Sentirsi tirato in un milione di direzioni? Ecco come assegnare priorità
Il tuo budget ti porta in un milione di direzioni diverse: ripara la tua auto, risparmia la pensione , paghi le carte di credito , acquista un nuovo set di vestiti da lavoro e risparmi per l'istruzione universitaria dei tuoi figli .
In che modo puoi bilanciare questi obiettivi di risparmio separati, che richiedono importi di cassa diversi e scadenze diverse?
1: il pensionamento viene per primo
Cerchiamo di essere chiari: non c'è assolutamente alcun obiettivo che è più importante del risparmio per la pensione.
La maggior parte delle persone ignora la pensione per due ragioni: una, sembra lontana, e due, presumono che possano continuare a lavorare sui 70 anni.
Sfortunatamente, non tutti i pensionamenti sono volontari. Licenziamenti per lavoro, discriminazione per età contro i lavoratori più anziani, obblighi di assistenza familiare e problemi di salute possono costringere le persone a un pensionamento anticipato. Non pensare alla "pensione" come una scelta; pensarlo come qualcosa che idealmente è una scelta, ma potrebbe essere il risultato della disoccupazione forzata.
Se il tuo datore di lavoro offre un "contributo di abbinamento", sfruttalo al massimo. Alcuni datori di lavoro contribuiranno con 50 centesimi per ogni dollaro, fino a un importo massimo, che contribuirai a un fondo pensione. Altri datori di lavoro possono persino eguagliare dollaro per dollaro.
Questa è l'unica situazione in cui guadagni un "ritorno" garantito sul tuo investimento. Massimizza il tuo contributo di corrispondenza, anche se hai il debito della carta di credito. La tua pensione viene prima di tutto.
Se il tuo datore di lavoro non offre un contributo corrispondente, o se hai già raggiunto il tuo limite, la tua prossima priorità è ...
2: pagare il debito della carta di credito
Non tutto il debito è cattivo. Potrebbero esserci motivi strategici per cui sceglieresti di effettuare solo i pagamenti minimi su un mutuo ipotecario o un prestito per studenti a basso tasso d'interesse.
Ma se hai in mano il debito della carta di credito, pagalo, anche se le tue carte di credito offrono attualmente un tasso di interesse dello zero per cento "teaser". È solo una questione di tempo prima che la velocità del teaser salga alle doppie cifre.
Il pagamento delle carte di credito garantisce un "ritorno" garantito, il che lo rende un'opzione molto più interessante rispetto all'investimento altrove o al risparmio per l'acquisto di qualche altro articolo.
3: avviare un fondo di emergenza
Questo suggerimento si riferisce strettamente a quello sopra: evitare il futuro debito della carta di credito creando un fondo di emergenza . Questo fondo ti aiuterà a coprire spese impreviste come una bolletta medica importante o costi relativi a una perdita di lavoro.
Gli esperti non sono d'accordo su quanto dovrebbe essere grande il fondo di emergenza. Alcuni dicono che dovrebbe essere piccolo come $ 1.000. Altri dicono che dovresti risparmiare 3 mesi di spese per la vita. Eppure, altri arrivano a raccomandare di risparmiare 6-12 mesi di costi di vita. La cosa più importante, però, è che tu metta da parte qualcosa.
4: Mantieni i fondi per i costi attesi e intermittenti
Sai che un giorno il tuo tetto colerà. La tua lavastoviglie si romperà. Dovrai chiamare un idraulico. Il motore della tua auto esploderà. Avrai bisogno di nuove gomme. Una roccia volerà attraverso il tuo parabrezza.
Queste non sono "emergenze" o "spese impreviste". Queste sono spese inevitabili.
Sai che saranno necessarie riparazioni a casa e in auto. Non sai quando.
Metti da parte un fondo per queste inevitabili riparazioni domestiche e automobilistiche. Questo è separato dal tuo fondo di emergenza. Questo è semplicemente un fondo di manutenzione per spese prevedibili e inevitabili che avvengono a intervalli casuali.
Allo stesso modo, sai che un giorno dovrai comprare un'altra macchina. Quindi inizia a fare un pagamento per te. Questo ti impedirà di dover finanziare il tuo prossimo veicolo.
5: Crea una lista di obiettivi restanti
Crea una lista di tutti gli obiettivi che ti piacerebbe salvare: un viaggio di 10 giorni a Parigi, una ristrutturazione in acciaio inossidabile e granito e ricchi regali per le vacanze per i tuoi genitori.
A questo punto, non fermarti a chiedersi come pagherai per questo. Basta fare un brainstorming alla lista.
Quindi, scrivi la data di destinazione per ciascuno di questi obiettivi.
Non preoccuparti se è "realistico" - stai ancora facendo brainstorming.
6: calcola i costi
Successivamente, scrivi le somme obiettivo accanto a ciascun obiettivo. La tua vacanza da sogno a Parigi avrà un costo di $ 5.000. Una ristrutturazione della cucina costerà $ 25.000. Doni sontuosi per le vacanze avranno un costo di $ 800.
7: Dividi
Dividere il costo di ogni obiettivo entro la sua scadenza. Se vuoi un viaggio da $ 5.000 a Parigi entro un anno (12 mesi), ad esempio, dovrai risparmiare $ 416 al mese. Se desideri una ristrutturazione della cucina da $ 25.000 in due anni (24 mesi), dovrai risparmiare $ 1041 al mese.
A questo punto, probabilmente stai notando che non puoi raggiungere tutti i tuoi obiettivi entro la scadenza prevista, specialmente dopo che hai deciso di ritirarti, pagando il debito e costruendo un fondo di emergenza, che sono le tue prime tre priorità.
Quindi è il momento di iniziare a modificare quegli obiettivi. Puoi tagliare alcuni obiettivi completamente, forse non hai bisogno di una cucina rinnovata, dopotutto. Puoi anche cambiare la scadenza su alcuni obiettivi, forse Parigi in un anno non è realistica, ma Parigi in 18 mesi (277 dollari al mese) sembra più realizzabile.
8: Guadagna di più
Ricorda: la gestione del denaro è un'equazione a doppio senso. Il modo più semplice per aumentare il tasso di risparmio è guadagnare di più. Cerca altri lavori che puoi affrontare durante le serate e nei fine settimana. Risparmia ogni centesimo guadagnato dai tuoi secondi lavori. Molto presto, sarai su un volo per Parigi.