Suggerimenti di base per utilizzare saggiamente le carte di credito
Usare le carte di credito sembra abbastanza semplice. Tiralo fuori dal tuo portafoglio, scorri attraverso il lettore di carte di credito (o inseriscilo se hai effettuato l'upgrade a una carta di credito EMV ) e vai via con i tuoi acquisti.
Se solo fosse così semplice! Sapere tutto quello che c'è da sapere sulle carte di credito è la chiave per evitare problemi con la carta di credito.
Nozioni di base sull'utilizzo delle carte di credito
Gli emittenti di carte di credito mettono a disposizione una certa quantità di credito da prendere in prestito in continuazione.
Tutto ciò che devi fare è attenersi ai termini del contratto di carta di credito. Questo di solito significa pagare in tempo, rimanere entro il limite di credito e non usare la carta di credito per commettere frodi o acquistare cose illegali.
Gli acquisti effettuati sulla carta di credito devono essere rimborsati, ma l'emittente della carta di credito ti offre la possibilità di rimborsare il saldo nel tempo. Puoi continuare a usare la tua carta di credito anche se hai un saldo finché hai abbastanza credito disponibile . Ad esempio, se il limite di credito è $ 1.000 e il saldo corrente è $ 400, hai ancora $ 600 in credito disponibili per acquisti futuri.
Se si sceglie di pagare nel tempo, sarà necessario effettuare almeno pagamenti mensili minimi entro la data di scadenza ogni mese. In caso contrario, dovrai pagare penali per eventuali pagamenti in ritardo. Inoltre, pagherai gli interessi su qualsiasi saldo che paghi per un periodo di tempo.
Questo è il succo di ciò che è come usare una carta di credito. Entriamo nei dettagli.
Scelta della carta di credito giusta
Non puoi scegliere una carta di credito a caso perché l'hai vista in un annuncio o hai ricevuto un'offerta per posta.
Ci sono dozzine e dozzine di carte di credito sul mercato con diverse commissioni, tassi di interesse, premi e altri vantaggi. Ecco alcuni consigli su come scegliere la carta di credito giusta.
Decidi cosa vuoi da una carta di credito . Vuoi pagare un saldo a un tasso di interesse più basso? Guadagna premi sugli acquisti? Fai un grande acquisto e non ti interessa? Inizia a costruire o costruisci il tuo credito?
Questi sono i principali tipi di carte di credito tra cui puoi scegliere:
- Le carte di credito standard o "plain vanilla" sono carte di credito di base che non offrono alcun premio o beneficio speciale.
- Le carte di credito Rewards rimborsano denaro, miglia o punti sui tuoi acquisti.
- Le carte di credito di trasferimento del saldo offrono un tasso introduttivo (temporaneo) sui saldi trasferiti sulla carta di credito.
- Le carte di credito a basso tasso d'interesse offrono un basso tasso introduttivo sugli acquisti. Alcune carte di credito offrono il tasso basso per entrambi i trasferimenti di saldo e gli acquisti.
- Le carte di credito premium offrono premi più alti e altri vantaggi di lusso. Queste carte di credito in genere richiedono una tariffa annuale elevata.
- Le carte di credito per studenti sono destinate ai giovani iscritti a un college o università universitaria accreditata.
- Le carte di credito al dettaglio possono essere utilizzate solo con un negozio specifico.
Controlla le tasse e gli interessi . Affina le tue opzioni e rivedi i prezzi delle carte di credito per avere un'idea di quanto costa la carta di credito. Se scegli una carta di credito con una tariffa annuale, assicurati che ne valga la pena.
Confronta carte di credito simili . Confronta i tassi di interesse, le commissioni, i premi e i vantaggi delle carte di credito di vari emittenti di carte di credito. È possibile visualizzare i termini della carta di credito online sul sito Web dell'emittente di ciascuna carta di credito o utilizzando un sito Web di confronto delle carte di credito.
Conosci il tuo punteggio di credito . La tua storia di credito giocherà un ruolo importante nella tua capacità di essere approvato per una carta di credito. In genere è necessario un punteggio di credito più alto per qualificarsi per le carte di credito premi, carte di credito con tassi di interesse promozionali e carte di credito premium.
Una volta che hai scelto una carta di credito, puoi completare l'applicazione della carta di credito online e scoprire se sei stato approvato in pochi minuti.
Comprensione delle commissioni della carta di credito
Le carte di credito possono venire con un numero di tasse. Alcuni sono evitabili a seconda di come si usa la carta. Altri sono richiesti indipendentemente da cosa. Le commissioni comuni per le carte di credito includono:
- Tassa annuale Questa è una tassa addebitata una volta all'anno sul tuo conto della carta di credito. Alcune carte di credito rinunciano alla quota annuale nel primo anno.
- Tassa in ritardo . Gli emittenti di carte di credito addebitano una tariffa in ritardo se il pagamento mensile è inferiore al minimo o ricevuto dopo la data di scadenza.
- Saldo del bonifico . Quando trasferisci un saldo da un'altra carta di credito, ti verrà addebitata una commissione di trasferimento del saldo che è una percentuale dell'importo trasferito.
- Anticipo in contanti Se usi la tua carta di credito per prelevare contanti contro il limite di credito, ti verrà addebitata una commissione di anticipo in contanti. La commissione di anticipo in contanti è una percentuale dell'importo del tuo anticipo.
- Carica di finanza Quando porti un saldo sulla tua carta di credito, ti viene addebitato l'interesse sotto forma di un addebito finanziario.
- Tassa di transazione estera . Questa commissione viene addebitata su acquisti effettuati in altre valute. La commissione è in genere una percentuale dell'importo della transazione e può essere revocata con determinati tipi di carte di credito.
Transazioni che puoi fare
La maggior parte delle carte di credito consente di effettuare tre tipi di transazioni: acquisti, trasferimenti di saldo e anticipi di cassa.
Ogni volta che usi la tua carta di credito per comprare qualcosa, stai effettuando un acquisto. La maggior parte delle tue transazioni sarà probabilmente acquisti, che possono essere fatti di persona, online o per telefono. Generalmente non ci sono costi per effettuare acquisti sulla tua carta di credito. Tuttavia, eventuali saldi che si portano sulla carta di credito sono soggetti a interessi.
Un trasferimento di saldo è quando si trasferisce un saldo da una carta di credito a un altro.
È possibile trasferire un saldo per sfruttare un tasso di interesse più basso o consolidare i saldi delle carte di credito. In genere, i trasferimenti di saldi sono soggetti a una commissione di trasferimento del saldo e possono essere soggetti a un tasso di interesse più elevato rispetto agli acquisti.
Gli anticipi in contanti vengono effettuati quando si utilizza la carta di credito per prelevare contanti da un bancomat. Le transazioni in contanti equivalenti possono anche essere trattate come anticipazioni di cassa. Ciò include i trasferimenti di protezione scoperti e l'acquisto di vaglia o bonifici bancari. Gli anticipi di contanti sono in genere addebitati una commissione di anticipo in contanti e interessi più elevati. Evita di prelevare anticipi di cassa sulla tua carta di credito poiché sono molto più costosi di altri tipi di transazioni.
Comprendere l'interesse della carta di credito
Gli emittenti di carte di credito addebitano interessi sulle transazioni con carta di credito. Il tasso di interesse è espresso in percentuale annua o TAEG.
La tua carta di credito avrà un APRS diverso : uno per gli acquisti, uno per i trasferimenti di saldo, uno per gli anticipi di cassa e un TAEG addebitato in caso di inadempienza nei termini della carta di credito. Il tasso di interesse sulla tua carta di credito è legato al merito di credito. Generalmente, migliore è il tuo credito, minore è il tasso di interesse che riceverai.
La maggior parte delle carte di credito hanno TAEG variabili , il che significa che possono muoversi su e giù in base a un indice di riferimento sottostante, come la tariffa Prime. Il tasso di interesse della carta di credito può anche aumentare l'APR della penale se sei in ritardo sui pagamenti di oltre 60 giorni.
L'interesse viene addebitato sulla tua carta di credito sotto forma di un addebito finanziario , che viene calcolato in base al saldo (o al saldo medio giornaliero) e al tuo TAEG.
La tua carta di credito può essere accompagnata da un periodo di tolleranza durante il quale puoi pagare il saldo dovuto per intero ed evitare di essere accusato. Il periodo di prova è compreso tra 20 e 30 giorni a seconda dei termini della carta di credito. Il periodo di tolleranza potrebbe non essere applicabile se hai avviato il ciclo di fatturazione con un saldo o se la transazione non ottiene un periodo di prova. Gli anticipi di contante e i trasferimenti di saldo in genere non hanno un periodo di grazia.
Guadagnare premi durante l'utilizzo di carte di credito
Le carte di credito Rewards pagano un incentivo sugli acquisti con carta di credito. Puoi accumulare premi e riscattarli per denaro, spese di viaggio, carte regalo e merchandise.
Molte carte di credito premi concedono più premi per determinati tipi di acquisti. Ad esempio, una carta di credito di viaggio potrebbe pagare più premi sui voli e sugli hotel prenotati con la carta di credito.
È importante conoscere i termini delle tue carte di credito premi - l'ammontare dei premi che guadagni sugli acquisti, gli importi minimi di rimborso, qualsiasi data di scadenza sui premi e le cose che puoi fare per rinunciare ai tuoi premi. Ad esempio, se rimani indietro sui pagamenti con carta di credito, puoi perdere i premi accumulati.
Gestire il limite di credito
La maggior parte delle carte di credito ha un limite di credito - l'importo massimo che sei autorizzato a spendere sulla tua carta di credito. Il limite di credito è determinato in base alla cronologia dei crediti, al reddito e al tipo di carta di credito per cui si è richiesto.
Rimanere entro il limite di credito consente di evitare penalità e mantenere il proprio account in regola. Inoltre, mantenere i saldi della carta di credito bassi rispetto al limite di credito è migliore per il tuo punteggio di credito.
L'emittente della tua carta di credito può aumentare automaticamente il limite di credito periodicamente man mano che usi il tuo account in modo responsabile e il tuo reddito aumenta. Puoi anche richiedere un aumento del limite di credito dall'emittente della carta di credito se sono trascorsi diversi mesi dall'ultima volta che hai ricevuto l'ultimo aumento. Quando richiedi un aumento del limite di credito , l'emittente della carta di credito rivede la cronologia del tuo account, il tuo reddito e la cronologia del credito per decidere se sei idoneo.
Alcune carte di credito non hanno un limite di spesa predefinito. Avere una carta di credito senza limiti di spesa predefiniti non significa che hai una spesa illimitata sulla tua carta di credito. Invece, significa che l'importo che puoi spendere sulla tua carta di credito dipende dalle tue abitudini di spesa, dalla storia del credito e dalla capacità di rimborso. Puoi chiedere all'emittente della carta di credito di chiedere il limite di spesa se ti stai chiedendo se puoi effettuare un grosso acquisto sulla tua carta di credito.
Leggendo la tua dichiarazione di fatturazione
Ogni mese, riceverai una dichiarazione di fatturazione che include tutte le transazioni effettuate sul tuo account all'interno del ciclo di fatturazione. La dichiarazione di fatturazione elenca anche il saldo dovuto, il pagamento minimo attuale e la data di scadenza.
La tua dichiarazione di fatturazione arriverà all'indirizzo di fatturazione che hai fornito all'emittente della tua carta di credito. Oppure, se ti sei registrato per la fatturazione senza carta, riceverai un'e-mail che ti consente di accedere per verificare il tuo account online e visualizzare la tua dichiarazione.
Non dare per scontato che tutto sull'estratto conto della tua carta di credito sia accurato. Leggi ogni transazione sulla tua carta per assicurarti che: il tuo ultimo pagamento e tutti gli altri crediti siano stati applicati correttamente, ti è stato addebitato l'importo giusto per tutti i tuoi acquisti e non ci sono transazioni non autorizzate sulla tua carta di credito.
Se si riscontrano errori nella dichiarazione di fatturazione, si ha il diritto di contestare l'errore con l'emittente della carta di credito. La tempistica della tua controversia è importante. Hai 60 giorni dalla data in cui ti è stata inviata la dichiarazione di fatturazione per fare la tua contestazione. Per proteggere i tuoi diritti ai sensi del Fair Credit Billing Act, la tua contestazione deve essere fatta per iscritto. Controlla la tua dichiarazione di fatturazione per l'indirizzo dell'emittente della carta di credito per corrispondenza postale.
Eventuali addebiti non autorizzati devono essere segnalati all'emittente della carta di credito in modo che possano essere rimossi dal proprio account. Puoi anche ricevere una nuova carta di credito con un nuovo numero di conto se sospetti che il tuo conto della carta di credito sia stato compromesso.
Fare pagamenti con carta di credito
In base all'accordo con la carta di credito, sei tenuto a effettuare un pagamento ogni mese. A meno che non si disponga di una carta di credito (che richiede il pagamento completo del saldo), è richiesto solo il pagamento minimo. Il pagamento minimo è solo una piccola percentuale del saldo dovuto ed è solitamente facile da realizzare.
Anche se l'emittente della carta di credito ti chiede solo di effettuare i pagamenti minimi, in genere è meglio pagare di più. Con i pagamenti minimi, il saldo diminuisce solo di un piccolo importo ogni mese perché una parte considerevole del pagamento verrà applicata agli interessi. Ciò aumenta la quantità di tempo necessario per saldare il saldo. Idealmente, dovresti pagare i saldi per intero ogni mese.
È importante effettuare il pagamento con carta di credito entro la data di scadenza ogni mese. In caso contrario, ti verrà addebitata una commissione in ritardo per qualsiasi pagamento non ricevuto entro la data di scadenza. Se il pagamento è ritardato di oltre 30 giorni, l'avviso tardivo verrà aggiunto al rapporto di credito e influirà sul punteggio di credito.
L'emittente della carta di credito fornirà alcune opzioni per effettuare i pagamenti. È possibile spedire un assegno o effettuare un pagamento telefonico o online utilizzando il proprio conto corrente e il numero del routing. Non è possibile effettuare il pagamento con carta di credito con un'altra carta di credito o con una carta di debito. Puoi persino impostare il pagamento automatico per assicurarti che i pagamenti vengano effettuati in tempo se hai difficoltà a ricordare di farlo ogni mese.
La cosa peggiore che puoi fare è semplicemente rinunciare al pagamento con la tua carta di credito, indipendentemente dal motivo. La maggior parte dei creditori ti assisterà se glielo fai sapere prima di perdere il pagamento. Chiama il tuo creditore, spiega brevemente la situazione e chiedi le tue opzioni.
Chiusura di una carta di credito
Non tutte le carte di credito devono essere conservate per sempre. Potresti prendere in considerazione il ridimensionamento del numero di carte di credito che hai. Oppure, potresti chiudere una carta di credito perché l'emittente della carta ha cambiato i termini della carta. Chiudere una carta di credito è semplice come fare una telefonata all'emittente della carta di credito, ma ci sono alcune cose che dovresti sapere prima di agire.
La chiusura di una carta di credito può danneggiare il tuo punteggio di credito, in particolare se la carta di credito ha un saldo o costituisce una parte significativa della tua storia di credito. Se si desidera chiudere una carta di credito, è meglio pagare prima il saldo.
Se chiudi la carta di credito mentre ha ancora un saldo, il tuo punteggio di credito potrebbe subire un colpo. Fortunatamente, il tuo punteggio di credito dovrebbe aumentare man mano che paghi il saldo.
Fino a quando non raggiungi un saldo pari a zero, i pagamenti mensili regolari sono ancora dovuti, anche dopo la chiusura della tua carta di credito. Puoi ancora subire le stesse conseguenze di un pagamento in ritardo - tasso di interesse aumentato di mora e rapporti di credito - quando il tuo account è chiuso.
Prima di chiudere la carta di credito, annulla pagamenti automatici o abbonamenti, come un servizio di musica o streaming, che hai impostato con la tua carta di credito. Altrimenti, questi pagamenti saranno invertiti. È possibile che si verifichino annullamenti o altre sanzioni da parte dei fornitori di servizi. Dai un'occhiata a un recente estratto conto della carta di credito per avere un'idea dei pagamenti automatici che hai impostato con la tua carta di credito.
Usa i premi accumulati prima di chiudere la carta di credito. Una volta che il tuo account è stato chiuso, probabilmente perderai tutti i premi non utilizzati.
Evitare il debito della carta di credito
Perché stai prendendo in prestito denaro quando usi una carta di credito, c'è la possibilità di indebitarti. Pagare il debito può richiedere diversi anni, migliaia di dollari e molti sacrifici. È molto più facile essere proattivi e rimanere fuori dal debito della carta di credito.
La chiave per evitare il debito della carta di credito è prendere l'abitudine di addebitare solo quello che ti puoi permettere. Una volta che inizi a utilizzare la tua carta di credito per finanziare uno stile di vita che è al di sopra delle tue possibilità, rischi di entrare nel debito della carta di credito. Più carte di credito hai, più è facile entrare in testa.
Prendi decisioni sagge sull'acquisto di articoli di cui hai bisogno rispetto a quelli che desideri semplicemente. Abbiamo tutti usato la parola "bisogno" per descrivere qualcosa che davvero volevamo solo male. Usare responsabilmente la carta di credito significa riconoscere quali sono le cose di cui hai bisogno e che vuoi.
Evita di utilizzare la tua carta di credito per effettuare acquisti di tutti i giorni, a meno che non si tratti di guadagnare premi o gestire al meglio i tuoi soldi. L'uso della carta di credito come sostituto per contanti è un'abitudine che porta al debito. Per gli acquisti ordinari, lascia la tua carta di credito nel tuo portafoglio e usa invece la carta di credito o di debito.
Pagare il saldo totale ogni mese. Finché stai pagando il saldo della tua carta di credito, rimani senza debiti. Una volta che non puoi permetterti di pagare il tuo intero saldo, è il momento di tenere a freno la spesa della tua carta di credito fino a quando non paghi il saldo.
Cosa fare riguardo alle frodi con carta di credito
In questi giorni, semplicemente avere una carta di credito ti mette a rischio di diventare una vittima di frodi con carta di credito . Gli hacker possono rubare i dati della tua carta di credito dalle aziende in cui hai utilizzato la tua carta. Stanno diventando più intelligenti nello scremare le informazioni sulle carte di credito dalle stazioni di servizio e da altre attività commerciali. E possono indurti a rinunciare ai dati della tua carta di credito fingendo di essere la tua banca o un'altra società con cui lavori.
Molte società di carte di credito proveranno a prevenire le frodi sul tuo conto diminuendo gli acquisti insoliti fino a quando non verificheranno che sei tu quello che sta tentando la transazione.
È possibile prevenire le frodi con carta di credito proteggendo i dati della carta di credito. Non inserire i dati della carta di credito su siti Web sospetti o pubblicarli su Internet. E tieni traccia della tua carta di credito in ogni momento.
Monitorare le transazioni con carta di credito creando un account online con l'emittente della carta di credito. In questo modo, è possibile rivedere le transazioni con carta di credito spesso per individuare eventuali addebiti sospetti.
Se noti addebiti non autorizzati, informa subito l'emittente della carta di credito in modo che le spese possano essere rimosse e puoi ricevere una nuova carta di credito. La maggior parte degli emittenti di carte di credito hanno zero politiche di responsabilità per frode che ti impediranno di essere ritenuta responsabile per addebiti fraudolenti effettuati sul tuo account.
Carte di credito e il tuo punteggio di credito
Il tuo punteggio di credito è un numero che riepiloga le informazioni nel tuo rapporto di credito. Molti creditori e finanziatori utilizzano il tuo punteggio di credito per decidere se approvare le tue applicazioni e impostare i tuoi prezzi.
La maggior parte degli emittenti di carte di credito inviano aggiornamenti alle agenzie di credito, le società che compilano e gestiscono le informazioni sui rapporti di credito. Ciò significa che il modo in cui utilizzi la tua carta di credito influenzerà direttamente il tuo punteggio di credito.
Utilizzare la carta di credito in modo responsabile ti aiuterà a costruire e mantenere un buon punteggio di credito . Le due cose migliori che puoi fare per un buon punteggio di credito è mantenere il saldo basso e rendere i pagamenti con carta di credito in tempo ogni mese.