Il prezzo medio di un piano d'argento - il livello medio e il tipo più popolare di politica venduta negli scambi Obamacare - sta aumentando di un sorprendente 34 percento per il 2018, secondo una ricerca di Avalere Health, a Washington DC
società di consulenza. Il salto da $ 554 a $ 743 al mese è più di quanto molte persone possano gestire.
Fortunatamente, grazie ai sussidi (più su quelli in un momento), non tutti dovranno sborsare tutti quei soldi per garantire una politica d'argento. Ma per coloro che non possono permettersi le tradizionali politiche di cambio, ci sono altre opzioni più economiche che non dovrebbero essere trascurate.
Prima di immergerti in queste opzioni, una nota di cautela, afferma l'esperto sanitario Shelby George, Vicepresidente senior dei servizi di consulenza di Manning & Napier. "La sfortunata realtà di oggi è che ci sono così tanti gerghi, complessità e incomprensioni nel mondo dell'assicurazione sanitaria", dice. "È diventato solo come lo shopping per una macchina. Trascorri le ore necessarie a capire cosa stai ricevendo per quello che stai pagando. "Ecco alcune domande che dovresti porci.
Puoi ottenere l'assicurazione gratis?
Prima di scuotere la testa alla prospettiva di una politica insostenibile, scopri cosa pagherai effettivamente.
Per molte persone, la risposta potrebbe essere nulla.
Per capire perché, dobbiamo guardare alla recente mossa dell'amministrazione Trump per eliminare i sussidi di condivisione dei costi, quei pagamenti che il governo ha fatto agli assicuratori per contribuire a coprire i costi dell'assistenza sanitaria per le persone a basso reddito. Gli assicuratori, che hanno previsto questa eventualità, hanno aumentato il costo dei loro piani d'argento.
Ma un effetto collaterale di questo sviluppo è che abbiamo visto un aumento delle dimensioni dei sussidi premium pagati alle persone che guadagnano meno di quattro volte il livello di povertà (circa $ 48.000 per gli individui e famiglie di quattro che guadagnano meno di circa $ 98.000). In altre parole, beneficeranno le famiglie a basso reddito.
Se hai ancora intenzione di comprare quel piano d'argento - che copre il 70 percento dei costi dell'assistenza sanitaria , con l'altro 30 percento coperto dall'assicurato - dovrai fare la differenza tra il sussidio e l'intero premio. Ma se si prende la sovvenzione e la si applica a un piano di bronzo, che copre il 60% dei costi dell'assistenza sanitaria , potrebbe non essere necessario pagare di tasca propria. Ogni stato ha regole diverse e costi diversi, ma ciò vale anche per valutare eventuali altre alternative.
È una politica a breve termine per me?
Ironia della sorte, l'assicurazione sanitaria diventa più conveniente per le persone che fanno troppo per qualificarsi per un sussidio premium, spiega Nate Purpura, Vice President of Consumer Affairs di eHealth.com. L'Affordable Care Act definisce "inaccessibile" quando i costi superano l'8 percento del reddito lordo corretto. L'analisi di Purpura mostra che gli individui che guadagnano tra $ 49.000 e $ 69.000, e le famiglie che guadagnano tra $ 99.000 e $ 129.000, rientrano in tale intervallo.
A quel punto, non sarai penalizzato per non aver acquistato la copertura, ma, ovviamente, questo non è ciò che vorremmo suggerire. Se non riesci a trovare un modo per far funzionare una politica tradizionale tagliando altri angoli, una cosa da considerare è una politica a breve termine. L'ordine esecutivo del presidente Trump ha imposto l'offerta di politiche a breve termine fino a un anno, dove prima erano limitate a tre mesi. Ciò non è ancora successo, ma puoi sostanzialmente ottenere la stessa cosa acquistando una politica di tre mesi che si rinnoverà per i prossimi nove mesi.
Sebbene queste politiche non coprano le condizioni preesistenti che sono emerse prima dell'acquisto della polizza, Purpura spiega che se sviluppi una condizione durante il mandato, avrai copertura per il resto dell'anno.
Le politiche a breve termine offrono benefici limitati rispetto alle politiche sugli scambi Obamacare - non includono la maternità, l'abuso di sostanze e la salute mentale e possono addebitare di più all'inizio per le persone con condizioni pre-esistenti.
Ma, nel complesso, costano meno delle politiche globali senza sussidi. Un trentacinquenne potrebbe acquistare una polizza con una franchigia di $ 5,000 e $ 500,000 in benefici totali disponibili per circa $ 100 al mese.
O forse un piatto combinato?
L'altro modo di armarsi è con un piatto combo di ogni tipo, mescolando l'assicurazione di indennizzo tradizionale (progettato per pagare un beneficio giornaliero stabilito se sei ricoverato in ospedale o in un incidente) con un piano a breve termine o mini-medico che ti può consentire per andare dal medico un paio di volte all'anno per i tuoi disturbi minori. La eHealth ha notato che i giurati dei consumatori hanno manipolato questo tipo di accordi da soli, con risultati talvolta fastidiosi. Ogni richiesta doveva essere presentata a tutti gli assicuratori nel menu in modo che ogni possibile dollaro potesse essere recuperato. Ciò si è complicato, così recentemente la compagnia ha lanciato piani combinati con assicuratori singoli per semplificare il processo di reclamo. Tuttavia, Purpura nota che devi prestare particolare attenzione a due cose: "Il piano è medicalmente sottoscritto [basato sulla tua salute], o problema garantito?", Dice. E in secondo luogo, "Cosa coprirà quotidianamente se sarai ricoverato?" Non farti ingannare, dice: Assicurati di capire cosa stai ricevendo per quello che stai pagando. Che cos'è Ambetter from Coordinated Care ?