Terminologia
Innanzitutto, chiariamo la terminologia utilizzata. Le differenze nella lingua sono per lo più geografiche. Alcuni stati usano la parola "escrow", mentre altri usano il termine "impound". Queste sono esattamente la stessa cosa e quelle parole saranno usate in modo intercambiabile in questa guida.
La prima cosa da notare e sottolineare è che il denaro che entra in un conto confidato non è un costo per il prestito. Sono i tuoi soldi Sarà utilizzato per pagare le tasse di proprietà e la vostra assicurazione.
Alla conclusione del prestito, sia che tu abbia rifinanziato o venduto la proprietà, ti viene restituito il denaro residuo sul conto. Il creditore è tenuto a inviare l'assegno entro sessanta giorni dal pagamento del prestito.
Anche se l'account di confusione è progettato per proteggere il creditore, può anche essere utile per il mutuatario.
Pagando le spese per l'alloggio di grandi dimensioni gradualmente durante tutto l'anno, i mutuatari evitano lo shock di pagare bollette grandi una o due volte l'anno e si assicurano che i soldi per pagare quelle bollette saranno lì quando ne avranno bisogno.
Per i debitori a basso acconto , un conto di deposito a garanzia di solito non è facoltativo.
Dal momento che i debitori a basso acconto sono considerati ad alto rischio a causa della loro partecipazione personale inferiore nella proprietà, i creditori vogliono un certo livello di sicurezza che lo stato non sequestrerà la proprietà a causa del mancato pagamento delle tasse sulla proprietà e che i mutuatari abbiano vinto " essere senza assicurazione di proprietari di abitazione nel caso in cui la proprietà è danneggiata.
In altre parole, se stai abbassando meno del 20% puoi aspettarti di essere RICHIESTO dal tuo creditore ipotecario per avere un conto di garanzia.
Che cosa sono le spese prepagate (acconti e crediti)
I prepagati sono spese o articoli che l' acquirente paga alla chiusura prima che siano tecnicamente dovuti. Sono necessari per creare un conto di deposito a garanzia o per regolare l'account di deposito a garanzia esistente del venditore.
I prepagati possono includere tasse, assicurazione contro i rischi, assicurazione ipotecaria privata e valutazioni speciali
Un account confidenziale (chiamato anche un account di deposito a garanzia, a seconda di dove vivi) è semplicemente un account gestito dalla società di mutui per riscuotere le assicurazioni e le tasse che sono necessarie per mantenere la tua casa, ma tecnicamente non fanno parte del mutuo.
Il prestatore divide il costo annuale di ogni tipo di assicurazione in un importo mensile e lo aggiunge al pagamento del mutuo.
Come influiscono i tuoi Escrow in contanti per chiudere
Il deposito di deposito a garanzia varia in base al periodo dell'anno in cui si chiude il prestito rispetto al mese in cui le imposte sulla proprietà sono dovute.
Se hai chiuso un prestito a febbraio, non effettuerai il tuo primo pagamento su quel prestito prima di aprile. Se le tasse sulla proprietà sono dovute a gennaio, saranno state appena pagate. Ciò significa che il deposito di deposito iniziale sarà piccolo.
Il tuo prestatore ha tutto il tempo per raccogliere gli escrow prima del prossimo esborso.
Su una proprietà da $ 500k, si tratta di circa $ 2000 per le tasse di proprietà anche in una zona fiscale di base, e se la tua assicurazione è di $ 1200 all'anno, dovrai ricavarne altri $ 400. $ 2400 nel conto del sequestro.
La tua assicurazione di casa è sempre pagata per intero più due mesi se acquisti una casa.
Utilizzando lo stesso importo del prestito di $ 500.000, supponiamo che stiate chiudendo un rifinanziamento in ottobre. Hai acquistato originariamente a febbraio. Stai solo facendo due pagamenti (dicembre e gennaio) prima che l'assicurazione sia dovuta, quindi il tuo totale di sequestro per l'assicurazione da solo $ 1000 per l'assicurazione.
Dovrai inventare $ 3000 per pagare la prima metà delle tasse sulla proprietà, in più perché hai solo due pagamenti prima della seconda metà, altri $ 3000 o sei mesi per quello. Totale dovuto, $ 7000.
L'importo in contanti che i mutuatari a tasso fisso considerano come il loro pagamento mensile è ancora soggetto a modifiche: questo è uno dei maggiori problemi con gli account di confusione. Dal momento che l'assicurazione dei proprietari di abitazione e le tasse di proprietà sono soggette a modifiche, gli importi dei pagamenti mensili possono variare.
Per molti proprietari di case, i mutui ipotecari sono un male necessario.
Senza di essi, i creditori potrebbero non essere disposti a concedere mutui ai mutuatari con bassi acconti.