Le compagnie di assicurazione passano attraverso un processo di riabilitazione che ti aiuta a proteggerti
Riabilitazione - prima di una bancarotta assicurativa
Prima di una bancarotta assicurativa, la compagnia assicurativa passerà attraverso un processo chiamato riabilitazione dettato dalle leggi dello stato in base al quale la commissione di assicurazione statale farà ogni tentativo per aiutare la compagnia a riguadagnare le proprie basi finanziarie.
Se viene stabilito che la società non può essere riabilitata, la società viene dichiarata insolvente o bancarotta e il tribunale ordina la liquidazione della società.
L'Associazione di garanzia prende il sopravvento in caso di bancarotta assicurativa
Quando una compagnia di assicurazione passa attraverso la copertura assicurativa fallimentare continuerà e le richieste di polizze saranno coperte e pagate da associazioni di garanzia di assicurazione statale, soggette ai limiti di copertura di ogni stato. Gli importi delle coperture garantite variano tipicamente da $ 100.000 a $ 500.000 in benefici, ma dovrai verificare con la tua associazione di garanzia di assicurazione statale per vedere quali importi sono coperti per quali tipi di benefici nel tuo stato.
Ci sono leggi generali e specifiche dello stato che devono essere seguite. È possibile ottenere ulteriori informazioni dall'Organizzazione nazionale delle assicurazioni sulla vita e l'assicurazione sanitaria (NOLHGA), che fornisce un riepilogo delle leggi di ogni stato e il collegamento all'associazione di garanzia dello stato.
Come posso verificare il rating della mia compagnia di assicurazioni?
Puoi controllare le valutazioni della tua compagnia assicurativa in qualsiasi momento. In termini di rating, le tre principali società che tengono sotto controllo le compagnie di assicurazione sono:
- Il migliore
- Standard & Poor's
- Moody
Ciascuna delle società offre un sistema di classificazione che definisce chiaramente quali aziende hanno più rischi di altre.
In generale, A ++, AAA e Aaa sono i punteggi superiori rispettivamente, mentre D, CC e Ca sono l'estremità inferiore dello spettro che è indicativa dei rating più deboli o più poveri. Valutazioni forti indicano che la società è considerata finanziariamente stabile.
Fai attenzione: ogni azienda utilizza una metodologia leggermente diversa nei calcoli del rating. Non c'è alcuna garanzia che se una società riceve la valutazione più alta che il tuo denaro è sicuro. Ci sono molti casi in cui una di queste società di rating ha dato ad un'azienda un rating elevato che si è rivelato sbagliato. Enron è un ottimo esempio.
Forse l'indicatore più utile della tua politica o operatore è se ha ricevuto o meno downgrade recenti. Quando ti incontri con il tuo agente o consulente, chiedi loro qual è la valutazione corrente. Confronta questa valutazione con la posizione originaria.
Le valutazioni che si spera di non sentire includono le classifiche AM Best denominate E, F o S. Ciò significherebbe che la società è sotto controllo statale, in liquidazione o con un rating sospeso (che indica che le informazioni non sono disponibili).
Per le classifiche di Standard and Poor's, si sarebbe preoccupati se il rating fosse cambiato in R. Il R ti dice che il corriere è sotto la supervisione di negoziatori assicurativi.
Infine, se Moody's ha emesso un rating Ca o C, significa che il vettore è estremamente rischioso o in default. Una società con rating basso offre una scarsa sicurezza finanziaria, l'opposto di ciò che si vuole vedere. Per utilizzare il sito Web di Moody, è necessario registrarsi per ottenere l'accesso gratuito creando un nome utente e una password.
Il tuo agente assicurativo dovrebbe essere accessibile e può aiutarti a valutare le valutazioni delle società e le esigenze politiche.
Un pianificatore finanziario può anche aiutarti a capire come diffondere il rischio su più vettori (cosa che potresti fare se acquisti una rendita vitalizia) in modo che il tuo futuro reddito da pensione non dipenda solo dalle garanzie di una compagnia assicurativa.
Sii cauto ma non preoccuparti
È abbastanza raro che le compagnie assicurative falliscano. Spesso, invece di cessare l'attività, trovano un acquirente e i suoi assicurati sperimentano solo il mal di testa di una nuova iscrizione alla nuova società.
Firmare con una società quotata è certamente la cosa migliore e ha senso tenere il passo con la salute della società, ma più che probabile, la tua politica è sicura.