (se ti muovi o cambi fornitore di servizi, ad esempio).
Punteggi di credito alternativi
Hai numerosi punteggi di credito . Il punteggio di credito più importante è il punteggio di credito FICO (e hai anche diversi punteggi di credito FICO - almeno uno per ogni agenzia di segnalazione di credito principale). Questo punteggio riguarda principalmente il modo in cui hai rimborsato i prestiti in passato e il tuo attuale profilo di debito. È il punteggio che i prestatori usano tipicamente per i prestiti significativi di alto-dollaro come i mutui e prestiti auto standard. I pagamenti di utilità non sono attualmente inclusi nel punteggio di credito FICO.
I punteggi di credito alternativi hanno un approccio diverso.
Le organizzazioni che sviluppano questi punteggi si rendono conto che molti consumatori non hanno una storia di prestiti sufficiente a generare un punteggio di credito FICO. Le agenzie di segnalazione del credito difficilmente conoscono queste persone, ma sono candidati perfettamente validi per prestiti e servizi di pubblica utilità.
Questi individui e famiglie effettuano pagamenti puntuali a più organizzazioni ogni mese (per servizi telefonici, internet, cavi, elettricità, gas, acqua, rifiuti, fognature, quote HOA e altro).
Quei pagamenti dovrebbero contare per qualcosa, e nuovi punteggi di credito stanno capendo come identificare i consumatori responsabili e aiutarli a ottenere prestiti.
La sfida è trovare un finanziatore che utilizza quei punteggi di credito alternativi. Ci si può aspettare che sempre più istituti di credito lo facciano, e anche i punteggi FICO sono in continua evoluzione per includere pagamenti di utilità nel tempo.
Se non paghi le tue utilità
Il secondo modo in cui le tue bollette di utenza possono influire sui tuoi punteggi di credito è se smetti di pagarli. Mentre molte utility non riportano mai informazioni positive (che hai sempre pagato in tempo, ad esempio), segnaleranno informazioni negative. Quando il tuo account va a un'agenzia di recupero crediti , il debito verrà segnalato alle agenzie di credito .
Questi account di raccolta danneggiano sicuramente il tuo credito. Inoltre, possono trasformarsi in giudizi legali contro di te, che sono anche negativi per i tuoi punteggi di credito. Oltre a tutto questo, probabilmente dovrai pagare delle tasse aggiuntive come risultato dell'account di raccolta. Potrebbe sembrare un affare ingiusto: i fornitori di servizi di pubblica utilità possono danneggiare il credito se non si paga, ma non si ottiene alcun beneficio (oltre al servizio fornito) per il pagamento delle bollette.
Queste società non devono essere tanto accurate e attente quanto i creditori - non ti danno migliaia di dollari che puoi saltare - e non vogliono essere soggetti ai requisiti del Fair Credit Reporting Act ( FCRA).
Di conseguenza, apriranno un account per te e forniranno servizi, e il tuo credito verrà coinvolto solo se cadi troppo indietro sulle fatture.
Quanto indietro? Proprio come con i pagamenti del mutuo, non è probabile che il pagamento di alcuni giorni di ritardo causi gravi problemi (anche se le tasse per il pagamento ritardato di certo si sommano). Se i pagamenti superano i 30 giorni di ritardo, questi pagamenti verranno notati e le agenzie di raccolta saranno coinvolte solo quando avrai smesso di effettuare pagamenti per diversi mesi o più.
Definisci "Credito"
Anche se i pagamenti del tuo servizio potrebbero non influire direttamente sulla tua capacità di ottenere un prestito, tali pagamenti possono aiutarti o danneggiarti in altre aree. Simile a scorers di credito alternativi, alcune aziende tracciano la cronologia dei pagamenti di utilità. Se paghi sempre in tempo, sarà più facile ottenere i servizi.
Se hai una storia di pagamento in ritardo, sarà più difficile ottenere il servizio (potrebbe essere necessario saltare attraverso i cerchi extra o effettuare un deposito di grandi dimensioni per ottenere l'attivazione del servizio).
Quindi, a seconda di cosa intendi per "credito", quei pagamenti di utilità potrebbero essere davvero importanti. Ecco alcuni modi per costruire il tuo credito.
Continua a pagare in tempo
Se stai cercando di costruire il tuo credito, è essenziale continuare a fare tutti i tuoi pagamenti di utilità in tempo. Quei pagamenti potrebbero aiutare i tuoi punteggi di credito tradizionali (è sempre più probabile ogni anno) e rischi di danneggiare il tuo credito se sei troppo indietro sui pagamenti.
Controlla il tuo credito
Oltre a rimanere aggiornato sulle utility, presta attenzione ai dati di credito tradizionali. Per i principianti, controlla regolarmente i tuoi rapporti di credito ( è gratuito secondo la legge federale ). Ricevi un rapporto da ogni grande ufficio di credito ogni quattro mesi, così avrai problemi prima che sfuggano di mano. Correggi eventuali errori nei rapporti , poiché possono trascinare inutilmente i tuoi punteggi.
Prestiti garantiti
Ottenere un prestito e fare i pagamenti in tempo dovrebbe aiutare i tuoi punteggi di credito. Se hai difficoltà a ottenere l'approvazione, prova un prestito garantito - anche un piccolo prestito di poche centinaia di dollari può aiutare. Con un prestito garantito, si fornisce denaro (o qualche altra garanzia ) per ridurre il rischio del creditore. Il denaro è probabilmente il miglior tipo di garanzia e un deposito in contanti può aiutarti a ottenere una carta di credito sicura . L'obiettivo con un prestito garantito non è quello di ottenere denaro - l'obiettivo è quello di rimborsare il prestito e costruire credito.
Chiedi aiuto ai co-firmatari
Se ancora non riesci ad ottenere l'approvazione per un piccolo prestito, qualcuno che conosci potrebbe essere in grado di aiutarti. Un cedente firma una richiesta di prestito con te e promette di rimborsare se non effettui pagamenti. Quella persona sta rischiando aiutandola (e il suo stesso credito potrebbe risentirne ), quindi è un grande favore chiedere. Chiedi questo favore solo a qualcuno che:
- Ha un credito migliore di te
- Ha un reddito sufficiente per aiutarti a qualificarti per un nuovo prestito e pagare i loro obblighi attuali
- Può permettersi di correre il rischio che non ripaghi (saranno responsabili al 100% del debito se non si è in grado di pagare per qualsiasi motivo - anche se si è feriti o uccisi in un incidente)
- Comprende i rischi della co-firma per te
Ottieni corrente
Il tuo credito si basa principalmente sulla tua storia di effettuare pagamenti puntuali sui prestiti. Se sei in ritardo con i pagamenti di un prestito, rimani coinvolto: il tuo credito migliorerà rapidamente. Questo può essere più facile a dirsi che a farsi. Se stai lottando con i debiti, contatta i tuoi istituti di credito e chiedi se ci sono programmi disponibili per aiutarti a tornare in pista. Essere proattivo può aprire porte che non sapevi esistessero.